贷款 贷款攻略 抵押担保贷款 无需抵押担保,农民也能贷到款
无需抵押担保,农民也能贷到款

26岁的陈红星是仪征市马集镇合心村人,几年前从南京金肯学院毕业后回乡,他父母经营着一个豆制品作坊,产品在本地很出名,在县城有两个销售摊位。这几年,小陈除帮着照料豆制品作坊外,今年6月流转120亩土地,想建个家庭农场,总投资需要100多万元。除了家里的积蓄,还缺一部分资金,小陈想到前不久仪征农村商业银行给他家的30万元授信额度,就带着身份证和通卡来到镇上农商行网点,一会儿工夫就办款。10月份家里有了一点积蓄,他就先去还了6万多元。

高秀菊也是这个村的农民,她家开了劳保手套加工作坊,年产值300多万元,净收入达30多万元。去年她儿子从扬州大学毕业,在城里买了一处170多平方米的门面房,专营网络设计业务。买房时家里缺点钱,也用了授信贷款。“我家的授信是30万元,去年9月28日去银行贷到这笔钱,12月中旬家里有了钱之后就还掉了。”她说,贷款利息不高,年化只有5.35%,最主要的是贷款期限灵活,随时可以贷、随时可以还,一年两年可以,三天五天也可以,就在柜台上操作,跟取存款花的时间差不多。

这两位农民不约而同提到“授信”两个字,给予授信的都是仪征农商行。在人们印象中,金融机构一般只对信用好的企业给予授信,如果贷款金额在授信额度以内,一般不必担保或抵押;近年来,不少金融机构开始对城市中高收入阶层授信。而贷款难问题在农村不同程度存在,农民也能获得银行授信,在各地还不多见。那么,这项工作能否推广呢?给农民发放授信贷款会不会使得银行坏账率升高呢?

“我们已在全市范围内推开农村居民授信贷款这一业务。”仪征农商行监事长徐海介绍,农商行的服务对象主要是三农,不过,过去农民对银行有畏惧心理,怕没熟人贷不到款。这既影响银行开展业务,也使部分农民求贷无门。去年起,仪征农商行启动全市农民建档授信工程,这在省内是最早的。农商行工作人员和村组干部一起根据农户的资产、负债情况确定授信额度,剔除老年户、单身户、五保户和信用较差户之后,大多数农户能获得贷款授信。全市共有接近10万农户,到今年10月,已建档8.8万户,确定授信的有4.2万户。获得授信的,除了普通农户,还包括农村小微企业、新型农村经营主体和个体工商户。其中,针对农村居民的“幸福家庭消费贷”授信额度是10万元,只要在10万元以内,不需要抵押物,也不需要担保,农户贷款时,只要填写一张表格,表格内容包括申请、审批和合同,在柜面上立等可取贷款,今年已给3460多户农民发放这类授信贷款;超过10万元、但在授信额度内的贷款,银行会要求有一定的抵押物,比如农房等,“但对抵押物是淡化的,主要还是看农民的信用。”

马集镇合心村党支部书记杨国庆说,村干部对本村居民非常了解,确定授信额度时邀村组干部参加,可以最大限度获知村民真实经济情况。合心村共有906户农户,目前建档户近600户,获得授信的有200多户,授信额度从10万元到160万元不等。“一些急需资金从事生产经营活动的村民都能及时获得贷款。”他说,尤其是几户家庭农场,每年缴纳土地流转费时往往短缺资金,授信贷款就成了“及时雨”。“接下来,村里所有建档户都能获得贷款授信。”

仪征农商行普惠金融部总经理汪怀军介绍,开始时,基层业务员有点担心,开展授信贷款以后,违约现象会不会大幅增长?但行里分析了多年来农民的小额贷款坏账率,几乎可以忽略不计,这说明农民对信用是十分看重的。“实际上,对农民开展授信贷款以来的一年多,还没有出现过一起违约现象。”

除了对农户开展授信贷款,仪征农商行还对中小企业的经营人员授信。37岁的农民周乃高是仪征振兴土木材料有限公司的经销员,他常年经销企业的无纺布、防水材料,不过拿货时需自己垫资,有时资金短缺,他就利用授信到银行贷款。“有一次我在外地谈好一笔业务,进货时发现钱不够,就在手机上操作,及时贷到所需的资金,真的很方便。”他说,现在农民对信用太看重了,一般人绝对不会违约赖账,“要不今后就借不到一分钱了”。

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