贷款 贷款攻略 新型贷款 深挖保险的本质和价值:什么样的保险不能买?
深挖保险的本质和价值:什么样的保险不能买?

本文系专栏作者"规划君"原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

某朋友,单身汪一只,最近跟我聊天,“你说有没有单身保险啊?比如我到了40岁还没谈恋爱的话,就赔我1000万那种!”

朋友有这种想法我真的很心酸,你怎么能这么想呢。

就算真的有这种保险,保费至少几百万了,你有钱吗?

就算有,保险公司看到你的脸就会拒绝为你投保了,他们会觉得你在骗保的!!

听完我的肺腑之言,朋友QQ就离线了,发信息也不回。

我想他一定是觉得我说得好有道理,陷入了深深的沉思之中。

除了谈恋爱这种不靠谱的保险,到底现实中,哪些保险是我们不能买的呢?规划君这一次想深挖一下保险的本质&价值,来帮大家更好地理解~

保险的本质是什么?

对大多数人来说,保险其实是一个负和游戏。

大家接触保险最多的方式就是通过保险代理人。而保代之前流传着一句话叫做“三年不开单,开单吃三年”,由其可见保代对于保险卖出的抽成有多高。据说普遍20%,高的甚至可以达到30%+。

这个高提成以及保险公司的各种税费、运营费用,加起来就是一大笔,其实都要从我们缴纳的保费中扣除。

因此,我个人认为保险对大多数人来说,就是一个负和游戏,整个险民群体是亏损的。

保险存在的价值?

那么保险就是骗子吗?当然不是,对于触发保险条款的一小部分人来说,保险就是他们的救命稻草。对于这些人而言,保险存在的价值简直是太大了。

因为虽然这是小概率事件,但是一旦你作为个体触发了小概率事件(生老病死财等),那么你的损失将非常大。网上说的“因病致穷”就是这个道理。而如果你有幸购买了保险,那么你的损失将均摊到所有险民身上,大家一起分担,这就是保险业存在的价值。

购买保险不能以获利为目的!

上文唠叨了一堆有的没的,其实就是想表达这个观点:虽然对整体来说,保险是一个负和游戏;但是对个体来说,保险存在的价值又非常大。

认识到这点非常重要,因为我们可以从中得出一些重要结论:

➤因为负和,所以如果购买保险以获利为目的,那将非常不划算。

➤也因为保险的价值,如果你购买保险不以获利为目的,而是用来防范/转移生老病死等各种风险,那就是理性的行为。

记住这个结论,这样我们买保险的时候,就能更理性地选择那些我们最需要防范的风险,而不容易被那些花里胡哨的内容忽悠。

举个例子吧:我们常说“要先给家庭的经济支柱买保险”,为什么呢?因为如果一个家庭有一方是赚钱主力,另一方是花钱主力,啊不是,是家庭主力。如果没有正确的保险认识,那么我们也许会直接得出一个要先给弱势群体(花钱主力)买保险的结论。

我脆弱所以我要保险呀,似乎听着很有道理。

但如果我们回顾一下上文的结论,就会发现这个家庭最大的风险就是赚钱主力丧失劳动力或者死亡。这个毁灭性的灾难会让花钱主力(包括孩子)的生活瞬间陷入极端困难的境地。因此,只有给赚钱主力覆盖足够金额的保险,才能在灾难发生的时候,保证弱势一方的生活。

谨慎购买太长期的保险!

原因主要有二:

首先,保险一旦开始就不能停止,必须连续缴纳几十年,否则损失巨大。此外,从长期来看,保险具有巨大的利率风险。

回顾历史数据,我们可以发现我国的货币通胀一直很厉害,这几年连续降息后,可以说2016年是我国历史上利率最低的一年。而保险合同的利率是以现在的利率定的,即使未来利率节节攀高,也与你无关了。

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