贷款 贷款攻略 新型贷款 一个人持有多少张信用卡合适?
一个人持有多少张信用卡合适?

本文系专栏作者“阿兰师姐”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

我们可以从自己的消费需求、理财需求和管理能力这三个方面来判断持有多少张信用卡合适。

消费需求

你有哪些方面的消费需求?

从消费需求的角度来看,建议最少持有两张,最多持有四张信用卡。

第一,持有一张单币卡;

单币卡就是只能刷银联通道,也就是说只能通过人民币付款。

我经常在香港购物刷卡的时候发现香港人很友好,那些收银员每次都会提醒我是否刷银联。但是如果去了国外,比如泰国,你少说一句走银联通道,有可能就给你刷Visa通道了,不仅多了外汇转换手续费,还款的时候还要还美金,徒增麻烦。

有一次在韩国的一个商场用交通银行卡的VISA人民币/美元双币信用卡刷了一笔美金,结果到了最后还款日当天,才发现我没有开通交通银行信用卡的自动购汇还款功能。一开始以为交通银行信用卡和建设银行信用卡一样可以电话购汇,后来才发现不是。在下午4:50赶到交通银行网点,并顺利开通这个业务,并将美金还上,但我已经累瘫。

所以,为了省去不必要的麻烦,一定要有一张单币卡,不到万不得已不要刷双币卡。

第二,要有一张双币卡;

检查自己的信用卡是否有双币卡,也就是除了中国银联标识(China Union Pay),还有国际性卡组织的标识,像VISA,Mastercard,JCB,American Express等。

拥有一张双币信用卡,如银联&VISA,或银联&MasterCard,就可以满足两个币种的需求,比如,人民币和美金。

持有一张双币卡的好处主要是方便出国使用,和满足一些网站的外币支付需求。

虽然很多国家都欢迎中国人去旅游,例如在韩国的济州岛,可以看到“银联卡伴游济州”的中文标语,但是只要游客比较少的地方,是几乎刷不了银联卡的。

我在日本大阪的一家Family Mart便利店买东西的时候,特意查看并询问过店员,没有银联通道,也就是说你只能刷双币卡。

所以,不管你有多少信用卡,双币卡是一定要有的,就算你不想出国,可能还是有需要刷外币的时候。

Tips:有一张双币卡会让我们的出国游变得便利,但建议不管是在国外,还是港澳台地区,能刷银联就尽量刷银联。如果支付的时候不是刷银联通道,而是刷VISA或Master card通道,则可能需要额外支付外汇转换手续费,在你还信用卡的时候还得购汇还款,比如买美金。这样会比较麻烦,还要承担汇率波动的风险。

所以,当你拿着双币卡准备刷卡的时候一定要跟收银员强调China Union Pay!

什么是外汇转换手续费?

一般我们持有的是美金和人民币双币卡,当然也有港币和人民币双币卡、欧元和人民币双币卡、日元和人民币双币卡等。以美元和人民币双币卡为例,在走VISA或Mastercard通道的时候,会自动进入美金结算系统,先转换成美元,在非美元地区消费,会再转换成当地货币结账,还款时还要再转换一次。

在这整个过程中,因为发生了货币转换,所以就要收取1%到2%的费用。

比如,我用交通银行的双币信用卡在日本的Family Mart便利店买东西,刷卡的时候信用卡会自动把美金转换成日元结算,但是我回国还信用卡却要还美金。如果我没有开通自动购汇还款功能,那么我就得到银行网点买美金还信用卡了。

第三,保留一张有特殊用途的卡;

什么是有特殊用途的信用卡?

比如,广发信用卡的“溢缴款”取现免手续费,非常方便经常出差需要用到现金的人士。

比如,你经常坐飞机,可以保留某航空公司与银行联合发布的信用卡,以便更好的把积分转换成航空里程用于兑换机票。

比如,工商银行信用卡的分期付款费率比较低,如果你有经常分期付款的需求,你可以把这张卡留下。

比如,双币卡往往有外汇转换手续费的存在,如果经常有出国需求的人士,可以留下一张多币种信用卡,这样就可以避免一些不必要的外汇转换手续费了。

第四,留下最有感情的那张卡。

除了一张单币卡,一张双币卡,外加一张有特殊用途的信用卡,如果你还是想要多留下一张的话,就留下用的最有感情的那张吧。一张信用卡经营的好,在这个银行的信用记录应该也不错,注销了还蛮可惜的。

综上所述,如果不想管理太多信用卡,就留下这四类信用卡吧。也许这四类的组合只有两张卡,也许是三张卡,也有可能是四张卡。

理财需求

在“理财规划师”的眼中,信用卡是一个非常好的短期融资工具。

在“现金规划”的环节中,我们往往会建议客户预留3-6个月的月支出金额作为家庭的紧急备用金,另外,需要准备几张信用卡作为应急的工具。

从这个角度来说,我们更应该关注信用卡的总额度,把信用卡经营好。尽可能地提高固定额度,对于保障家庭的财务安全是很有帮助的。

当然了,从经营信用卡的角度来说,其实也需要做一些精简,建议手上持有的信用卡不超过四张,这样不仅便于管理,还有利于集中精力提升单张信用卡的固定额度。

有一点需要提醒的是,同一家银行的所有信用卡是共用额度的,但它们是分别还款,如果不想麻烦就要有所取舍,可以选择保留额度最高的那张卡。

刚开始使用信用卡的时候可以先申请一张就好,然后集中精力提升这张信用卡的额度。等额度提升到一定阶段,如果有银行邀请办理白金卡,一定要抓住机会,因为不管是额度大幅度增加还是卡片级别提升,这些对你办理另外一家银行的高额度信用卡都是有帮助的,这叫做“以卡办卡”。

想要办理较高额度的信用卡,一是可以借助已有的高额度信用卡“以卡办卡”;二是尽可能多的提供资产证明,比如自己名下的房产;三是入职一些像阿里巴巴、腾讯、百度、华为等的大型企业,让这些大企业为你的信用背书。

不管是你名下有了房产可以充当资产证明,还是你入职了像阿里巴巴这样的大型企业,或者当你想用“以卡办卡”的方式多办理一张或几张信用卡的时候,你都可以依照自己的消费需求来申请自己想要的信用卡,比如前面说到的双币卡、多币卡、联名卡等。

管理能力

其实,不管是从消费需求角度,还是从理财需求角度,手上持有四张信用卡是比较合适的,既方便管理,又有利于经营自己的良好信用记录。

不过,如果你对信用卡有特殊的爱好,或者你特别能玩转信用卡的话,没有必要受这些数字的束缚。有人喜欢集邮,但偏偏有些人喜欢集卡,集信用卡,只要能管理好,能办多少张都可以。

国内持有信用卡最多的人叫梁禹,他个人办理了超过500张信用卡,涵盖各大银行,额度总共加起来有800多万,堪称“卡王”。

如果你连一张信用卡都容易忘记还款日期,那差不多能断定你对信用卡认识还不是很深刻,你并没有意识到信用卡可以给你带来什么,也没有意识到个人信用的重要性,最好还是持有一两张信用卡就好了。

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