贷款 贷款攻略 省钱技巧 花呗说自己划算白条笑了,哪种分期付款最便宜?
花呗说自己划算白条笑了,哪种分期付款最便宜?

花呗、白条,这些产品和信用卡一样,不但可以透支,还能提供分期还款服务。那么,在费率和使用便捷程度上,京东白条、蚂蚁花呗、信用卡,到底哪家的分期业务比较实在一些,哪家更胜一筹呢?除了它们之外,还有哪些消费贷款产品,可供我们选择呢?今天小编就来给大家整理对比一下。

一、分期期数和费率

1、信用卡:

国内主流银行的信用卡,都可为持卡人提供3/6/9/12/18/24这几种分期期数,相对应的分期费率范围大致为1-2%、3.6%-4.2%、5.4-6.4%、7.2%、12%、最高17.28%。听起来差别很大,其实因为我们要按实际发生的费率算(举例,10000万块的分期,6期费率是每期0.6%,既10000*0.6%=60计算每期手续费,为了让大家算着方便,我们上面的是总费率,即半年3.6%,也就是这次半年的分期,你付出的手续费总额,是10000*0.6%*6=360元),简单来说,你的分期金额*上面的数值,就是你这笔借款的总成本,如果我们再把这个成本折算成年化,借贷成本大概在每年10%-17%左右,分期越少,付出的年化成本越低。

相对来说,短期分期的利率水平,以3个月分期为例,工行的利率最低,农行次之(对比均以银行公布的基准利率为准,实际费率可能会因银行推出分期利率促销活动而不同);相对长期,比如12个月的分期费率,中信银行的费率为业内最低,是12%,其次是中农工建四大国有银行,13.3%。但整体比较下来,各银行之间费率差异并不算大。

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2、银行无抵押贷款:

国内很多银行除了信用卡之外,也有为收入稳定的优质客户,提供无抵押贷款的服务。

这类服务跟信用卡分期的原理类似,提供最短6个月,最长5年期的信用贷款。与信用卡相比,无抵押贷款由于不需要特殊制卡,所以申请速度会更快,大部分银行3-5个工作日即可拿到批款。费用上,以12个月分期为例,标准资费与信用卡的分期还款费用差别不大。但如果你受雇于优质雇主,比如500强企业或者国企,以及教师、医生之类的优质客户,很多银行都会提供一些分期费率的折扣,最高折扣算下来,要低于信用卡的分期费率。

但无抵押贷款,对申请人的税前收入有明确的门槛要求,比如月入5000以上,同时需要申请人提供正规的收入证明、雇佣证明、地址证明等文件,这比大多只需提供员工卡甚至名片的信用卡申请要严格很多。当然,提交了这么多审查文件,贷款审批的额度也比信用卡相对更大,按照客户资质,最大可以达到30-50万人民币不等,比较适合有大额消费需求的客户。但需要注意的一点,银行对于如此大额的消费,需要审核其真实性,也就是说,为了防止你套用贷款炒股,万一股市暴跌最后无力还款等风险,银行一般要求客户提供贷后凭证,包括发票、pos机签单等,这些需要最后回递给银行做审核,如果没有按时交纳凭证,会引起贷款利息提升,也是需要重视的一点。

3、互联网金融产品

花呗:花呗目前可提供3/6/9/12几种分期期数,相对应的手续费率分别为2.5%、4.5%、6.5%、8.8%;

京东白条:京东白条可提供3/6/12/24这几种分期期数(具体可能因可分期商品而不同),相对应的手续费率分别为1.5%、3%、6%、12%。

按实际发生费率来看,京东白条要低于蚂蚁花呗。

但无论是电商,还是银行,都会不定期的退出一些分期免息、免手续费的促销活动,来鼓励,甚至是培养大家分期的消费习惯。比如目前京东白条就有针对部分品类或特定商品的免分期服务费券。

不过,对于前段时间盯紧双11,接下来还要期待双12的淘宝女王们来说,即使京东促销活动再给力,如果买不到自己想要的东西,那显然还是不如马云爸爸的淘宝品种丰富更受欢迎。

二、额度范围

1、信用卡:

国内主流银行信用卡分期最高额度不得超过本期新增消费的90%,按照你的信用卡额度,几千到数万都有可能。

2、银行无抵押贷款:

以银行审批额度为准,无论额度是否完全使用,都要按照约定的月还款金额来还款。

3、花呗:

花呗额度大致和支付宝历史收支、活跃度,余额宝存款,信用卡账单、欠款历史等因素有关。总的来说,你这个人越真实,消费习惯越好,信用额度就越高。花呗分期额度不能超过上个月应还金额的90%,按最高5万额度来算,也就是4.5万元。

4、京东白条:

分期额度根据商品价格来计算,最高可达1.5万元信用额度。

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三、免息期

1、信用卡:

目前各家银行发行的信用卡免息期并不相同,最少有20天,不过最长有56天。明年起取消免息还款期最长为60天的限制,赋予发卡机构更多自主决策空间。从免息期看,信用卡具有一定的优势。

2、花呗:

还款时间是确认收货后的下月10日,就是说确认收货的时间决定还款日期,如期还款前都享受免息。京东白条的免息期最长为30天。不过,京东白条还能支持中信银行和光大银行的信用卡还款,因此实际上还款期限为30天加上信用卡还款期限,理论上可以达到80多天。

3、银行无抵押贷款:

在放款日之后开始计息,原则上来说,是没有免息期的。

四、提前还款费率

1、信用卡及银行无抵押贷款:

信用卡分期是可以提前还款的,但是提前还款必须一次性偿还剩下的手续费。

2、花呗:

可以提前还款的,并且提前还款的话,剩余的分期手续费都可以减免掉

3、京东白条:

可以提前还款,但是提前还款不会减免剩余的手续费

【三种产品综合评测】

1、从分期利率对比得知,京东白条分期利率是最低的,银行系信用卡及消费贷款次之,花呗分期利率最高;

2、从分期期数对比得知,信用卡的分期期数最多,客户可选择的空间更大,京东白条次之,花呗分期选择最少;

3、从提前还款费率对比得知,花呗提前还款最划算,京东白条和信用卡提前还款不划算;

4、申请手续上来看,花呗和京东白条最简单,活跃用户只需在客户端实名认证绑定银行卡开通即可拿到额度,信用卡次之,无抵押贷款手续最多;

5、额度上看,由于无抵押贷款的手续复杂,相对应风险更小,银行会给予尽可能多的额度,信用卡次之,花呗和京东白条额度最低

无论哪种消费贷款类产品,如果发生逾期,都会产生逾期利息,同时会计入你的征信报告,我们不建议大家再去对比哪种方式逾期利息更低,因为无论高低,你的信用都会因为逾期而受损,所以一定要合理利用自己的信用额度,珍视信用记录。

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