贷款 贷款攻略 新型贷款 如何给自己买一份划算、能保障的重疾险?
如何给自己买一份划算、能保障的重疾险?

本文系专栏作者“麦芽糖”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

因病致贫或者没钱治病向社会募捐的事件见过太多了,曾经自己家中亲人也发生重大疾病,所以,对重疾之于人生活的影响感受至深。那种得病的无力与痛楚,会因为无力医治而倍加放大。

碰到半倒不倒的病,尤为考验人性。不治,眼看着人撒手人寰;治疗,则就要耗干家人,如若治好了还好,治不好钱花了人走了,除了一身债啥也没有。这种大病之后,基本上家也垮了。10年、8年甚至一辈子也难再翻身。

可以说,没有保险保障,人生几近于裸奔。所以,大病、重疾预防太重要了。有条件的情况下,越早买越好:越早越便宜,越早越能拉长保障期限。

那么如何给自己买一份较为划算、能保障的重疾险呢?里面的道道太多了,先捡几个概述观点吧。

01

香港买保险不一定更好

上月末,因为“银联停止内地客户在港刷银联卡缴纳保费”消息传出,内地赶赴香港购买保险的架势堪比“连夜抢房”。

但是不是香港买保险就更划算呢?

其实并不一定。在搜集香港买保险的资料时,反映香港买保险最大的优势是:内地居民可借“储蓄型险”,将资产转换成美元出海,从而使资产能获取更多收益,达到保值增值的目的。

在这同时,麦芽也以“投保消费型重疾险”明确目的,咨询一位香港保险销售员,那边反馈也多是:储蓄型重疾险。少甚至没有单独以重疾险为主险的消费型险。其实购买重疾险,储蓄型是非常不划算的。这个后文细说。(当然你属于钱多无处放的那类土豪,那另当别论。如上文所述:有钱人通过购买保险可以绕过外汇管制,进行全球资产配置。)

在对香港此种储蓄型险出现保障忧虑的情况下,销售员会推荐搭配购买:“消费型住院医疗险”。住院医疗险,优点是无论何种病症住院都可以赔付,但缺点也很明显:住院医疗属于事后报销,大病前期的动手术、治疗产生的费用需要自己先行垫付,且仅能以医疗产生的费用才能予以报销。如果想请个护工照顾自己,是没法报销的。(但消费重疾险,却没有这样的顾虑。消费型重疾险,只要经确诊大病,保险公司即可赔付。拿到的钱,你做任何的治疗与花销,都不限制。)

重要的是,储蓄型重疾险+消费型住院医疗险两者搭配起来买,看起来也能保障个七七八八,但买起来实在是非常的不便宜!

02

消费型险优于分红/返现/储蓄型险

分红/返现/储蓄型险,表面看起来,我们生了病能保障,没生病又能拿回保费及相应收益,简直鱼和熊掌兼得啊!

反而,消费型险:如果我没生病,钱也就没了?!恐怕很多人都觉得浪费吧!

但实际上,分红/返现/储蓄型险,保障额度低,费率高。而保险能给出的分红利率非常低,也根本起不到对货币增值保值的作用。重要的是,付出了相当的保费,因为保额较低,一旦生病了却未必能有足够的保障。

所谓保险,尤其重疾险我们投保的目的当然最重要的在于保障,而非储蓄赚收益。因此,买纯粹消费型的重疾险,不仅额度高,费率相对低。节省出来的钱自己用来理财,本息积累同样可以大范围的跑过购买分红型保险没生病取得的本息。

如果仍然纠结于:没生病终究浪费了投入的钱财,那么在此与你分享我学生时代老师至今让我铭记的解释:投入的那么些钱财能保你几年、几十年的平安,也非常划算?!

03

定期重疾险优于终身重疾险

定期险为什么优于终身险呢?因为前者于后者要便宜得多。那么你就疑问了,越年纪大越容易生病,但反而定期重疾险到年纪大的时候没有保障了,岂不是本末倒置?!

推荐定期重疾,并不否认年纪大越容易生大病的事实。只是,在60岁过后,我们基本已经完成了人生关于房贷、抚养孩子赡养父母等挣钱养家的重大使命,发生疾病及事故对于家庭财务稳定的影响已经大为减轻。

此时的保障压力要比青年中年时要小很多。

但即便是买定期重疾险,并不是说到了期限过后就完全没了保障。我们仍然可以通过购买定期险节省下来的资金理财,给自己带来保障。

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