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P2P平台怎么治老赖?

近日,一篇关于催收的文章《催收江湖:黑客、暴力、色情争抢的万亿市场》刷爆了大家的朋友圈,文中所述确实是真实的,但不全面,作者把聚光灯打在了催收江湖最晦暗的角落,对阳光地带视而不见。

愿意采取这些暴力、色情的手段去催收的多是一些个人放贷者、经营线下业务的财富管理公司、从事债权收购的小公司,正规的P2P平台,尤其是稍有规模的平台是不会这么做的。老话说“光脚的不怕穿鞋的”,正规的P2P平台就是那个穿鞋的,非法催收的成本太高,承受不起,另一方面,正规的P2P平台风控体系比较完备,能在早期就能把这部分不具有偿还能力的借款人筛出去。

目前,许多P2P平台的催收分为四个步骤,分别是电话催收、外访催收、委外催收、发律师函法院起诉。

电话催收

在给借款人打电话之前,催收专员会利用已有资料做尽职调查(简称“尽调”),主要是了解客户的基本情况,包括以往的还款情况、是否有过逾期等,目的是评估客户的还款能力,推断借款人逾期的原因,同时做为可能发生的情况做好准备。

催收专员小温新入职的时候有过准备不充分而导致催收失败的案例,她说,刚入职的时候对催收过程中矛盾的激烈程度认识不足,也没有了解清楚借款人的基本资料,就直接鲁莽地给对方打催收电话,语气甚至还流露出银行客服样式的温和,哪料想借款人张口就骂,紧跟着就是一串连珠炮似的质问,小温哪见过这阵势,当时心生委屈,挂了电话。

借款人逾期,有一部分是偶然忘记了,经提醒很快就能还款,但还有一部分不是,在打电话之前,催收专员一定要搞清楚借款人的基本状况,对可能的情况作出一番推测,要有直面冲突的心里准备。

小温后来总结了电话催收中六个原则,第一,事先推断逾期原因,准备不同的应对措施;第二,直接联系借款人本人,接通电话之后一定要确认这一点;第三,有话直说,有利于让借款人意识到自己坚定的催收立场;第四,保持有理有利有节的态度,不要对借款人冷嘲热讽,更不要谩骂;第五,不要主动要求借款人先偿还部分欠款;第六,要穷追不舍。

概括来说就是做足功课,不卑不亢,打持久战。需要注意的是这一阶段不要发短信或者打电话给借款人的亲朋,对相当一部分借款人来说,这是他们心理防线的最后屏障,一旦突破了,就没有任何东西能够让他们产生压力,甚至会逼得借款人老羞成怒,和平台对抗,坚决不还这笔钱。这就像是原子弹,不爆炸的时候比爆炸的时候管用。

外访催收

外访催收是指自己平台专门的催收团队到借款人家中或工作单位商谈还款计划,一般在逾期20天之后,电话催收无果就会触发外访催收程序。

和电话催收一样,上门专员也需要做尽调,电催专员会把自己掌握的信息发送给上门专员,上门专员再结合纸质材料上面的信息寻找借款人住所或者工作单位。

前段时间,一笔消费金融业务出现了借款人20日以上的逾期,触发了外访催收程序,借款人陈女士(化名)向投资人借了7300多元用于购买手机,等额本金还款,但在偿还了5个月本息之后,陈女士开始逾期,电话催收无果,外访催收专员接到资料后启程前往陈女士的在佛山的工作单位。

比较顺利就找了陈女士的工作单位,是在一栋居民楼的顶楼,三名催收专员到达相应楼层,派出其中一人到该公司约请陈女士,其他二人躲在公司门外的楼梯间,约请陈女士的催收专员谎称是陈女士的朋友,不大张旗鼓的目的是避免对陈女士的名誉造成损害,这是专业催收人员该有的职业素养。当然,这也不仅仅是出于礼貌方面的考虑,与前文所述的心理防线说法一致,目的还是尽快催回逾期款项,避免矛盾升级。

商谈是在楼梯间进行的,催收专员与陈女士对话如下:

催:“你为什么没有还款?”

陈:“近期太忙忘了”

催:“那为什么打电话也不接?”

陈:“……”

催:“这样吧,今天把手机款全部还清”

陈:“可不可以给我宽限几天?我一定筹钱”

催:“不行”

陈:“那我今天先还一部分,下个月5号之前还掉其余部分,可以吗?”

催:“今天还多少钱?”

陈:“3000”

催:“……那你一会下班取钱给我,5号如果没有还清余款我们再来”

陈:“好,对了,你们有跟我们公司的人说这件事吗?”

