贷款 贷款攻略 新型贷款 分期费率竟然这么高!双11你还敢买买买吗
分期费率竟然这么高!双11你还敢买买买吗

本文系专栏作者"东三环的财小迷"原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

轻轻的、轻轻的,双11的脚步近了,身边很多朋友和同事都开始摩拳擦掌,准备买买买,我也不例外,小心脏鸡冻的up up淡定不了。

把购物车塞满的心情是很happy的,鼠标在手,天下我有。但是一算总价:1万2!“钱包要大放血了!”身边的资深购物达人可妮悠悠地飘来一句:“你可以分期付款呀!”

的确,花明天的钱,圆今天的梦。立等可取的时代,分期付款不失为一个缓解短期财务压力的好办法。不过天下可没有免费的午餐,选择分期付款是要付利息的。事关钱钱,我决定动动手,好好货比三家,挑个最合算的出来。

1.以招行为例,可以选择2期、3期、6期、至36期多种不同的期数,对应的每期手续费费率从1.0%到0.68%不等,时间越长分期手续费率越低。

记住两个公式:

分期每期应还本金=分期本金总额÷分期期数

分期每期手续费=分期本金总额*对应期数的每期手续费率

简单点说,假设我用招行信用卡买买买,账单本金总额是12000元,我选择6期分期,每期手续费率0.75%。

那么,我每期应还本金=12000/6=2000元,每期手续费=12000*0.75%=90元,所以我每月的总还款额=2090元。

很多人选择分期的时候,会用每期手续费费率*12=年化利率,其实这是不对的。还是以招行为例,我选择账单6期,对应每期手续费费率是0.75%,也就是说每个月的手续费费率是0.75%,年化利率就是0.75%*12=9%吗?答案是:NO!

原因在于:本金逐月在归还,但利息却一直是按初始应还本金额的比例来计算的。换句话说,应还本金减少了,利息也应该相应的减少,可是分期的利息却一直保持不变。因此,选择分期的实际的年化利率是远远大于9%的(知道真相的我。。。嗯,不能哭)。

2.分期实际年化利率到底是多少?给大家介绍个神器——excel表就能算。利用excel可以很轻松的算出来结果,rate函数参数如下:

=rate(nper,pmt,pv)

nper:分期付款的期数

pmt:每期还款总额(因为是还钱,现金是流出的,所以这里必须用负数)

pv:分期本金总额

用这个函数,算出来的是实际月利,把它乘以12,就是实际的年化利率了。以我上述用招行信用卡分期为例,用excel算出来的实际的年化利率应该是15.27%!还有一些电商平台,不会注明分期手续费率,而是直接帮你算好每月还款总额,比如它会写上:总价¥12000元,月供¥2090元*6期。这时候,建议动动手,免得踩坑。

3.伸手党们,快来看,简单粗暴上结论。

>>>各银行信用卡的账单分期业务中,宇宙行(工行)的账单分期手续费费率和实际年化利率是最低哒!(这也是为什么即使工行活动少,但还是有很多人选择办它们家信用卡的原因之一哦)

多说一句,淘宝京东这些大电商针对双11大促,都推出了一些免分期手续费的项目,这些项目大家需要多比较比较。因为可能虽然能免分期手续费,但是总价比同样的不分期项目总价高,羊毛出在羊身上,相当于变相收取了分期手续费而已。毕竟,马云粑粑的羊毛可不是那么容易薅到的~~都是套路啊!(痛心疾首脸)

我随意选择了淘宝、京东上的一些家电分期的项目进行了计算,以12期分期为例,算出来的实际年化利率大多都在15%附近,和银行信用卡账单分期的实际利率其实不相上下!

大家可以自己动手用公式:=rate(12,-575.91,6399)*12=14.45%

末了,小迷还是要提醒大家也是提醒自己:理智剁手,避免吃土!

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