贷款 贷款攻略 无抵押贷款 银行严查假离婚信贷
银行严查假离婚信贷

号称“史上最严”的房产调控政策已经实施将近两个月,各地二手房成交量在这两个月内出现了急速下滑的迹象,在政策调控的同时,银行等金融机构也针对购房政策进行了调节,这部分调节对于以往的“限购离婚潮”起到了限制作用。几乎每一轮限购都会出现离婚潮,然而在此轮限购中,很多利用假离婚进行购房的人发现,这种方式行不通了,甚至有的人因此人房两空。其原因在于除了政策方面的调控之外,银行等信贷机构也在严查利用假离婚购房的现象。

“假离婚”贷款遭拒

9·30新政发布后,房产交易市场多了些观望,少了些成交。小张本来想趁着开发商为了“金九银十”促销的优惠,为自己在北京买套离单位近点儿的房,想不到却遇到了烦心事儿。

小张的爱人小秦原来也贷款买过房,贷款还没有结清,按政策就要算二套房了。为了可以少付些首付、少负担点儿利息,小张决定按网上常看到的那样和爱人“假离婚”,以自己单身的名义来购房,但是自己一个人的收入又不够,所以还要小秦来和她共同借款。结果,却被贷款银行拒绝了。

为此,本刊特地联系了建行北京分行了解类似业务情况。建行相关人士回复说:北京作为一线城市,住房交易及贷款市场管控更为严格。因此部分购房人或售房人为了规避政策、节省税费办理结婚、离婚手续。对于这种离异后仍作为共同借款人参与前夫、前妻贷款,明显为规避限购、限贷政策的“假离婚”,建行肯定不予贷款。此外,在未取得购房资格办理贷款过程中,办理“假结婚”、“假离婚”的案例中,也不乏弄假成真的情况,在此也提示广大客户,“妄动婚姻有风险,结婚离婚需谨慎”。

假离婚购房已成“潮流”

前段时间据德国《南德意志报》网站发表题为《中国人用婚姻换房子》的文章称,近年来中国大城市房屋价格飙升。但是现在,《财新周刊》写道,市场不仅仅是热,已经在着火。这场火很多时候也烧掉了婚姻的誓言:在中国,成千上万对夫妻办理离婚,不是因为他们想分手,而是为了买第二套房——大多是作为投资。

文章称,自2003年修改《婚姻法》以来,世界上就没有什么地方离婚比中国还简单了:在很多地方离婚都不用半个小时,费用还不及办完手续后喝杯咖啡多。为了逃避购房规定而办理离婚,几年前在北上广深等大城市就已经成为了潮流。

眼下深圳和上海等大城市房价已经今非昔比,此前过高的房价去年又增长了27%(上海)和41%(深圳)。不久之前,一套1998年的30平方米的房子因为位于静安区的优秀学区而卖了近80万欧元,从而上了头条。而平均年收入约合7000多欧元的一名上海人要为此工作将近110年。房价飞快上涨催生了房地产市场内的投机投资,除了自住需求之外投资性住房成为了主要部分。假离婚成为了多购买一套投资房的主要方式之一。

购置房产占离婚原因第六位

前不久,一则“2015年深圳(楼盘)离婚购房占比达45%”的新闻流传甚广。针对这一流言深圳的资深中介机构人士透露,通过离婚获得购房名额和首套房首付优惠的情况确实存在,但恐怕没有如此高的比例。事实上,这一全样本数据也很难准确获知。

从可获得的数据来看,2015年深圳的新房和二手房成交量约19.3万套,若离婚购房占比为45%,则达到约8.7万套,2015年深圳录得的离婚对数为22664。不难看出,两项数据存在一定的出入。

但限购之前上海(楼盘)、广州(楼盘)等地“离婚抢房”的盛况确实刷爆朋友圈。通过梳理2010年到2015年北上广深四个一线城市的离婚数据可以看出端倪。据统计,2010年、2013年的中国离婚增长率达到惊人的10%以上,而2014年增长率又下跌到了3.9%,正好与房产限购的收紧、放松相对应,而之所以不惜离婚也要买房的一个重要原因就是房价上涨,已然击破了北京、上海、深圳市民的心理底线。

最新数据显示,2016上半年全国各级民政部门和婚姻登记机构共依法办理结婚登记604.3万对,比上年下降2.6%。2015年全国各级民政部门和婚姻登记机构共依法办理结婚登记1224.7万对,比上年下降6.3%。2015年25岁-29岁办理结婚登记占结婚总人口比重最多,占39.4%,比上年增加1.4个百分点。2016年上半年全国依法办理离婚手续的共有168.3万对,比上年增长11%。2015年依法办理离婚手续的共有384.1万对,比上年增长5.6%,其中:民政部门登记离婚314.9万对,法院办理离婚69.3万对。粗离婚率为2.8,比上年增加0.1个千分点。从2002年开始,中国的离婚率就一路走高。2002年,中国粗离婚率仅有0.90,2003年达到1.05,到2010年突破2。当前数据显示,2015年粗离婚率为2.8,这也是2002年的3倍多。中国离婚率十强城市分别是北京、上海、深圳、广州、厦门、台北、香港、大连、杭州和哈尔滨。其中,北上深广位居前四。其中,在离婚理由当中,购买房产位于第六位。

假离婚购房受遏制

5年间,北京、深圳的离婚数量均翻了一倍有余。最为特殊的年份当属2013年,北上广深四个城市的离婚数量同时出现了较大幅度的增长,涨幅分别为43%、38%、20%和34%。

一个相关联的背景是,2013年3月,楼市新“国五条”细则出台,其中规定“出售自有住房按转让所得20%征税”,而离婚则成为了一种“有效”的避税途径(拥有待售房产的一方以家庭唯一住房出售)。时任财政部部长楼继伟曾公开回应,离婚卖房避税,是政策缺陷。“离婚”后的复婚指标自然也备受关注。根据广州本地媒体的报道,2013年广州民政部门办理复婚的数量为4015对,较2012年增加了1699对,是过去5年间最多的一年。

2014年,上海、广州、深圳的离婚数量均出现了下滑,北京也只是小幅增长。但2015年,数据大幅攀升的苗头再起,其中尤其以深圳、北京较为突出,涨幅分别达到了45%和30%。

这一年,深圳进入了限购后的房价上涨最快周期,全年新房和二手房成交套数也分别同比大涨59%和122%;北京在2015年同样呈现量价齐涨的局面,其中新房和二手房的成交套数分别上涨23%和88%。

在此轮多地的调控政策中,均对假离婚购房进行了限制。从上海多家银行内部人士处获悉,上海“限贷”再加码,接力贷、合力贷或被叫停,针对假离婚的审查进一步趋严。本刊从链家一位中介人员处了解到,目前对于离婚不超过两个月的借款人,许多银行都已不予发放贷款。部分银行还会将贷款人的燃气水电等缴费记录作为一个判断标准。另外,部分银行还有从配偶参与还贷和赡养费的角度,对离婚人士的信贷进行把控。广州方面在此轮限购政策中,严查假离婚购房现象,多家银行出台了离婚不满月不予贷款的规定。深圳方面规定成年单身人士(含离异)限购1套住房以打击假离婚购房。信贷机构和政府方面的双重调控让假离婚购房的投资行为得到了有效的遏制。

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