贷款 贷款攻略 新型贷款 支付宝是“信用中介”还是“信息中介”?
支付宝是“信用中介”还是“信息中介”?

本文系专栏作者“秋源俊二”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

前两天发了一篇文章《P2P转型:怎样成为监管层认定的“信息中介”?

有读者对这个问题,有很大兴趣。先来看看他的评论:

投资人是基于对平台的信任才会出钱投资,相信平台选择的融资人是真实诚信,有能力还款。那这个平台实质是信用中介。 硬把信用中介认定为信息中介是对投资人的强姦!

答复:

先来了解一组概念

什么是信任?你对某人或者公司,提供的信息承认、相信它是真实的、认可它,即便不去现场考察,也相信真实性,这叫信任感,是一种个人感情认知,不叫信用。

什么是信用?信用就是你即便身无分文,但交易对手愿意和你交易,人家相信你的能力;因此,无论是京东(即便没货物)、余额宝(即便交易结果不确定)、银行(即便你银行是空壳),但仍然义无反顾的和他交易,你也承担风险,这就是信用。信用具有经济金融上的意义,是一种市场理性认知。

你信任58同城上的信息,在58上进行二手交易,58同城只是提供平台;

“58同城是信息中介”

你信任房产中介,相信提供的租房信息,但房产中介不是信用中介;

“它是信息中介,你相信没有提供假房源,是因为你的信任,它某种意义上是信任中介”

你也信任淘宝上的卖家,买淘宝上的东西,但淘宝不是信用中介;

“平台提供信息,而且提供相关类似SEO服务,给那些商户导流量,出钱了的就排前面(和某度商业模式类似),我们信任淘宝,但淘宝是信息中介”

在阿里系买东西,把钱打给支付宝,支付宝提供类似信用证的功能,收到货物后,它将款项划给商户,它做的是信息中介+信任中介;

京东,参与到货品交易本身,承担货品的风险,所以认定京东自营部分有一定信用中介的意味……利用自身信用(即便暂时没有货物也可以卖),成为交易对手才是信用中介;

我们将银行卡的钱,转移到余额宝,这时候,支付宝是我们直接交易对手,它成为了信用中介。

所以当支付宝在商户和消费者间,架起的桥梁,不参与交易本身,没有参与风险,你也看不到任何中间信息,你只是相信它,信任马云爸爸,但它只是信息中介。

然而,当支付宝开展余额宝类似的业务,直接成为交易对手,参与风险,你相信的你的交易对手,即便马云爸爸的余额宝是个空壳,你也会投资,这是信用中介。

说某个人有信用,说明你对他有信任感;说你对某人有信任,不意味着他有信用。

用数学术语:信用是信任的充分而非必要条件。

概括一下:信任中介,是一种信息中介。信用中介,则具有经济意义。信任是个人的情感判断,信用则是市场金融概念。

回过头来,那位读者又评论了:

秋源俊二先生,你好!对先生的独到見解和思想深度因佩服而观注,因关注才能不断学习,但对P2P平台是信息中介一说仍然无法接受。

房屋中介可以让购房者亲临现场,亲眼目睹标的,驗看证件材料,如有欺诈还有法律条款惩治和救剂,陶宝购物如不满意无条件退货退款。

可P2P平台就完全不一样了,融资方的接触,审查,融资利息,真实诚信状况全由平台掌握,投资人只是根据平台的很不全面的信息在出资,也是基于对平台的信任在投资,况且平台在投融资过程中也是受益一方,理应对自已的信用承担责任,如果只介定为信息中介就失去了法律上的公平原则,就是对投资人的不公平。 综上,我认为P2P平台应介定为信用中介。

这位读者说的对事物的个体感性认知,是一种信任,一种情感状态,而非金融意义上的信用。

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