贷款 贷款攻略 省钱技巧 分期贷款门道你知多少?首付越少越划算
分期贷款门道你知多少?首付越少越划算

得益于金融产业越来越发达,现在我们买套房、买辆车、医院买设备什么的,都很方便,钱不够没关系,贷完款可以以后慢慢还。(fangdai123)告诉您这贷款里面的门道可不少。

比如,我们就经常会面临下面这种情况:小伙伴买房的时候,父母一般都会帮忙出一部分首付。有的父母很疼子女,为了减轻儿女按揭的压力,往往打算多拿出一些首付钱。再比如,你去买车、买设备的时候,总是想一次性全款付清,而平时信用卡账单到了却喜欢用分期还款。你的理由非常简单,那就是——怕麻烦。

单纯从财务角度出发,上面的这两种做法完完全全错了。正确的方式应该是反过来,买车、买房、买设备分期付,而且首付达到标准就行,不是越多越好,而信用卡账单则要一次性还清。

另外还有一个非常隐蔽的成本叫机会成本。你有一笔钱买房或者买设备,可以全款,也可以付一部分。它的机会成本是什么呢?就是这笔钱的利率、收益率,或者说它在其他的地方能够赚到多少钱。

从这个角度去说的话,你最好就不要让爸妈多出首付钱,因为房贷可能是所有长期贷款中,利率最低的一种了。五年以上的房贷,商业贷款是4.9%,公积金贷款是3.25%,综合起来,大约也就在4%上下。

假设你和我都要买一所100万块的房子,都有能力支付五成的首付,然后你选择首付50万,而我选择首付30万,就相当于,我手上比你多了20万块钱,这笔钱的机会成本利率是4%,也就是商业贷款或者公积金贷款的利率嘛。

而我只要拿着这20万块钱去投资,收益率在4%以上,那我就在财务上做了一个比你更划算的决定。你看,现在互联网金融这么发达,做个收益率超过4%的投资,应该不难吧?

而针对医院买设备,有的医生、院长可能会说,设备分期的利率可比买房子的利率高啊,现在市场上的利率一般在8%-10%上下,这个机会成本利率太高了,现在比这高的投资方式可不多。

其实这个问题不能单纯这么看,因为对于经营企业而言,省出的钱不是一个单纯消费转移的过程,而是用省出的钱可以购置更多的生产资料,或者获得更多顾客的机会。

按照上述的例子看,假设你和我都要买一套100万元的设备,都有能力支付五成的首付,然后你选择首付50万,而我选择首付30万,就相当于,我手上比你多了20万块钱,这20万块钱我会去买理财产品么?当然不会。

那我会做什么?我会更替其他的老旧设备,添置新的设备,继续分期的话我可能更换1-3台其他的新的、好的设备。我会用这20万去做营销和广告,获得更多,更好的顾客。我会用这20万去更换一套新的管理系统,让管理效率提高。我会用这20万去去翻修门面,重新装修,让员工培训等等等。无论怎么说,我就是比你多20万元,比你多了无数的机会,这些机会的收益率远远大于那个8-10%。

(tangdai134)提示您在使用金融工具的过程中要避免两个“坑”:第一,千万不要因为所谓的麻烦,就忽略了资金的成本问题。第二,不要因为所谓“不缺钱”而忽略了现金在竞争中的决定作用。现金是企业的血液,“失血过多”是危险的,能够聪明地花别人的钱,总是比你的对手多一些钱才是明智的选择。

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