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信贷行为互联网化 传统银行如何突破

当互联网电商和社交生态逐渐衍生出金融属性后,很多捆绑在场景上的产品成为了互联网金融的最佳实验场地,这也就是通过互联网渠道和大数据连接,并且与用户进行互动的场景金融,很大程度上而言,目前国内做的比较好的互联网金融大多是依托于各自场景进行的,包括了信贷、理财、支付、众筹、保险等各种细分产品。

相比而言,传统商业银行在互联网金融面前并没有赶上最早的一波机会,而是在出现了一些互联网金融爆品之后才逐步衍生出了各种金融互联网化的产品,对于银行而言,金融的互联网化就是用各种互联网的渠道和用户嫁接自身的传统金融产品。只不过,这种嫁接的成本和流量的采集相对比较高昂,因此在发展的前期,很多大型银行纷纷尝试自营一些流量渠道,比如银行自己办一些电商平台,直销银行,或者是通过社区银行方式进入线下场景。不过,从实际效果来看,虽然也有一定获客方式的突破,但并未能从本质上改变目前银行在数据、用户和流量上的弱势地位。

除了场景和数据,银行最根本的风险定价有待突破

其实,放眼国内的传统银行,即便是在小微信贷和针对C端的信用消费和分期领域,其风控手段也还远远没有达到数据化和以数据为基础的征信阶段,而更多的是将自身的信贷业务流程进行电子化,并在某些模块上进行信贷管理和授信审核的数据化。除了传统银行缺乏这样的数据和信贷工具之外,更为本质的银行并没有开展大数据风控工作的基础:大数据风控模型(反欺诈、风控等场景应用随机森林、神经网络等前沿机器学习算法进行建模等),因为很多银行的技术模块服务基本是外包采购,而像依托大数据进行的风控能力和场景建设此前一直比较欠缺。

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