贷款 贷款攻略 省钱技巧 利率折扣缩小 银行房贷全方位收紧
利率折扣缩小 银行房贷全方位收紧

随着房地产调控的深入,多家银行已开始对房贷折扣利率采取差异化折扣,首套房房贷利率折扣悄然缩小,一些银行增加了“史上最严”的申办房贷客户的资格审查手段。甚至有银行取消了浮动利率贷款合同,固定利率房贷重出江湖。

◇ 首套房采取差异化折扣

近日,银监会下发《关于开展银行业金融机构房地产相关业务专项检查的紧急通知》,要求16个房地产价格上涨过快城市的银行业金融机构进行专项检查。检查的内容包括:在个人住房贷款方面,是否按照“因城施策”的原则,严格落实差别化住房政策;是否严格执行最低首付比例要求;是否认真履行首付资金真实性与贷款申请人偿债能力评估与检查;是否认真执行限贷政策要求。

据悉,各家银行已开始自查房贷业务,首付贷、假按揭等成排查重点。

首套房方面,一些银行将首套房房贷利率折扣由8.5折调至8.8折,同时,商业地产首付比例提高到6成,利率上浮10%。

据调查,虽然工行、农行、中行、招商、民生、浦发、广发、光大、兴业等多家银行均表示,目前仍然执行首套房房贷利率最低8.5折的政策,也未对房贷业务收紧。但其实,多家银行已悄悄提出了“结合借款人的信用记录和风险状况进行差异化合理定价”,即对房贷折扣利率采取差异化折扣。

某银行工作人员介绍,所谓差异化定价,就是给8.5折一个浮动范围,根据客户的具体资质来确定。优质的客户可以8.5折,普通客户8.6、8.7、8.8折都有可能。但为避免造成客户流失,各大行口径上都不变,依然宣称8.5折。

数据显示,11月全国首套房平均利率为4.45%,首次回涨。二套房平均利率为5.40%,较上月增加0.01个百分点。全国共有450家银行提供优惠利率,相比上月减少5家。从首套房利率的优惠力度来看,11月全国533家银行中,提供9折以下优惠利率的银行有151家,较上月减少4家,占比28.33%。

分析师认为:监管部门对于个人住房按揭贷款的差别化住房信贷政策并未变化,但较之前强调了贷款人信息等真实性审核,同时在发放个人住房按揭贷款的量上,要求做到月度增量环比下降。也就是说,11月较10月的住房贷款增量要低于10月较9月增加的量,以此类推。此举是要求商业银行理性对待楼市,控制好房贷的风险,监管部门从商业银行的层面控制房贷市场过热,有利于给楼市降温。但是房价不会迅速跌落,市场需要一个反应过渡期。

◇ 固定利率房贷重出江湖

在很多城市房贷的准入门槛都有所提高的情况下,一些银行甚至干脆取消了常见的浮动利率贷款合同,固定利率房贷重出江湖。

业内人士表示,固定利率房贷在2006年左右的升息周期中曾经很盛行。当时处于一个加息周期内,购房者签订固定利率住房贷款合同,等于规避了市场可能的进一步的加息,锁定了低利息,是有利可图的。

而在如今的降息周期中,固定利率房贷显然是对银行方面有利。对银行来说,资产端的收益固定之后,负债端的成本越来越低,相对应的息差空间才会拉大。

目前一些银行只向客户提供固定利率房贷产品,是希望在利率下行周期内提前锁定收益。采取这种定价策略说明银行有比较强烈的利率下行预期。无论是经济增速绝对变化、变化趋势,还是经济转型的结构变化,均支持我国长期利率中枢下行。这也可以理解成银行不敢公开涨价的替代策略,客户的成本是固定的,只是银行预期未来自己的资金成本会下来。

◇ “史上最严”资格审查

在近期房贷业务自查中,针对不少客户为规避限购而“假离婚”的现象,一些银行增加了“史上最严”的申办房贷客户的资格审查手段。据悉,过去找银行贷款买房,需要提供工作单位证明、收入流水证明、身份证、户口簿、婚姻状况证明文件、首付款收据等等。而现在,除了以上这些内容外,银行新增了审核内容,尤其重要的是,这些审核内容不是由客户自己提供,而是由银行自主审查。

如从侧面对离婚家庭进行诸如水、电、煤、电话、宽带等出账信息的调查。方法是,通过与第三方支付平台的合作,银行可以较为快速地调取贷款申请人的整体公用事业缴费信息,作为贷款审批的参考依据。除了日常生活缴费情况,银行还有可能会从申请人住所的小区物业、居委、邻居那里进行侧面求证,判断“离婚”的夫妇是否还居住在一起。

另外,一些城市正在逐步推进居民身份、户籍、房产、社保、纳税、婚姻、工作居住证等信息的联网联查建设。未来诸如一人与不同人员多次结、离婚的情况,购房资格核验系统将记录其历史数据。

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