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P2P合规调整期 投资人怎么选平台?

本文系专栏作者“午夜阳光”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

时间一下子来到了11月,距离8月23日《监管暂行办法》的出台,悄然过去了了两个多月的时间,这意味着留给P2P平台整改的时间只剩下不到10个月。

还有很多事儿要干。没做资金存管的要找银行对接资金存管,做了第三方资金存管的,要把“第三方”调整为银行;还在做债权转让的,要把交易模式改成直投;信息披露不充分的,要开始着手对照要求制定信息披露的规则;当然,还要抓紧时间拿个ICP……

忙坏了——这大概是这个阶段大多数平台的共同心声。但没办法,硬性要求掺不得水分,该怎么做就得怎么做。

如何在运营的优化和合规性上作出最好的平衡——这是目前所有P2P平台必须面对的问题。以银行资金存管为例。在没有做资金存管的时候,投资人在平台进行投资的体验是十分顺畅的,因为注册手续简单,资金流动效率很高,甚至相关费用也比较低。但一旦上了资金存管,这种便捷性将会大打折扣。当然,我们不能因为体验牺牲安全,但就现实情况来说,这确实是作为运营方必须要权衡的问题。

这还只是一方面。最让人“头疼”的现实是,从合规的角度来看,现在的平台可谓是参差不齐。尤其对于小型平台来说,合规的步子迈大了,确实容易扯着蛋——对投资人来说,体验变差,费用增加;对借款人来说,手续、流程更为繁琐,资金到位的时间往往会被延迟。从平台运营和行业竞争的角度来看,其实是在削弱平台的竞争力(起码现阶段是如此),搞不好会把自己玩死。

所以,如何在规定的期限内,控制好合规调整的步伐和节奏,应该是当前P2P平台的头等大事。

以上都是从平台的角度作出的分析。之所以从这里开始说起,是因为投资人一直在抱怨某些平台在合规上迟迟没有实质性的动作,但说句良心话,真正还想在这个行业继续做下去的平台,它们对合规的重要性的理解同样是十分深刻的。

道理谁都明白,但尴尬的是,在合规调整这样一个敏感期,投资人应该怎么选?

有的人很偏激:凡是没有做银行资金存管的平台,哪怕是在第三方做了资金存管,一概不投,哪怕你宣称正在对接银行,也不行。还有一种投资人认为,平台没有ICP,那就是不合法,也不能投。还有投资人则认为,大的平台一时半会儿倒不了,什么存管ICP都不重要,继续投自己的就是了。这是一种极不负责任的态度。

至于不能投的理由,真的是千奇百怪,无奇不有。如果完全按照这种标准,把也许80%以上的平台都不是投资的对象。

那到底该怎么办?笔者有几个建议,仅供参考:

第一.按照监管要求,P2P平台的合规整改其实主要集中在几个方面:银行资金存管、ICP、借款项目的额度限制、交易模式(债转被禁止)等。但在所有的因素当中,对投资人资金安全的影响最大的还是是否进行了资金存管。所以,这应该是投资人首要考虑的因素。不过,过分偏激也不可取。毕竟现实情况是,尽管监管部门作出了平台进行银行资金存管的硬性要求,但无论是监管部门还是银行,其实都没有完全做好准备(多数银行存管系统体验太差,对接效率太低,费用门槛过高等)。所以,即使没有上线银行存管系统,在第三方支付机构作了资金存管的平台,目前来说也是比较现实的选择——有存管比没存管要安全得多,但没有进行任何存管的平台显然存在巨大的风险隐患。

第二.分清主要问题和次要问题。对于合规,平台需要作出的整改有很多,但能在更大程度上保障投资安全的基本因素确依然没变。相比ICP这类的技术性因素,资金存管、项目质量和保障措施依然是投资人要全方位考虑的三大因素。不要被“细枝末节”蒙蔽了眼睛,要抓住核心问题。从这个角度出发,与其去纠结一些不痛不痒的问题,不如回到本原,去认真考察下平台的项目质量如何,保障措施是否完备和有力。

第三.合规也不能包治百病,“打铁还需自身硬”。拿着监管指导意见,照本宣科、对号入座显然不是成熟的表现。举个例子,P2P平台在本质上是信息中介,理应不需对任何非平台自身给投资人造成的资金损失承担责任,不担保、不刚兑。但在现实中,没有哪家平台敢这么做,这是中国P2P的现实和信用体系的现实问题决定的;反言之,如果平台不刚兑了,投资人也不敢投了,那中国的P2P是不是应该趁早关门大吉?更何况,所谓的“合规”仅仅只是规范了平台的所作所为,尚没有上升到产品、运营、服务等更能体验信息中介“品质”的层面。所以,一切从实际出发,抓住核心问题,有所取舍,才是正确的态度。

既然在这样混乱的局势下,仍有一些投资人对P2P抱以期待,那我们就应该跳出思维的局限。若干年之后,当我们回过头来看这一次的“合规调整”,它应该也只是这个行业发展过程中的一朵小浪花。路还长,那么,就给点时间和空间吧。

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