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P2P网贷走进农村是情怀还是趋势?

P2P行业在领域和地域上普遍面临着两大发展难点,具体表现为业务领域的选择及重点地域的聚焦。过去,P2P平台在业务领域的选择上不受限制,既有超市模式的一站式理财,也有深耕细作特定业务领域的小而美。但刚刚出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,正式禁止了P2P平台混业经营的行为,无疑将推动P2P平台专注特定业务领域开发的决心,而汽车、珠宝、票据、农村等细分领域则有望受到新的关注。另外,近几年P2P行业的成长异常迅速,截至2015年国内P2P平台将近4000家,多集中在一二线城市。一二线城市虽然具备人群相对年轻,对新金融业态的接受程度较高,经济发达,个人闲置资金充沛等优势。但由于P2P行业长期缺乏监管,投资人对市场的信任度有限,因此P2P平台在一二线城市的初始开发早早就进入了饱和期。基于这种前提,P2P行业开始有了地域下沉的趋势,不少平台更是已经开始布局三四线城镇市场。

格莱珉激起的互联网金融农村情怀

事实上,互联网金融本身就是一个颇具情怀的概念,互联网金融的终极理想就是借助互联网技术手段,减少高成本的媒介环节,惠及更广泛的人群,强化直接融资市场的高效性,进而提升整个社会融资的效率。而之所以有越来越多的人怀有金融普惠农户的美好希冀,多是受了格莱珉银行的影响。格莱珉银行是名副其实的乡村银行,其特别之处在于颠覆了传统银行业不给穷人贷款的原则,为贫困农户(尤其是贫困家庭中的妇女)提供小额、短期的无抵押贷款。2006年,格莱珉银行的创始人尤努斯以“穷人银行家”的美誉,获得了诺贝尔和平奖。从情怀的层面来看,格莱珉专门服务社会底层人群的理念,更彰显了其本身的社会性、公益性,相比之下格莱珉作为一家商业银行所具备的盈利性所受到的关注就寥若晨星了。受格莱珉模式的影响,全球有超过50个国家开始关注那些长期被传统金融体系排除的底层贫困人群,已有将近200个效仿格莱珉模式的项目在不同国家的农村地区开展。尤其是在中国,前有习近平、温家宝等国家领导人对尤努斯出访中国的亲切接见,人民银行副行长、储蓄银行行长等银行家的热情欢迎;后有杜晓山、茅于轼、白澄宇、高战等人为推进格莱珉模式在国内运用而奔走;而今伴随着互联网金融的春风,格莱珉模式又涌现了一批新的推崇者,即电商和网贷平台的入局。2014年年末,京东正式宣布与格莱珉中国达成战略合作,初步计划是借助众筹和白条两个平台,来帮助农户实现低成本贷款。2007年,翼龙贷上线,旨在为广大三农、小微企业主提供P2P借贷服务。据了解,翼龙贷90%以上的业务都是直接服务三农的,约有98%的融资资金能够通过翼龙贷直接流入三农领域。截至当前,翼龙贷的累计成交量已超过170亿元,在数百个城市开设了运营中心,堪称国内涉农领域的最大P2P平台。2009年,梦想成为中国穷人银行的贷帮网上线。不过贷帮的农村金服之路并不顺利,由于农村小额信贷业务的管理成本过高,导致贷帮连年亏损,农村小额信贷事业也难以为继,最后不得不转型P2P平台。2015年中旬,循着前人的农村金服之路,同样志在扶持三农的爱财狼正式上线。据其官网显示,爱财狼主推的“惠农助贷”理财产品,是直接面向农户,投资人的资金将用于满足农户的小微借款需求。

笔者认为,这些为数不多的专注农村金融领域的网贷平台,大都是受了尤努斯理念的影响及格莱珉模式的启发,渴望借助互联网技术手段来改善当今中国农村金融现状。纵使各个平台的发展有异,有算得上成功的翼龙贷,也有备尝辛苦的贷帮网,更不乏英勇无畏的爱财狼等后来者,从这个角度来看,支撑着这些涉农平台前仆后继的,显然是隐藏在格莱珉模式背后的农村情怀。

P2P进入农村市场将成趋势

如果细心留意三农相关政策及当前的农村环境,大家便不难发现,P2P网贷进入农村市场这个命题,乍看之下是情怀,但深究过后是趋势。

首先,政策对P2P网贷进军农村市场的推动意义。早在2013年,中央一号文件中就提出要全面开展农村土地确权登记颁证工作。农村土地确权的深入开展,有利于改善农村金融环境,缓解农民融资困境。长期以来,农村信用社、商用银行、邮政储蓄等传统金融机构虽然会在村镇设点,但却仅限于提供储蓄业务,鲜有愿意对村镇地区进行贷款扶持的,就连四大国有商业银行也早就在1998年进行了集体的大规模撤离县域,彻底向大城市转移,导致县域金融体系出现真空,金融服务供给严重不足,加剧了县域、村镇地区小微个体户的贷款困境。除了传统金融机构之外,主导民间借贷活动的小贷机构也主要集中在县以上的地区,极少有在村镇开展借贷业务的。金融机构之所以不愿意对农村进行贷款扶持,主要原因在于农村信贷风控难度大、管理成本高。第一,农村信贷单笔金额小、借贷人群及地域过度分散,由此增加了金融机构开展信贷业务的交通成本。第二,农户缺少市场化的金融抵押物,在土地确权政策之前,农民对土地只有经营权,不具备所有权,无法通过土地、房产质押来进行贷款,而无抵押贷款在中国的国情下基本等同于高坏账率。第三,农村缺少契约精神,加大了贷款催收难度,法院起诉、抵押物处理等标准贷后手段在农村地区基本无用。而土地确权政策的普及,一方面是赋予了农民土地、房产产权流转的权力,缓解农民融资难的现状;另一方面有利于形成一套产权清晰、规则明确的农村土地产权流转制度,降低了农村抵押物在金融市场的变现难度,一定程度上也消除了传统金融机构对农户贷款的排斥。

其次,中国的特殊国情为互联网金融掘金农村市场提供了无限可能。中国是一个传统的农业大国,13亿人口中有9亿人分布在广大农村地区,但由于农村地区经济体系脆弱、金融体系缺失,导致了中国无法成为农业强国。在中国农村这种金融现状的背后,则蕴藏着互联网金融深入农村市场的无限机遇。2015年年中发布的《2015农村互联网金融发展报告》也指出农村金融机构匮乏、农民融资渠道单一、融资难度大、融资成本高等都是掣肘农村金融发展的内因。基于这种前提,P2P网贷作为一种倡导低成本融资、低门槛融资的新兴金融业态,无疑能直指农村市场,对症下药,通过互联网技术手段满足农村金融需求,缓解农户融资矛盾。

最后,农村网民数量的不断攀升为P2P网贷等互联网金融业态的布局提供了极大便利。根据第三方数据显示,截至2015年6月,农村网民占全国网民总数比例为27.9%,规模达1.86亿,农村地区的互联网普及率突破了30%。与此同时,农村移动互联网用户也在不断增长。对于以技术为基础、以大数据为核心、以互联网为载体的P2P行业来说,互联网逐渐覆盖农村的态势,无疑为其增加了深入开发农村市场的可能性。

由此看来,P2P网贷进入农村市场,不仅是为了追求因“穷人银行”而起的普惠情怀,更是为了顺应新环境下的农村金融发展趋势。

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