贷款 贷款攻略 抵押担保贷款 中消协呼吁叫停车辆合格证担保贷款
中消协呼吁叫停车辆合格证担保贷款

“车辆合格证一直下不来,导致车没办法上牌,去找经销商却一直推脱。”安徽宿州的谢林(化名)今年10月在宿州永福汽贸购买了一款长安欧尚汽车,购车时谢林被告知很快就能拿到车辆合格证,然而约定的时间已到,临牌已经过期,谢林却仍然没有见到合格证的踪影。

车辆合格证是什么?合格证是汽车的重要凭证,只有具有合格证的汽车才符合国家对机动车装备质量及有关标准的要求。根据道路交通安全法的规定,车辆上牌必须提供机动车整车出厂合格证明。如同新生儿需要准生证合法落户,车辆合格证就是汽车的“准生证”,消费者付款买车后如果拿不到合格证,有车无法上牌只能“裸奔”。

谢林告诉法治周末记者,他并不是唯一一个没有拿到合格证的车主,跟他情况相同的有二十余人,他们都被汽车销售的“潜规则”坑害,经销商把合格证抵押给了银行,之后便能拖则拖,对他们的诉求不问不顾。

相关业内人士向法治周末记者表示,出现这种情况,究其原因,车辆合格证担保贷款是症结所在。

11月28日,中国消费者协会(以下简称中消协)在其官网发文,公开呼吁监管部门在全国范围内叫停金融机构汽车合格证担保贷款,有关金融机构应主动停止汽车合格证担保贷款业务。

汽车销售的“潜规则”

中消协提到,去年8月以来,中消协及部分地方消费者协会连续收到众多消费者反映汽车合格证担保贷款问题,消费者投诉所购汽车因为合格证被经营者抵押或质押而无法正常使用。

中消协表示,汽车合格证担保问题涉及长安雪铁龙、广汽菲克、宝马、东风雪铁龙、东风标致、东风日产、斯柯达、上汽大众等众多品牌,相关消费纠纷数量大,分布广。

中消协指出,新车交易过程中,经销商应随车交付车辆合格证,但市场普遍存在以“车辆合格证担保贷款”的融资模式。

具体而言,是汽车生产厂家、经销商与金融机构签订协议,由金融机构向经销商贷款或签发金融机构承兑汇票付款给生产厂家用于采购汽车,金融机构要求占有生产厂家汽车合格证,经销商卖出车后去银行解除担保赎回车辆合格证,再交给消费者。

然而经销商在销售时却往往不会及时将钱还给银行,这几乎已成为行业内的“潜规则”。

陈羽(化名)是郑州一个比亚迪(52.310,-0.81,-1.52%)车辆合格证维权群的群主,他向法治周末记者介绍:“厂商生产车辆,将车辆发给4S店,将合格证发给银行。银行拿到合格证后打款给厂商,4S店将车辆卖出后,还钱给银行,赎回合格证。厂商根据还款情况返点给4S店。这个情况是属于正常的,买车人一般在一周左右可以拿到合格证顺利上牌。但是如果4S店不把钱给到银行,银行则会一直扣押合格证。”

陈羽告诉记者,有些4S店盲目扩张,不断开分店,甚至直接拿着卖车的钱进行其他投资,比如做房地产,就是不还给银行。这些4S店扩张太快,拆东墙补西墙,结果终于有一天崩了,导致消费者拿不到合格证。

车主们的艰辛“取证”路

经销商还不上钱的苦果只能由车主来吞,然而车主取得合格证的道路异常艰辛。

陈羽去年5月在河南中植瑞成4S店购买了一辆比亚迪S6,因为4S店资金问题,迟迟拿不到合格证。后来陈羽建立了一个QQ维权群,陆续进入40多名遇到合格证问题的车主。

陈羽介绍,因合格证问题他们曾多方求助,工商局和12315是最早接触的,工商局给4S店发函,要求将合格证给到消费者,但是4S店置若罔闻;拨打12315也是没有起到效果。之后维权车主组团去4S店索要合格证,但从来没有见到过4S店的老板,4S店也一直抱着无所谓的态度。