催:“没有,我们不会对别人说”

后来我们的催收人员在楼下等陈女士下班,拿到钱之后才返程,回到公司已经是晚上10点。我们的催收员对我讲,就像今天一样,相当一部分催收任务上一次门就可以搞定,不知道你有没有注意到,陈女士虽然讲话时神情自若,手却是抖的,很多逾期借款人低估了平台讨要欠款的决心和手段,他们看到催收人员上门时内心畏惧,虽然我们并不会采取暴力手段,甚至不会以暴力相威胁。

但并不是所有的上门催收都会像陈女士那样顺利。

很早的一件事,借款人梁先生办理了房产二押借款,有一个月,梁先生逾期了,我们的催收员到他经营的位于佛山的小型制衣厂询问,当时厂里还有七、八名员工在上班,沟通之后,梁先生签了债务确认书,并且承诺28日还款。但在还款日并没有收到梁先生的还款,他的电话又打不通,我们的催收员立即上门查看情况。到了制衣厂门,大门紧闭,厂房外还有一些人在蹲守。原来梁先生身负多笔债务,没有办法还清借款,可能是跑路了。

随后,我们的催收员立即联系房屋中介,同时叫上开锁匠把房子的门锁换了,准备变卖。但是我们的催收员带着装备返回现场时,发现门锁已被撬坏,大门敞开,屋里很多人,东西已被翻得乱七八糟。催收员一看就明白了怎么回事,一定是其他债权人来抢夺资产了。

我们的催收人员就质问他们“你们在干嘛?你们这样撬锁进屋是犯法的!”,那些人回答说“这家人欠我钱!又人跑了……!”,我们的催收员反驳道“欠你钱又怎样?你们这样擅闯别人的房子是违法的,我要报警!”。后来,经过一番沟通过后就识相离开了。

因为借款人已把该房产抵押给我们,所以我们凭借《房屋委托交易公证》可以换门锁,若证实他无力还款跑路了,我们也有权变卖房产,代其偿还一押债务,并且收回欠投资人的款项。

最后,该抵押房产被拍卖,债务也得到了清偿。

在上门催收过程中,有一些原则需要坚守,第一,催收人员一定是专职人员,不能是资产拓展专员(业务员),因为业务员可能会碍于情面,很难顺利地开展工作;第二,一旦确定电话催收无效,上门催收专员尽快借入,宜早不宜迟。

委外催收

有极个别单子即便是上门催收也是搞不定的,这个时候我们只能把单子委托给第三方催收机构,简称委外催收。他们的手段更加激进一些——贴催款通告、泼油漆,仍然不会诉诸暴力。

公告上有借款人姓名、照片、身份证、家庭住址、父母联系电话……呃,还有悬赏金额。这些公告会在借款人家周围张贴,通过增大借款人声誉压力的办法来达到催回欠款的目的,这个办法通常是凑效的,事情到了这一步,也无所谓借款人的心里防线了,风控部也会通过向借款人的亲友发短信、打电话的方式来拓展回款渠道,增大回款概率。

如果贴通告还不行怎么办?

是的,泼油漆,这和贴通告不同,虽然都是破坏借款人声誉,通告很容易清理,油漆就难得多,而且借款人看到大量红色粘稠液体心理压力是非常大的。如果一桶油漆还解决不了怎么办?那就两桶。根据第三方催收人员的描述,一般两桶油漆下来,如果不是真的没钱,都会还的。

发律师函

针对那些熬得过电催、外访催收、委外催收的借款人,我们就只有寄望于法律了,有人会问,为什么不一开始就通过法律途径解决?答案是效率低,会产生大量的利息损失,甚至会亏损,所以发律师函是不得已而为之的手段。

发律师函并不意味着要打官司,我们威胁诉诸法律的目的是催回欠款,不是为了诉诸法律,所以催收律师函应该是软硬兼施的。一般要包含三部分信息,第一,陈述欠款事实;第二,表达我方诉求,借款人7日内还本付息,甚至可以免除部分利息;第三,言明后果,若不如期偿还,将提起民事诉讼,强制执行。

如果规定时间内没有见到回款,我们就会向法院提起诉讼。

以上就是不涉及黑客、暴力、色情的催收流程,并非通过暴力解决问题,坚持效率优先,合法催收,讲道理嘛。当然,这样的催收流程有赖于平台严格的风险控制体系,如果借款人都是职业老赖,雷霆手段怕只是伤人害己,并不符合企业“惟利是视”的宗旨。

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