贷款 贷款攻略 贷款防骗 校园贷的出路在哪里?
校园贷的出路在哪里?

早在今年6月,媒体就曾曝光过校园裸贷事件,引起社会广泛关注,舆论一片哗然。然而,本应就此沉寂的裸贷却并未衰落,最近又有网友爆料,借贷宝的“裸条”压缩包在网上疯狂流传。

5000块钱,或许对于大部分人来说只是一部手机的价格,但是在“裸贷圈”,不少高校女生因此生活在“校园裸贷”的阴影之下。这些本该享受无忧无虑校园生活的花样少女,面对的不仅是无力偿还的债务、裸照曝光的风险,卖身还债的陷阱,更有甚者,走投无路选择自杀……

目前,“裸贷”已形成一条灰色产业链,由此衍生出的“肉偿还款”、裸条信息售卖等“盈利”方式或许只是我们看到的冰山一角。在媒体的层层曝光之下,为何裸贷依旧屡屡发生?难道仅仅只如网友说,是因为高校女生的虚荣心作祟?或许,原因并不是那么简单。

校园裸贷:借钱条件不止裸身

作为借款抵押,这些借款人拍摄了手持身份证的裸照,还有不少不雅视频。即使如此,这些女生可以借到的钱数“大部分是几千块,那些年轻漂亮的高利贷肯借2万元,长得丑只能借到800元”。且借款周利息高达30%,逾期无法还款将被威胁公布裸照给家人朋友,甚至有借款人威胁“裸持”借款的女生提供性服务。

此事曝光后,引发网友激烈讨论,观点基本可以分为两类:

第一种,认为是借款人咎由自取,以自己的信息和裸照做抵押贷款,借用新浪微博网友的一句评论:“该不是说她们穷疯了,而是说脑子真的不好”;

第二种,认为借贷宝“裸条”问题由来已久,平台听之任之,是对用户不负责任的表现。

借贷平台:零风控评估体系

大量的裸照被曝出,与错误评估借款人的还款能力密不可分,大学生的收入基本来源于父母给的生活费,面对高额的贷款根本无力偿还。而在借贷宝的介绍可以看出,在风控层面,完全要靠借款人自行评估:

对此情况,借贷宝方面曾称,他们建立了一套完整科学的贷前、贷中、贷后系统。如严格的五要素实名认证,与多家国内知名征信机构建立战略合作关系,建立立体追债系统等等来确保借贷行为的可控性。

贷前阶段,借贷宝认为熟人间的借贷存在着天然风控屏障。在进行身份审核时,借款人只需输入身份证、银行卡、肖像、电话即可,而对于学历、学校、工作等重要评分信息,借贷宝却从不做审核。讽刺的是,借贷双方往往并不是熟人;

贷中阶段,借款人可以自定金额、利率、期限。大学生消费控制力差,为了满足眼前的物质需求,很少考虑到无法还款带来的风险。加上看似低额的利息,促成了随心所欲的借贷行为,交易的风险瞬间被无限放大。正因为面临这种风控环境,借贷团队想出了裸照、裸视频等见不得人的抵押招数,加大不还款的代价,以防止借款女大学生的脱逃而引发的整条债务链;

贷后阶段,面对无力还款的大学生,贷款团队威逼利诱软硬兼施,曝光裸照、胁迫卖身、父母卖房还款、自杀逃债……即便如此,裸贷情况仍旧未停歇。早在6月新闻曝光校园裸贷后,借贷宝就回应:“我们只是一个平台,还款能力和资质需要用户自行判断,而且如果借款人和出借人是私下进行联系达成协商的,平台方无权干涉。”客服还表示,“用户借款时需要风险自担”,建议遇到“裸持”借款这种情况可以报警处理。

借贷宝打出的口号是“人脉变钱脉”,上述的所谓“完整科学的风控体系”在不断扩展的赚利差模式下,逐渐失效。零风控的“熟人借贷”模式和无本金的“赚利差”卖点可能催生涉及更大规模的债务链危机。考虑到借贷宝上亿规模的用户数,如果发生危机,其波及面恐将比e租宝事件深广得多。

规范风控:建立基于大数据的信用体系

在校园贷这场交易中,没有人是赢家。一方面学生面临赖账带来高风险,另一方面,网贷平台也面临着收账难的问题。最重要的原因,是网贷平台仅依托于大学生身份与父母经济基础就借款,忽视了风控的重要性。

想要有效的筛选出具有还款能力的学生群体,避免逃帐赖账,重中之重,就是建立基于大数据的征信风控系统,在此以LEMON风控决策云平台为例:

贷款前,借助大数据风控判断借款人的身份,评估其还款能力。例如收集用户的基础数据、社交数据、行为数据搭建起来的信息网,对不同的用户、地区、学校进行评级。如果是家境优渥、名牌大学的本科生就会给以较高的信用额度,如果学校比较偏远且是大专生的话,额度相应调整;

贷款中,基于设备维度,跨领域跨地区的风险识别,达到联防联控的效果;

贷款后,通过综合大数据,进行失联召回,及时挽回企业损失。全面挖掘客户在运营商(手机)、社交(微信、qq等)、互联网(购物、租车、婚介)等各个场景下预留的新的联系方式或者其亲属的联系方式,提高客户触达率。

其实作为互联网金融创新的成果,校园贷本身存在积极意义:一方面可以缓解困难家庭或者急需用钱学生的燃眉之急,另一方面,有利于大学生顺利完成学业或顺利投入创业。从长远的角度来看,校园贷市场前景广阔,但目前最大的困境是没有建立完善的信用体系,因此发展过程仍将漫长。

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