贷款 贷款攻略 新型贷款 大学同学合伙建P2P平台 非法吸金1200万
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“在互联网金融领域,只有综合性的公司,生命力才是比较顽强的。如果仅有单一、垂直的服务,开发客户非常辛苦,留住用户难度也很高。综合性的互联网金融公司,形成一个自生的生态体系,才会有持续发展的力量。”4月15日,拉卡拉董事长兼总裁孙陶然在接受21世纪经济报道记者采访时表示。

基于这样的理念,拉卡拉已不再满足于单纯的做一家第三方支付公司,开始利用多年支付数据的积累,将业务延伸至征信、信贷、理财和P2P等领域,向集团化方向发展。

今年1月初,人民银行要求包括拉卡拉在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作,这8家机构有望获得首批征信牌照。在征信产品“考拉信用”以及余额理财产品“赚点钱”相继上线后,近日拉卡拉又宣布其自有P2P平台已开始内测,主打小额个人借款和商户的信贷。此外,还推出预期年化收益率最高达10%的理财产品。

目前,拉卡拉的业务范围已覆盖支付、理财、信贷、征信四个板块,涉足的综合性互联网金融领域和蚂蚁金服类似。易观智库分析指出:“拉卡拉似乎有意对标蚂蚁金服,也凸显了其在互联网金融领域的野心。”

孙陶然坦言,蚂蚁金服在互联网金融领域的每个方面规模都很大,如果拉卡拉自定义为一家综合性的互联网金融公司,必然会在各个方面开展业务。

由于互联网“烧钱”的特点,拉卡拉整体暂未实现盈利。“互联网经济的特点,一旦开始赚钱,第一年赚的钱可能就是以前赔的钱的总合。”孙陶然对拉卡拉未来的盈利前景充满信心。

他还表示,由于尚未盈利暂不符合A股上市条件,但拉卡拉未来仍选择在A股上市。

支付+征信+小贷+理财闭环模式

根据拉卡拉提供的数据,该公司旗下目前有个人支付、企业支付、征信、小贷、保理、P2P交易平台等多家子公司,2014年集团各项业务年复合成长率超过100%,支付交易额1.8万亿,营收近10亿。

孙陶然表示,金融是一个生态系统:拉卡拉多年的支付业务积累了海量用户数据和交易信息,在大量数据的基础上可以开展征信业务;由于商户和个人有融资需求,又可以根据对用户数据评估做信贷业务;为解决信贷业务的资金来源,同时满足个人和商户的理财需求,拉卡拉也推出了理财产品。

拉卡拉成立于2005年,过去十年该公司通过便利店的自助终端、各种智能支付设备及手机APP,为个人提供支付服务,累积了约1亿个人用户;通过POS及跨境支付等方式,积累了约300万企业用户。

基于这些数据,拉卡拉建立了征信公司,并有望获得首批个人征信牌照。“创办考拉征信时,我理解征信应该是一个开放的社会公共服务平台,像路边营业的餐厅,谁进来都可以吃饭,不应只是企业内部食堂。所以从股东架构来讲,就会吸纳拥有大数据运营能力的股东,形成多股东结构。”孙陶然表示。

考拉征信在发布“考拉信用分”后,又于4月3日推出面向POS商户的征信评估系统。商户可以凭借信用评分直接向拉卡拉小额贷款公司申请信用贷款,额度30万以内,贷款利率和信用评分挂钩。

在征信的基础上,拉卡拉又推出了针对个人的信贷产品。短期产品“替你还”,最长借款期1个月,额度不超过1万,主要帮信用卡到期的用户还款;中期信用贷款产品“借点钱”,额度不超过5万,贷款周期六个月;另外还有一款产品“易分期”,帮助消费者在网购时分期付款。

“我们的坏账率在2%以内,很多P2P和小贷公司的坏账率都在5%-6%。”孙陶然认为,P2P发生风险的根源是把大笔的贷款分拆成很多的小标卖给投资人,要降低风险就要做海量用户的高频、小额信贷。

拉卡拉的新业务能迅速铺开,孙陶然认为主要得益于支付数据的积累,他称之为“热启动”。“当你掌握了海量用户的金融交易数据,再去做金融服务,起步速度是非常快的。因此,拉卡拉能够在短短的半年时间内,就推出一系列的信贷产品,做大规模并且把坏账率控制在较低水平。”

看齐蚂蚁金服

不难看出,拉卡拉进入的这些领域和蚂蚁金服高度重合。蚂蚁金服旗下的支付宝以电商平台为依托,积累了大量个人与商户的支付交易数据,通过数据衍生价值,在拥有客户、平台、数据的条件下,蚂蚁金服的业务已涵盖个人征信产品芝麻信用、投资理财产品余额宝及平台招财宝、网络融资平台蚂蚁微贷等领域。

易观智库分析认为,纵观拉卡拉一年来的发展,可以发现其演进轨迹与蚂蚁金服极为相似:均以支付起家,数据的积累上,在互联网支付领域,蚂蚁金服的支付宝占有绝对市场优势,拉卡拉则依靠线下商户资源,在线下收单和智能硬件支付领域优势明显。

孙陶然也坦言:“拉卡拉已进入到支付、信贷、征信、理财和P2P领域,这些其实也是蚂蚁金融进入的领域。”。不过他认为,拉卡拉与蚂蚁金服之间也有很大差异。比如,支付宝专注于线上虚拟账户,拉卡拉专注于线下支付;支付宝主要是个人,拉卡拉是个人和商户两端都有;支付宝用户主要来源于淘宝购物用户;拉卡拉个人用户主力是跨行还信用卡用户。

在他看来,拉卡拉也有自己的优势,就是线下的“地面部队”。全国将近50万家的便利店装有拉卡拉终端设备。“线下便利店终端和手机端、PC端结合就是典型的O2O,将是我们未来强大的动力。”

易观智库数据显示,蚂蚁金服去年的交易量达到3.8万亿,而拉卡拉是1.8万亿,两者间存在一定差距。因此,与蚂蚁金服相比,拉卡拉在个人用户属性及使用场景上还略显单一和集中,需要进一步扩展用户规模。但其优势是,在线下拥有超过百万的商户资源。

相比蚂蚁金服的平台和资源,拉卡拉背靠联想控股。孙陶然透露,拉卡拉将在A股上市融资,目前已有多家投资机构有意向入股。关于战投的选择,他表示:“未来拉卡拉肯定会向资本打开大门,现在有很多家跟我们谈,但对于我们来说,更关注是资金背后是否有战略合作价值。”

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