2015年8月,陈羽将经销商起诉至郑州中原区人民法院,最终达成调解:经销商在2015年10月底交付合格证,否则赔偿1800元,且还是要履行给付合格证的义务。然而到规定期限,经销商依然没有交付合格证。陈羽只好带着调解书到法院申请强制执行。

“法院执行局帮我找了他们老板,但找不到。后来我要求将该企业负责人加入征信黑名单,且执行局负责人去4S店座谈多次,4S店才改变态度,开始找比亚迪总部商议解决办法。在法院执行局的干涉下,4S店积极与厂商协议,开始转卖该店,一个月之后迎来转机,一个老板看重了这家店,将其收购。”陈羽说。

随后合格证开始陆续从中国银行(3.500,0.00,0.00%)龙岗支行、招商银行(18.590,-0.01,-0.05%)深圳分行、省担保中心等地方发回,新老板入驻,截至年底40多位车主都顺利拿到合格证。

陈羽告诉记者,最终事情能够顺利解决,主要还是因为有人接盘,很多情况下因为老板跑路,无人接盘,即使怎样协调都无法解决。

中消协指出,由于汽车市场竞争激烈及经销商自身经营问题,已经出现了经销商资金链断裂、4S店倒闭、老板“跑路”等情况,极易引发群体事件,影响社会稳定和金融市场秩序。

相较于幸运的陈羽,更多的人则像谢林一样,买到新车的欢喜正在被求合格证而不得的痛苦一点一点吞噬。谢林告诉记者,涉事4S店员工已数月未发出工资。对于谢林来说,还不得不承担这样的风险:如果4S店倒闭,银行为此将收回他手中被用于贷款抵押的车辆。

行业规则亟需健全

为了保护消费者的合法权益,中消协于今年3月集中约谈了国内29家主要汽车品牌,敦促厂家加强经销商管理,一方面要认真处理已经发生的消费纠纷,另一方面,切实采取措施防止问题的蔓延。

此外,中消协直接受理了多起合格证抵押不能上牌照的投诉,并指导河北、湖北、山东、江苏、黑龙江、云南、福建等地方消协组织处理具体个案,支持消费者依法起诉,维护消费者的合法权益。

睿信咨询创始合伙人、执行董事付志勇告诉法治周末记者,之所以会出现合格证担保贷款这样的模式,主要是因为汽车行业毛利率降得很低,又是重资产模式,因此资金链很紧张,所以厂商就会变相地把实物资产变成融资的工具。但它处于一种模糊地带,既属于一种金融创新,又利用了消费者的不知情,从而侵害了消费者的合法权益。

在中消协看来,车辆合格证担保贷款缺乏法律依据,多起司法判决也已否认合格证担保贷款的效力,监管机构应该将其叫停。

事实上,我国任何一部现行有效的法律、行政法规均未规定车辆合格证可以质押。多名法律界人士向法治周末记者表示,凡是可以用来作为担保的财产或财产权利,均需同时具备可转让性及财产性两个属性,否则将无法作为担保物权为债券提供担保。严格意义上来说,车辆合格证并不具备这两种属性。

“但在实际的操作当中,企业出于融资的目的需要将车辆抵押给银行,然而直接将车辆抵押给银行是一件很麻烦的事情,银行一般没有办法存放车辆,因此银行通过控制车辆合格证就相当于控制了汽车。”京师律师事务所律师王旭对法治周末记者表示。

对此,王旭提醒消费者在购车时应增强维权意识,对于4S店不提供合格证的情况应该保持谨慎。

付志勇对法治周末记者表示,站在维护消费者合法权益的角度,中消协呼吁叫停是无可厚非的,但从行业健康发展的角度出发,汽车行业存在融资难题,因而控制操作流程,规避掉风险,严格规范这种融资方式的发展,仍不失为一个好的选择。

“例如,银行在风险控制时不能图省事,不能简单地将获得车辆合格证作为风控的措施。银行需要对整个企业的现金流、经营情况作出全面评估之后,通过综合性的风控措施来做放贷。”付志勇认为。

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