贷款 贷款攻略 无抵押贷款 “系统+信贷”破解农户融资难
“系统+信贷”破解农户融资难

2014年以来,人民银行江西上高县支行积极联合县政府有关职能部门,研发创新“上高县农村信用信息系统”,引导涉农金融机构大力推进农村信用体系建设,在有效解决农户贷款、提高农民信用意识和改善农村信用环境等方面取得明显成效。截至2016年10月末,上高县涉农贷款余额96.82亿元,其中信用农户贷款占比13.63%,较去年同期增加10.42个百分点。

成效篇:多措并举信用创建结硕果

在江西宜春市、上高县两级人民银行的努力下,上高县成立了由县长任组长、24个职能部门和16个乡镇为成员的农村信用体系建设领导小组,组织领导、协调推动和监督指导农村信用体系创建。上高县支行牵头制定了《上高县农村信用体系创建实施方案》、《上高县推进普惠金融发展的工作规划》和《金融支持农民合作社、家庭农场等新型农业经营主体发展的指导意见》等制度措施,组织相关职能部门和涉农金融机构多次召开信息采集、信用评级和差异化信贷扶持调度会,构建了“上下互通、内外协调、政银联络”的工作机制,成功研发了信息系统,充分发挥了政银携手的合力作用。自上高县创建农村信用体系以来,该项工作得到了上级行及地方政府的高度关注和认可,不仅被宜春市政府向辖内各县市推介,2016年更是作为一大创新在全省人民银行征信管理工作会议上进行演示、探讨和交流。

搭建服务平台,系统撬动扶贫威力显现。经过对系统功能的不断构思、调整和完善,信用系统具备了批量导入、数据统计、综合查询、数据筛选、修改、删除、生成并导出报告等功能,最终形成的农户个人信息报告涵盖了农户个人档案、银行信贷、林权、参保及惠农补贴等各类信息,为金融机构快速掌握农户信息提供了服务平台。在应用于精准扶贫对接方面,金融机构利用该信息系统高效地筛选出符合信贷条件的建档立卡贫困户,对有发展生产、脱贫致富能力以及会干事、能干事的贫困农户及时给予资金支持。截至10月末,为391户建档立卡贫困农户提供了1662万元的信贷支持,及时满足其传统种植苎麻、三辣和水稻的信贷需求;向284户建档立卡贫困户发放“烟农贷”2130万元,助贫困人口96户、357人成功脱贫;向在种养合作社务工的建档立卡贫困户发放贷款375万元,助其维持正常生活。

广泛采集信息,系统助力信用环境优化。人行上高县支行积极与县农业局、国土局、林业局、社保局、移动公司等职能部门沟通协调,通过需求筛选、设计表样、收集信息、规范格式等步骤,将农户信息批量导入信息系统中。截至10月末,信用系统已经收录农户信息9.5万条,数据量已超过10万条,其中将近7万农户的信用状况在农村信用体系建设期间有所提升,占总收录农户数比重的73.68%,较去年同期增加11.14个百分点。辖内涉农金融机构依托该系统对辖内1.7万户农户进行了信用评级。同时,上高县支行要求金融机构将信用与信贷进行严格挂钩,为信用评级特级的农户实行优先放贷、提高贷款额度、降低利率等优惠措施,对资产状况好且无贷款违约的农户提供授信额度内的“免抵押、免担保”信用贷款等。信息系统促进农户信用意识的提升,推进了上高县农村信用体系的发展,优化了农村金融生态环境,对周边县市形成了信用示范效应。目前,该系统已在宜春辖内其他8个县市开展试点运用工作,并逐步向全省推广。

政策指导助推,系统支农成效日益凸显。为确保农户信息采集和信息系统运用的顺利进行,切实发挥农村信用体系建设对信贷支农的促进效应,上高县支行联合政府有关部门出台相关政策进行宣传和引导。一是上高县支行引导金融机构根据信用评级结果,在利率、额度、期限和办理手续等方面对不同信用状况的农户给予差异化的信贷服务,不断完善和提升金融支农服务。1至10月份累计为信用等级较好以上农户发放贷款7.85亿元,同比增长101.28%,向家庭农场、农民专业合作社、种养大户等新型农业经营主体贷款达4.8亿元,较年初增长20.5%。二是政策扶持。今年以来县财政部门累计出资1375万元组建财政惠农信贷通风险补偿金,以降低金融机构的信贷风险;上高县支行为上高农商行累计提供1.5亿元扶贫再贷款支持其发放涉农信用贷款,并对涉农企业出具的票据优先办理再贴现;上高县支行、县扶贫办、财政局与金融机构联合出台《上高县金融扶贫贴息小额信用贷款管理办法》,为贫困农户提供精准扶贫贴息贷款;农业部门将支农惠农政策向信用主体倾斜,对信用良好的乡镇村优先安排支农资金。

启示录:多方协力众手浇开信用花

推进农村信用体系建设是一项长期的系统工程,需要政府、金融机构等大力支持与密切配合。一是发挥政府主导作用。加大宣传和支持力度,积极推动信用体系建设,有效结合金融生态环境,采取各项措施,将乡镇、村级部门的诚信建设纳入考核内容,进一步优化农村信用环境。二是得到上级行大力支持。农村信用体系建设作为一项重点创新工作,在推进过程中可能出现各种风险和隐患,人行上高县支行与人行宜春市中支建立了定期联络机制,上级行对该项工作的推进情况密切关注并现场指导,及时出谋划策,有效推动了信息体系的稳步运行。三是成员单位的主动配合。目前信息系统采集了信贷、地块、林权、参保和移动欠费等11个模块信息,数据量大且涉及单位多至十几家,因此得到成员单位的主动配合是有效推进农村信用体系建设的关键。

农村信用系统的安全运行离不开数据库的严格管理。由于信息系统采集的农户信息均属个人私密信息,涉及个人隐私,为确保数据库安全,信息系统对各职能部门发送过来的数据采取加密传输,对经济主体的姓名和身份证号加密处理,并保存访问日志,通过多层加密确保数据不外泄、不被盗,有效确保了信用信息的安全。

农村信用体系的持续推进离不开诚信为本的宣传及奖惩举措。上高县支行紧扣诚信主题,充分利用报纸、广播、电视等媒体大力宣扬倡导“守信者光荣,失信者可耻”的观念,努力培育以诚信为核心的与社会主义价值观相适应的农村道德规范。同时,积极引导各金融机构加大对信用系统的运用,建立对失信者惩戒、对守信者奖励机制。

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