贷款 贷款攻略 购房贷款 商业贷款 银行不愿告诉你:造成房价上涨和人民币通胀的竟是他
银行不愿告诉你:造成房价上涨和人民币通胀的竟是他

什么是货币?教科书告诉我们,货币就是一种一般等价物。比如,我有一头羊,我想换一个斧子,但你只有一筐麦子,为了货物交易方便,我们就约定一个东西,用来作为物与物交换的媒介。这个东西就是货币。也就是说,主流货币学认为,货币是为了消除商品的错配。

过去,这种说法一直占据学界的主流地位。但现在,资本社会已经发展到了“信用时代”,商品贸易固然是国家经济的根基,但决定繁荣还是危机,更多的是信用。造成房价上涨和人民币通胀的,就跟“信用”有关。

信用为什么对当代生活有如此巨大的影响力?下面这一种货币学说,或许能帮助我们理解它。

设想一个原始社会,有数个部落。如果北部落的人有麦子,东部落的人有果子,他们之间可以互换多余的食物。但如果北部落的人现在没有多余的麦子,他们要如何换到东部落的果子呢?有人说,那就换不到啊,谁会白白送给你果子呢?但是,要注意,果子也有保存期,东部落有多余的果子,放着也会烂掉,不如借给其他部落,以求今后的回报。要知道,这段时间有果子吃,下段时间可能就找不到了。

对原始人来说,找到值得信赖的友好部落,跟找到果子是同样重要的。如果这次给了其他部落果子,以后他们有富余的食物却不分给自己,那两个部落之间除了战争就没有别的来往了。

不光是空口无凭,部落之间,就连文字也是没有强制力的。因此,施恩于对方后,如何保证今后能换来回报呢?于是,东部落的人就要求北部落把他们稀有、珍视、可炫耀、可储藏的宝贝交给自己,作为接受果子恩惠的条件。这些宝贝,就是贝壳、动物的骨骼、漂亮的石头等,也就是最初的货币。

传统学说:贝壳静静地躺在沙滩上,从来没有人把贝壳当成宝贝;当两个原始人为了方便物品交换,需要找一个东西作为媒介,苦苦寻觅,这才选中了贝壳,把它当作宝贝。

新派学说:人类天生就喜欢稀有、漂亮的东西,在物与物的交换产生之前,贝壳就已经被当成了宝贝;为了给今天的恩惠与未来的回报作凭证,原始人产生了交换贝壳的行为。

传统学说认为,货币的出现是为了消弭商品的错配。而普林斯顿大学教授清泷信宏在《罪恶是所有货币的起源》一书中认为,货币更应该是起源于消弭时间错配。也就是说,货币最初的作用就是为了平衡“信用风险”。今天,你去申请一笔小额贷款,不需要抵押物。因为在“信用社会”里,如果你不还钱,失去了信用,将寸步难行。而原始社会没有这样的防范措施,才不得不拿走你的贝壳。

明白了货币是一种信用工具,我们才能更好地理解现实社会。

信用,当你真的使用的时候,才有用。经常用信用卡、经常贷款的人,他的信用额度、可贷额度会更高,而从不透支的人额度反而低,正是这个原因。

申请贷款,就是创造、扩大自己的信用,对社会来说就是释放货币;归还贷款,就是消除、缩减自己的信用,对社会来说就是回收货币。

如今,中国人的房子就像是原始人的贝壳一样,成为了一种“货币”。贷款买房,就是银行出钱帮你办下房产证,你把房产证交给银行抵押,这跟为了换取果子把贝壳交给其他部落是一样的性质。怕通货膨胀?之前写文章分析过,物价上涨不怪央行货币超发,而怪商业银行信贷扩张。

其实,也想说,每个贷款买房的人,你们做的事就是创造货币!

所以,别只怪央行和各商业银行,高房价同样也是每个买房人造成的。也可以说,暂时买得起房的人,抢走了暂时买不起房的人的钱,如此反复。这个社会,就是这么残酷,总是有买不起房的人。我们能有什么办法呢?

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