贷款 贷款攻略 无抵押贷款 周静:用技术降低消费信贷成本
周静:用技术降低消费信贷成本

“消费信贷是一个巨大的拥有持续性需求的市场,我们要想在这个传统的市场中有所作为,需要做的核心诉求就是通过技术去把消费信贷的成本降下来”,10月21日,读秒CEO周静在参加由零壹财经与读秒联合举办的《消费金融技术驱动洞察报告》发布会上说。在周静看来,成本的降低涉及到两个层面,一个是运营成本、另外一个则是风险成本。

在国内,传统的消费信贷是劳动密集型产业,需要大量的人力介入到运营之中,包括资料采集、录入、整理、档案入库等环节,各种人力投入的固定成本很高,业务增长的边际成本也很高。在谈到目前消费信贷运营中存在的痼疾时,周静表示,“我们正是要解决这一痛点,通过技术去服务客户运营,在不需要太多人工介入到项目管理中的前提下,运营的边际成本越来越低。”

无论是现金贷还是场景分期,读秒的所有流程都是线上电子化的形式呈现,在经过多次打磨之后,提高了用户体验,这就降低了后端需要人员维护客户的成本。据介绍,读秒的运营团队在10人左右,工作范围包括客服、数据处理以及支付等环节,这么小的团队承担这么重的任务,在传统消费信贷时代是不可想象的。

在降低风险成本方面,读秒选择与外部数据源进行合作。目前读秒与芝麻信用、银联等40多个数据源取得了合作,在用户授权的前提下进行实时抓取,在10秒钟之内就能给出授信决策的结果,这也只能是技术才能实现的。

技术已经很大程度上降低了交易成本,但是读秒并未放松对于风险的敬畏和把控,“虽然我们叫金融科技,但是金融的风控理念并没有变”,在周静来看,无论用什么形态来做读秒这款产品,传统金融的几大风控理念仍然贯穿始终:

第一、消费信贷这个行业风险具有滞后性,客户逾期后不一定都能还回来,所以要对这个人群有认知。一直以来,读秒都坚持长期持续发展的策略,“所以我们不做没有收入来源人群,他们对信用产品缺乏偿还能力。”

第二、消费信贷行业发展离不开经济大环境,所以我们要要预见未来而不是只看当下。“我们需要做压力测试看在经济下滑期对用户人群有什么样的影响,这样的预测对于读秒在现金管理、时间投入和经验有非常多的要求”

第三、读秒是Fintech公司,专注用技术的方法来做信贷,但是还是跟互联网公司不一样。数量增长和质量的追求之间的博弈每天都在发生,“我们不会单纯为了追求信贷规模而放弃或者降低风控”。

此外,从全世界的很多案例来看,零售信贷行业有一个集中性的问题——很多风险事件是因为行业对某一个群体人的过度的授信,导致风险延伸到整个经济。“所以读秒在做资产的时候包括人群、区域性、资产类别尽可能的做分散。读秒一直在寻求通过技术打破信贷的场景束缚,如果信贷高度集中在某个场景或者某一类人群,风险可能越来越大,最终对行业市场有一个很大的冲击。”

周静毕业于美国维吉尼亚理工大学,先后就职于CapitalOne、渣打银行,担任渣打银行零售银行首席风控官期间,管理超过50亿美元的资产。2015年1月份加入读秒并组建团队,周静说:“当时立足于做科技金融,想把技术驱动信贷的方式方法在中国的市场上普及推广,零售信贷行业是最开始的,将来技术驱动金融延展会越来越宽,经过一年多的打磨、试错,无数技术人员的加班,现在已经形成的非常完整的平台。”

读秒上线于2015年6月,截止今年8月,读秒已覆盖全国269个城市,申请用户超过340万人次,每月申请用户约70万人次。目前,读秒的合作伙伴覆盖了金融、电商、在线旅游、医疗、生活服务等领域,包括安盛集团、乐视商城、去哪儿、携程、康德乐、58同城等国内外知名企业。

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