贷款 贷款攻略 按时还款 贵阳农商行逾期贷款占比30%
贵阳农商行逾期贷款占比30%

近日,中诚信国际信用评级有限公司发布公告,宣布将贵阳农商行主体信用评级调整为AA-,将该行评级展望由稳定调整为负面。

中诚信国际持有的主要理由是,截至2016年6月末,该行逾期贷款余额达91.80亿元,较年初增加33.66亿元;逾期贷款占总贷款的29.99%,不良率较年初增加0.99个百分点至3.92%。

11月21日,武汉科技大学金融证券研究所所长董登新告诉时代周报记者,贵阳农商行的评级虽然降低,但AA-仍属于比较安全的评级,目前信用级别还比较高,风险可控。“发债成本暂时不会有太明显的提高,至少要降到B。”

11月16日,贵阳农商行董办相关人士告诉时代周报记者,对于这个评级,目前还处于研究的阶段,这涉及非常专业的问题。

不良率增速快

根据中诚信国际的数据,逾期贷款增幅显著、不良贷款率增高和资产大规模的缩水,这是阻碍贵阳农商行发展的“三道门槛”,也是此次评级遭遇“滑铁卢”的主要原因。

第一道“门槛”首先体现为逾期贷款增速显著,截至2016年6月,该行逾期贷款余额达91.8亿元,较年初增加33.66亿元,逾期贷款占总贷款的29.99%,逾期90天以上贷款占比为19.77%,经营风险进一步暴露。

关于逾期贷款增速原因,中诚信归结为多方面经济因素作用的结果。据公告显示,“2016年以来,在宏观经济形势低迷的背景下,受地区经济发展下行、钢铁产能过剩、民营担保公司代偿能力不足以及房地产市场泡沫加大的影响,中小微企业经营压力不断上升,导致贵阳农商行逾期贷款增幅显著”。

中诚信国际在评级报告中还指出,由于该行将大量借新还旧、展期等贷款划归为关注类贷款,使得该行2016年6月末关注类贷款余额为116.7亿元,在总贷款中的占比高达38.1%。

另外,则是该行增速过快的不良贷款率。截至2016年6月末,贵阳农商行新增不良贷款5.26亿元,6月末不良贷款余额为11.99亿元,较年初大幅增加3.58亿元,不良贷款率较年初增加0.99个百分点,达到3.92%。

根据贵阳农商行2016年一季报数据显示,贵阳农商行不良贷款余额约为8.95亿元,不良率为2.97%,较年初仅增加0.04个百分点。贵阳农商行资产质量的大幅恶化发生在2016年的第二季度。

由于不良率增速过快,截至2016年6月末,贵阳农商行拨备覆盖率较年初大幅下降48.30个百分点至124.49%,低于监管150%的最低标准。而从农商行的平均水平看,截至2016年6月末,农村商业银行不良贷款率为2.62%,拨备覆盖率为185.81%。

贵阳农商行2015年财报显示,该行贷款主要集中于批发零售、房地产、建筑业和制造业等行业。在贷款方式上,贵阳农商行以抵押方式和担保方式发放的贷款占比较高。截至2015年年末,抵押贷款占比为58.63%,抵押物主要为房产和土地抵押。中诚信国际在报告中称,在房地产市场下行的压力下,该行抵押物的资产质量值得关注。

根据贵阳农商行2015年年报披露的信息显示,该行在2015年曾制定过对于不良资产处置的多项方案,包括强化不良贷款考核,完善不良贷款的清收管控周台账、月台账制度及例会制度,对逾期贷款逐笔分析原因,加大依法收贷力度等。但从评级的结果看,效果并不明显。

北京大学经济学院金融系副主任吕随启在接受时代周报记者时说,“降低不良率的可行方式是分散风险,但是问题在于贵阳农商行现在有没有足够的能力来分散风险。多元化和有特色业务理论上是解决途径,但是针对目前的情况来看,能不能做到是另一个问题”。

发债成本或提高

第三道“门槛”是资产规模缩水。农商行上市开闸后,各银行纷纷充实资本金,扩大资产规模,而贵阳农商行资产规模却面临大幅收缩的情况。截至2016年6月末,贵阳农商行合并口径下资产总额约为500.85亿元,较2015年末的614.20亿元,下降了113.35亿元,半年规模收缩了约18.45%。

由于在第一季度报告以及半年报中,该行并未公布详细的资产负债表,对于资产规模大幅度下滑的原因,外界不得而知。时代周报记者致电该行董办,对方并不愿意透露太多。

从盈利结构看,中诚信国际认为,贵阳农商行盈利模式还主要依赖于传统的存贷利差,产品和服务比较单一,其非利息收入的规模较小,在营业收入结构中的占比也较低。2015年,该行非利息收入下降22.17%至0.42亿元,在净营业收入中占比也下降0.65个百分点至2.15%。

吕随启表示,现在农商行的盈利模式都还是依赖传统的存贷差,不仅仅是贵阳农商行的问题,而是整个行业的问题。“目前城商行、农商行的层次都比较低,还没有出现特别突出的转型多元业务的银行。”

无论原因有哪些,贵阳农商行评级降低对其影响不小。董登新表示,评级展望调为负面,对于银行而言,可能会造成举债更为困难,举债的成本大幅提升。二级资本工具作为商业银行补充资本金的有效渠道,若其评级被下调,发债将会遇到难题。

广发证劵银行业首席分析师沐华告诉时代周报记者,AA-这个评级还是可以的,评级主要影响发债成本。

吕随启说,评级展望下降对于偿债能力的影响是全方位的,后续融资难度增加,成本提高。“首先它意味着企业的未来前景不好,同时还表明企业现在资产质量不高。投资这个企业不可能有太多的回报,把钱借给企业,违约风险也比较高,很有可能没有能力还本付息。”

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