贷款 贷款攻略 新型贷款 P2P搞消费金融 结局会和当年的车贷一样
P2P搞消费金融 结局会和当年的车贷一样

本文系专栏作者“网叔点财”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

粉丝:叔,周围好多同事都说消费金融的平台可投,您怎么看,要不我也投点?

叔:投资怎么能盲目跟风?

粉丝:不是啊,火是一方面,大家都说消费金融比较安全稳定。

叔:流行性感冒,作为一种传播率广,每年都很流行的症状,你会选吗?

最近在后台,总有人问叔这样的问题,叔不胜其扰。但本着为人民服务的精神,叔决定写篇文章将这个问题彻底终结。

相信消费金融等于安全,不亚于相信老实男人等于好男人。但老实男人就是好男人吗?(叔只能保证叔是好男人)

一、最近消费金融怎么越来越火?

消费金融越来越火爆,这个平台也搞,那个平台也参和,乌央乌央的全往里冲。这个消费金融怎么瞬间就成香饽饽了?

1、未来发展空间大

近年来,享受生活、“先消费、后付款”的消费模式越来越深入人心。消费金融这块蛋糕也越做越大。

目前中国居民的消费信贷余额为19万亿元,预计一年之后,差不多有30-40万亿元。市场上供给本来就顺着需求爬,20多亿的奶油蛋糕,放哪个聪明点的P2P平台不眼红?这么大一块蛋糕,不吃白不吃!

2、监管限额细则的推动

监管限额细则的出台,大多数平台要不割肉转型,要不另辟蹊径,要么就去死。可巧消费金融恰恰符合网贷监管限额要求,很多平台干脆一拍脑袋:“就干他了!”

3、小额分散,整体可控

说到底,消费金融这市场,一个借款人大都是几千快的借款需求,数额够小。需求人数多,又够分散,平台轻易不会被一两单坏账拖垮,整体上来说好把握。

需求很大,发展空间广阔,小额分散好把控,监管限额大手轻轻一推,P2P平台就像飞蛾一样不甘落后地扑进消费金融这团剁手党狂欢的烈火。

二、到底怎么了,投资人会觉得消费金融安全?

归根结底,还是对小额分散的误区惹的祸:小额,意味着一个人只借几千元,即使坏账了,数额也不大,催收团队一吆喝,基本差不多就收回来了。分散,意味着钱会借给多个人,这不就是分散了风险吗,跑了几个人也不影响整体。

平台这边也不甘寂寞,用这个逻辑不断煽动投资人产生一种错觉:消费金融这玩意好像还挺靠谱的啊。

消费金融发展火爆,的确还没有平台出过事情,媒体跟风点火,推波助澜,形成舆论风气。可惜外行人吹捧起来的谬论,终究和事实差着十万八千里。消费金融就这样被过快地推到了一个高潮,可惜上帝让其灭亡,必让其疯狂,一如当年车贷和房贷一样。

三、P2P搞消费金融到底哪里不安全了

1、小额分散对风控要求很高

实际上消费行业非常苦逼:小额分散,人均借款额低,数量又庞大,无疑给平台的风控出了一个难题。消费金融对系统建设起点很高。对团队的风控模型建构能力和技术能力要求极大,是高壁垒业务。

传统银行采购一个基础系统,都需要上亿元的投资。自己开发基层构架,也要烧很多软妹币。连银行不愿去做的“脏乱差”的活,没有银行的资源和人才,P2P要想做只能通过有经验的团队,玩命的干才能做成。

刚好大部分P2P经过几年的消耗,非常疲惫,短时间内转型消费金融,光风控方面就够他们摔几个跟头的。这个样子,怎么能保证投资人的钱安全?

2、对管理能力要求很高(调整)

消费金融由于单个金额小,需要大量的人员去扩张业务,动辄一个消费金融公司就上千人,横跨10几个省,分布在上百个县,管理的复杂程度和精细程度远超一般企业,一般的创业者根本驾驭不了如此复杂的管理,很容易因为管理深度不够导致业务员的道德风险,也容易因为管理不够精细导致成本飙升,更容易因为管理驾驭能力不足导致在高速发展中失控崩盘。

3、怕就怕有些平台不守规矩

现阶段资金存管还未落地,很多平台完全有可能趁此继续以往寅吃牟粮的习惯,先拿投资人的钱去填以前的窟窿。就算资金存管落地,平台依旧有办法搞小动作。这个奇葩发展模式不改,消费金融的结局和前些年P2P搞车贷一败涂地的结局绝壁一模一样。

四、投资人怎么做!(叔向来喜欢简单粗暴)

1、消费金融只是一种业务,但业务火爆不意味业务安全

大家还是要客观看待消费金融,消费金融只是一种业务,但业务火爆不意味着业务安全无风险,否则投资人还不都赚得盆满钵满,高兴地上天?

2013年时,大量投资人认为车贷很安全,结果车贷平台大量跑路,狠狠地打了投资人的脸,车贷安全论就此破灭。

房贷也是如此。

现在轮到消费金融了,车贷房贷的坑都在眼前摆着呢,消费金融这坑您还打算往里跳么?

风险是客观存在的,每种业务都有它自己的风险点,投资人不要相信业务安全论。

2、安全不在于业务,关键在于平台自身

平台是否安全,不在于平台经营的是什么业务,核心在于这个平台本身的条件如何。一个平台的硬实力强、专业性高、流动性好,这样的平台做什么业务安全都是很有保障的。

平台硬实力高,意味着偿还坏账的能力强;

平台专业性高,意味着平台能把坏账和逾期率控制在尽可能小的范围内;

平台流动性好,意味着投资人撤出资金方便。

所以,如果想保障投资安全,还是要学会看平台的硬实力、专业性和流动性,这样才能真正找到靠谱的好平台。

呼,叔终于说完了,大家还有没有想问的?

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