贷款 贷款攻略 贷款审批 贷款审批(回访)时信审员都要看(问)些啥?
贷款审批(回访)时信审员都要看(问)些啥?

放贷机构在贷款审批时对于客户的基本信息收集主要包括客户的年纪、婚姻状况、户籍状况和房产信息、受教育程度、个人嗜好、从业经验、家庭收入与开支、保证人信息等。

1.客户的年纪

客户的年纪可以反映客户的社会经验,以及死亡的风险。通常情况下,一个人的年龄和其社会经验成正比,年龄偏大或者偏小都会增大贷款的风险。年龄偏小的借款人:阅历浅、社会经验不足、在经营过程中缺乏管理经验、企业可能处于起步阶段,经营存在很大的不确定性。另外,企业的实际所有人可能还会另有其人,例如父母等。年龄偏大的借款人:思想守旧且固执、难于沟通;另外,受身体健康原因的影响,一旦发生生病或身故等意外情况,将会给还款带来风险。

2.婚姻状况

未婚和单身的借款人因为没有家庭,因此其责任感很难判断,而且这类客户流动性较强,一旦经营出现问题,可以自己一人之身而退,无形当中会加大贷款的风险。对于重新组成家庭的再婚借款人,要了解夫妻双方之前离婚的原因,判断目前家庭的稳定性。在调查过程中,还要观察配偶一方对申请贷款的态度,如果另一方坚决反对或不配合调查工作,无形当中也会加大贷款的风险。在调查过程中,也要注意观察夫妻双方的关系,以及申请人对家庭成员的态度,从而判断其责任感。

3.户籍状况和房产信息

户籍在本地,且在本地有房产的,在本地的稳定性最高。所以借款人如果是本地人或在本地长期居住的外地人,且其主要经营活动在本地,则贷款风险相对较小。可以通过户口簿来判断借款人是本地人还是外地人,通过调查借款人或其亲属在本地是否有房产来判断是否“长期居住”。对于以下类型的客户,由于其流动性较大,可能会给贷款带来风险,尤其是在清收过程中会增加一定的难度:外地人在本地经营,但是没有房产的;本地人在本地经营,但是没有房产的;本地人在外地经营的。

4.受教育程度

通常情况下,教育程度越高越有能力管理复杂的企业。高等学历以上—低风险小学学历或文盲半文盲—高风险中等学历—适度风险。

5.个人嗜好

若发现有不良嗜好,如:吸毒、赌博、酗酒、打架斗殴等,将会给贷款带来巨大的风险。另外需要了解借款人有无投机的爱好,例如:炒股票、买彩票等,要将这些投机爱好与经营项目的内在联系进行分析,譬如客户每天是否都忙于炒股票而没有精力照顾生意,是否将自己的全部积蓄都用于购买彩票等,这些投机的爱好会导致贷款的转移挪用,从而提高贷款的风险。在调查过程中,可以试探性的进行提问来判断借款人有无不良嗜好,同时可以调查证明人对信息进行交叉验证。

6.从业经验

有丰富行业经验的借款人了解行业的特点,熟悉企业的运营,知道如何应对企业经营过程中遇到的困难。了解借款人之前的经历,了解客户转行的原因,之前的行业与现在所从事的行业之间的联系。通过询问企业运营流程,了解企业主对下游客户、供货商、分销渠道,销售季节性变化、经营风险的熟悉程度,未来的发展计划等问题可以识别借款人的从业经验和管理能力。从业经验不足3年—高风险从业经验大于10年—低风险从业经验3—10年—适度风险。

7.家庭的收入与支出

借款人要赡养多少人? 他们都住在什么地方? 有多少个孩子?家庭是否有其它收入来源? 如配偶收入等。 有家庭支出或其它特别支出吗?近期可能产生的开支和必需的家庭开支是什么。借款人及他的家庭有什么有价值的财产吗? 要求借款人提供商业利润流向的证明,不还款时可执行的财产等。家庭负担越重,家庭收入单一,贷款的风险相对较高,家庭负担较轻,家庭收入来源较多,贷款的风险相对较低。

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