贷款 贷款攻略 新型贷款 P2P汽车抵押贷背后水有多深?
P2P汽车抵押贷背后水有多深?

“有一次,车主把抵押手续办好了,我们把车开到车库,这时中途路上遇到4、5个人,直接就把车劫走了。我们也不知道是抢车的人是谁,只好找当地有势力的人去打听,原来这辆车之前还曾被车主抵押给别的债主,这回又抵给了我们,被之前的债主知道了,就过来直接把车劫走了。”

汽车抵押网贷平台负责人薛先生(化名)这样讲述自己的奇葩经历,“行业凶险啊!”他这样感叹道,“后来我们终于找到了那个债主,就和人家谈嘛,结果是我们双方一起把车卖了,钱对半分,剩下的欠款我们再去找借款人本人索要。”

这还算幸运的。

相比与偏重互联网打法的纯信用贷款,汽车抵押贷款在回款方面更有保障,同时,又比房产等不动产抵押的处置流程更短。因此,在P2P的众多垂直领域中,以汽车作为抵押物的平台通常被认为是相对算是安全靠谱的。

不过,据从业人员透露,这个行业水很深、坑很多。

之前就有媒体曝出,国内某一线车贷平台出现大量逾期坏账,以及“联系不上客户”、“GPS不在线”等问题。

汽车流动性难以标准化、车贷风险大、催收成本高——专注于汽车抵押借贷业务的微贷网CEO姚宏曾在接受《证券日报》记者采访时曾这样总结汽车抵押贷款的困难。

押奔驰,借两万,短期周转能把人逼到走投无路

“很多抵押车的借款人,说白了,就是走投无路。”薛先生这样说道。“有一个老板开着辆奔驰来做抵押,就借两万块钱。没办法,这么大的老板如果去跟熟人借两万块钱,别人会怎么看他呢,肯定觉得他的生意要完了。”

由于汽车贬值快、而且会受交通事故等不确定因素的影响,金融机构以汽车作为单一抵押方式发放贷款的方式相对较少,国内的银行一般不做汽车抵押贷款服务。但汽车抵押贷款对于缓解小企业主、个体商户、创业者的资金短期周转困难非常实用,这一服务在过去通常由民间的专业信贷机构、典当行等来提供。

汽车抵押贷款所产生的费用较高,若是贷款周期较长,就不太适用。据薛先生透露,其平台上有的人长期续借,还的利息都够买一辆新车了。

不押车,GPS真的那么管用吗?

汽车抵押贷款分押车与不押车两种方式。

押车,即把车辆移交给贷款机构代为保管;不押车,即车主只需办理抵押登记等手续、押下相关证件,就可继续适用车辆。

几乎所有典当行都要求车辆办理抵押后,须停放在指定位置并进行保管,而很多P2P公司采取了押证不押车的方式,通过在汽车上安装GPS,可对车辆进行跟踪监控,这种方式更为灵活便捷,但也存在着一些问题。

安装GPS的方法就相当于信用贷,违约率很高,据统计,损失率高达20%左右。

如一些平台给车辆装的GPS只有明的,没有暗的,这样就容易被骗贷者卸载。据微贷网介绍,严谨的方式是给一辆车安装多部GPS,暗处的GPS平时不会启用,只有当发现客户可能失联时才会开启。

然而,押车也不一定安全

不必用高科技手段和骗贷者斗智斗勇,传统的质押车辆的方式,看似更为安全可控。

薛先生的平台就采取了这种模式,通过在各地租用车库,以及与4S店的仓库合作,可对贷款者的车辆进行保管。车库中要装摄像头和屏蔽器,屏蔽掉所有信号,在车库门口还要堵上一辆车,这样即使车主偷偷进来开走自己的车,要出大门也不容易。

“有车主到车库来偷车,但是没有偷成过。”薛先生表示,把车开到车库这段路上的风险其实更大。“有一次,车主把抵押手续办好了,我们把车开到车库,这时中途路上遇到4、5个人,直接就把车劫走了。我们也不知道是抢车的人是谁,只好找当地有势力的人去打听,原来这辆车之前还曾被车主抵押给别的债主,这回又抵给了我们,被之前的债主知道了,就过来直接把车劫走了。”

这样的抢劫,薛先生的公司遇到过不止一次。

抵押登记的两难悖论

P2P平台进入车辆抵押贷款市场,自身也面临着合规性的风险。

《机动车登记规定》第二十二条明确规定“机动车所有人将机动车作为抵押物抵押的,应当向登记地车辆管理所申请抵押登记。

但是在实际情况中,根据很多地方上的规定,网贷平台作为非金融机构,无法在车管所进行车辆抵押登记。没有他项权证的保障,平台确实存在着一定的法律风险。一旦需要变卖抵押物还款,出借人的优先追偿权恐难得到法律保护。房贷抵押贷款也存在着同样的问题。有法律界资深人士向野马财经表示:“没有进行抵押登记过,便不具备对抗第三人的法律效力。”

为了解决这一问题,P2P平台通常采取的办法是会签署委托融资协议、车辆抵押协议,以及买卖合同,万一车主跑路,平台就能直接把车卖掉抵债。

不过实际情况中,借款人弃车跑路的情况极少发生,因为平台对车的估值通常不会高于车辆在当时二手车市场上价格的7~8折,并结合线下评估师的意见,给出的价格远低于该车的市价,车主的理性选择还是自己找二手车商卖车还钱。

另一方面,做了抵押登记也有一定的弊端。虽然法律上的优先追偿权得以保证,但是实操中的处置流程会变长,如果车主不配合平台做解押,平台就无法卖车,一定要卖的话只能按黑车出手,这样售价就会低很多。

监管承压下的艰难转型

今年8月《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的出台,明确限制了网贷额度:个人和企业在同一平台借款上限分别为20万元和100万元,而在不同平台借款上限分别不超过100万元和500万元。

这一规定对于车辆抵押,尤其是高端车抵押贷款的打击跟大,这种平台上几十万、上百万的标的十分常见。

而网贷行业整体的收缩也对不少平台都带来了压力,近来野马财经听到不少从业者为提现集中、用户流失等问题苦恼,“日子不好过,面临整改”是一个共识。

“P2P平台比金融机构门槛低、操作流程灵活,靠高利率收益来抵消所覆盖的用户信用风险,会面临较大的经营风险。业务大规模扩张、高违约率等都会带来资金紧张。”易观金融行业高级分析师李子川对野马财经这样说道。

而盈灿咨询发布的《2016互联网汽车金融白皮书》也指出,未来互联网车贷市场的竞争,将会更加激烈。

在这种情况下,转型是一种必然。

有业内人士看好汽车金融的租赁业务,以及相关金融服务。尤其是在前网约车新规出台后,互联网出行行业也为具备一定线下实力的汽车金融服务公司敞开了新的窗口。

对于未来的发展方向,李子川认为:“平台可以继续坚持,毕竟汽车金融市场还有利可图。可通过外部融资,或向用户提高风险备付金水平等方式增加资金流,或为增加利润点而丰富业务种类,例如租赁业务。”

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