贷款 贷款攻略 新型贷款 P2P 进入小而美的时代?
P2P 进入小而美的时代?

经历了这两年粗放式的野蛮生长,P2P网贷行业在规模上迅速膨胀,平台数量与日俱增,但在质量上,却差强人意。网贷之家发布的《P2P网贷行业2015年11月月报》显示,截至2015年11月底,正常运营的P2P平台为2612家,行业累计平台数量为3769家,累计问题平台则达到了1157家。

从年中《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》的出台到年末P2P监管意见稿的发布,标志着“野蛮生长”的时代已接近尾声,行业进入了优胜劣汰的整合期。业内竞争不断加剧,资产荒现象日益突显,各家平台在向监管政策靠拢的同时,也纷纷厉兵秣马,提升自身挖掘优质资产以及对其进行风险管控的能力,以求在行业洗牌的过程中立于不败之地。

P2P资产端的来源可谓包罗万象,对应着各种行业、资源和资产类型。随着行业发展的深化,业内领域的细分也逐渐丰富。例如,从资产类型来看,业内存在供应链金融、融资租赁、保理等不同项目类型的P2P平台;而资产项目来源也是相当多元,医疗、环保、汽车、房地产等行业都有开展业务的细分平台。由于不同细分领域的资产有着各异的特征,在风控方面也是独具特色,因此,P2P行业中不乏企业依托各自的资源和背景优势,在垂直细分领域纵向开拓、深耕细作,以此来形成自身的优势,应对不断加剧的行业竞争。

由此可见,结束了粗放肆意的野蛮生长,P2P网贷行业或已来到了一个更加注重精细化和差异化的小而美时代。

专注形成优势

“咬定青山不放松,立根原在破岩中。千磨万击还坚劲,任尔东西南北风。”郑板桥的一首《竹石》淋漓尽致地表现了劲竹的刚毅性格,也道出了逆境中成功的秘诀。

对于处在大浪淘沙时代的P2P网贷行业而言,动荡和浮躁在所难免。或许正需要那种劲竹般坚韧执着的精神来修炼内功,脚踏实地地走出属于自己的未来。

“从目前的时间节点来说,往细分领域深挖会更加有利。因为借贷领域的复杂性很高,如果能够扎根于某一个领域做细做透,形成自身的竞争壁垒,会是比较务实的选择。”盈灿集团副总裁、网贷之家CEO石鹏峰表示。他指出,P2P平台向大而全的方向发展时,需要更强的实力背景、更高的资金成本,同时也需承担更大的风险。小而美的发展方向是当前行业还不成熟的阶段中更好的选择,切忌盲目扩张。

点融网CEO郭宇航认为,P2P能够在细分领域深挖,开发出用户需要的产品,同时又能通过技术手段提高风控效率,降低风控成本,从粗放式的野蛮生长向精细化的运作转移是未来行业发展的趋势。他还强调,每个细分领域都有着独自的规律和特点,需要专注其中,不断积累,才能逐渐形成自身的竞争优势以及行业内的话语权和影响力。“要做好金融行业丰富的经验至关重要,需要不断积累。深耕细作于某个细分领域是难以一蹴而就的,能静下心来进行扎实的探索,是难能可贵的品质,尤其对于互联网金融这样一个新兴行业来说。”他表示。

在郭宇航看来,未来的P2P格局中,大而全的平台还是有其存在价值的,但是数量上不会太多,预计不超过十家。但专注于垂直细分领域的平台需求量会很大,因为有太多行业值得深挖,而且不同的区域也会呈现出迥异的特征。而这两种类型的平台也会形成协同合作的关系,共同为市场营造一个健康有序的发展环境。

提及颇具前景的细分领域,石鹏峰认为,随着我国信用体系的不断完善和成熟,信用贷款,尤其是消费信贷在未来将有着广阔的发展空间和巨大的发展潜力。除此以外,与产业紧密结合,跟进产业链上下游整合,具有场景化特征的金融业务也将迎来广泛而深化的发展。

专业化是关键

古人云:“闻道有先后,术业有专攻。”在当今这个社会分工日益细化的时代,对于专业化的要求更是达到了登峰造极的程度。让专业的人来做专业的事已经成为了各方的共识,也保障了社会体系的良好运作。正如一台持续运转的机器,只有保障了各个零件的有效工作,才能许它一个万事大吉。

华融道CEO裴炳旭表示:“金融行业本身就对专业性有着很高的要求,对于投身于细分领域的平台来说更是如此。重要的是找到自己所擅长的,也容易被大众所接受的。这样才能把优势发挥出来。”他坦言,华融道选择融资租赁这一细分领域的原因,是因为这种金融模式有着债权和物权的双重保障,再加上央行的备案,相比于单纯的债权模式,安全性较高。

裴炳旭认为,专业能力之所以如此重要,还有一方面原因:在细分领域里还有更加细化的分层。比如,在融资租赁行业里,还可细分成专门针对医疗、大型机械、运输等领域的金融运作。以华融道为例,目前项目较为集中的是机电领域,未来计划在制造业方面进行布局。

他还指出,在挑选细分领域时,首先,要选择有发展前景的细分领域。以融资租赁为例,在发达国家中,有30%左右的实体经济是通过融资租赁来进行产业和设备升级的,而在我国,目前还不到5%。在这个份额下,2014年的体量达到了3.5万亿,提升空间足够巨大。其次,还应抓住宏观趋势,因为借势发展可达到事半功倍的效果。例如,2015年8月26日,国务院将融资租赁提升到了国家战略的层面。在裴炳旭看来,这是行业的重大利好,有了政策的引导,融资租赁必将有着更加广阔的发展前景。而近年来国家提出的对于制造业产业升级的战略目标,也似乎为进一步细分的领域指明了方向。

在郭宇航看来,细分领域中的专业化首先体现于人才的培养方面。其次,寻求业内有着资深背景和强大影响力的合作伙伴也是至关重要。以点融网日前推出的服务于餐饮行业借贷活动的大食贷为例,据郭宇航介绍,产品推出之前,进行了一年时间的准备,对内培养人才,对外寻求合作。最终与国内知名的餐饮产业链社交与服务平台“餐饮老板内参”达成合作,将其敏锐的行业洞察力以及巨大的行业影响力与点融网的金融技术相结合,共同为餐饮业打造一个可靠、便捷的投融资平台。

而大食贷首创的每日还款模式更是体现了专业化的部署。郭宇航介绍道,餐饮企业资金流转频繁,每天都有现金流水和POS机的交易数据,每日还款的产品设计能够实现对于贷后风险的实时把控,同时,细水长流般的还款模式也缓解了企业的还款压力,可谓一举两得。

此外,在征信这样的外围服务中,大食贷也得到了“专业人士”的帮助——借助大众点评、饿了么等餐饮业O2O平台的数据对借款人进行画像和分析,及时了解餐饮企业的口碑、客单价等信息,通过后台的POS机系统得知交易流水的情况等等,这些都提升了风险判断的准确性。

同时,他还指出,作为具有互联网属性的公司,一定要适应“小步快跑”的节奏,要使产品的快速迭代、升级完善成为常态,注重收集反馈信息,在不断的修正过程中扩大规模。并且,在求变中需要紧跟客户的需求,随行业的风吹草动和大环境的转变而变化。“例如餐饮行业,十年前流行杭州菜,五年前流行川菜,现在又流行火锅,从业者需要有着对于行业趋势的敏锐判断,也需要关系人脉和同行提供大量的反馈信息,来抓住机遇,顺应市场的变化。”他说道。

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