贷款 贷款攻略 贷款防骗 校园贷的涅槃重生
校园贷的涅槃重生

校园贷一直是互联网金融中特殊的分支。

一直以来,它因给还款能力弱的大学生放贷,而备受“原罪”质疑,却又因为小额、分散、坏账率较低,而被认为是信用卡的有力补充。

网贷监管细则落地时,银监会在答记者问时,特别点名“校园网贷”,深圳互金协会用了6个“必须”、3个“严禁”,给本市校园网络借贷业务立了规矩。

“裸借”、“天价滞纳金”、“暴力催收”等校园网贷被口诛笔伐的乱象,统统被拎出来,打上封条。

此前处在最黑暗时代的校园贷,在监管的搅动下,逼近涅槃重生时刻。

1、风口浪尖

此前的半年,是校园贷最为煎熬的6个月。

媒体的口诛笔伐,原罪审判,从未间断。

今年三月,郑州大二学生因无力偿还60万网贷跳楼自杀。

深追这场悲剧的前因后果,是该学生迷恋足彩,在输光了生活费后,他冒用28名同学的信息,一些对借款人身份审核不严密的网贷平台,成为他轻松捕获本金的林苑,最终欠下巨债。

在替离世学生惋惜的同时,校园贷,也被推到风口浪尖。

风波未平,校园贷又卷入“天价滞纳金”的漩涡之中。

虽然打着“0元借”、“免费拿”的旗号,但在借款时,需要扣留押金,计算不菲的手续费。

逾期后,又会收取天价滞纳金,某些平台,每日的滞纳金,居然高达未还金额的1%,相当于高利贷的十几倍。

业内人士透露,收取天价滞纳金,才是校园贷真正秘而不宣的“生财之道”。

如果靠“滞纳金”而活的平台,必然牵涉到“暴力催收”。

目前,分期平台的催收方式主要是两种,一种是学生兼职催收,会直接和业绩挂钩;另一种,雇佣传统的线下贷款催收团队。

他们的催收方式,简单粗暴,盯着借款学生,骚扰其亲人朋友,甚至带有黑社会性质。

即使在监管收紧的时期,依然出现了某毕业学生流浪躲债、露宿街头,家人被电话骚扰的新闻。

试图在校园中掘金的玩家,有尽量合规的认真参与者,也有一些民间私人借贷平台,假冒“校园贷”,搅乱市场,甚至曝出了“裸借”的丑闻。

他们用裸照代替了借条。女大学生一旦逾期,便用“公开裸照”威胁,甚至提出用“援交”来还钱。

三个招招致命的陷阱,揭开了“校园贷”黑色的面纱:一些平台在尽量成为行业标杆,而一些平台,却正在成为行业溃烂的毒疮。

2、最强监管

舆论一边倒的轰炸,让整个行业遭受重创。

随之而来的,是史上最强监管。

今年4月,教育部和银监会联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》,认为部分不良网贷平台采用虚假宣传的方式,诱导学生过度消费,以致陷入“高利贷”陷阱。

这是监管层第一次透露对校园网贷风险的关注,随后,密集的监管文件、意向频发,监管层想对明伤暗疾累累的校园网贷进行一场彻底的修复手术。

下第一刀的,是一直对本地的网贷行业实行严苛监管的重庆。

8月中旬,重庆市金融办、市教委、银监局联合发文,给校园网贷列出八项负面清单,包括提高学生贷款的发放门槛、不得直接向学生提供现金贷款、不得变相发放高利贷等。

主刀的,是银监会。

在答记者问上,发言人表示,对校园网贷有五字整治方针,“停、转、整、教、引”。

紧随其后的,是校园网贷活跃的深圳。

在其近日下发的9条禁令中,除要求校园贷平台做到风险提示、借款学生审核,还强调了对借款用途的审核,“除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外,各企业不得向借款学生提供其它用途的贷款”。

深圳互金协会,要求校园网贷平台在三个月内完成存量整改工作。

有报道称,校园贷遭遇“史上最强监管”,已四面楚歌。

3、涅槃重生

黑色的6个月,就像最深的黑夜,让整个校园贷行业喘不上气来。

任何新生的行业,必然经历玩家疯狂涌入,良莠不齐,而后乱中建序的过程。

这里面,也有认真合规的平台,一并被拉入漩涡。

在监管细则出台之前,行业最为担忧的,就是“牌照”模式,如此,行业所有的玩家,都得打回原点,重新起跑。

如果再激进一点,一刀切,那就是行业的丧钟。

在监管细则落地之后,整个行业都松了口气。

分期乐的肖文杰说:“并非此前大家颇为担忧的持牌模式,没有设计高门槛,也没有一刀切,这其实是一个好事。”

互联网金融的终极意义,依然是“普惠金融”。因此,监管层希望,网贷平台定位在小额分散,推行“普惠金融”。

因此,作为小额、分散、普惠校园的校园贷,暗合圣意。

只要“认真干”的平台,政府态度是鼓励的。肖文杰说:“监管层给行业留足了创新发展的空间”。

除深圳校园贷平台被要求3个月内完成整改工作外,按照网贷监管细则的规定,网贷平台还有12个月调整期。

这12个月,即是部分平台的生死线,也是合规平台的起跑点。划出了跑道,在裁判员的监督下,校园网贷也可以纵情奔跑。

不过,在亮相前,玩家们需要做些准备和预热。

首先,要使自身业务运营,达到监管的要求。

虽然对于校园贷业务,银监会目前只有五字方针,但分类处置想法和思路已确定;从两则地方类的监管文件来看,校园网贷平台需要做到几点:

信息披露和风险提示完整,确定学生在分期、借款前了解各种利息、手续费、滞纳金等关键信息;

审查借款用途,不能过度消费、追求奢侈品,鼓励助学、创业贷款,鼓励理性、合理的消费需求;

禁止一切违法违规行为,包括非法使用学生个人信息,变相高利贷、暴力催收等。

这意味着,那些打着校园网贷旗号的民间高利贷公司,将无处遁形。

有些玩家,也尝试从校园贷这个红海中杀出,寻找新的突围点。

比如分期乐,在2015年底,推出针对蓝领人群的“提钱乐”;在今年年初,开始进军白领消费领域。

京东白条也走多元化布局,不仅划分校园、白领、农村等多个人群,也划分购物、生活、企业多个场景。

这些前瞻性的玩家,有自己的考虑。

一方面,经过几年深耕,千亿级别的大学生消费市场已被几大分期平台瓜分;

另一方面,如果只局限于校园内,则不得不面临一个尴尬的状况,每年都有一批老用户因毕业而流失,每年都要花费大量人力、财力拉拢新用户。

因此,陪伴大学生进入社会,是必然的选择。

互联网消费金融平台进入校园,还能先于信用卡,记录下白领群体的信用纪录。

也就是说,真正聪明的玩家,绝对不是着眼于校园的一亩三分地,他们的野心,在于截住了未来主流用户群体的入口,沉淀数据和信用,为将来提供差异化的金融服务打下基础。

对于这些玩家来说,诱导学生不合理消费、天价滞纳金、暴力催收等行为,无疑是杀鸡取卵。

也正因为如此,聪明玩家正在试图抵制行业乱象,建立行业自律。

熬过了漫长黑夜的校园贷,此后会出现两极分化:蝇营狗苟的平台,将在最强监管的大火中,慢慢燃尽;合规认真的玩家,将在大火之后的沃土上,得以滋养,生生不息。

校园贷,也必须浴一次火,才能得以重生。

undefined
贷款防骗 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市