贷款 贷款攻略 新型贷款 责无旁贷,大平台应率先接入银行资金存管
责无旁贷,大平台应率先接入银行资金存管

本文系专栏作者“羊群”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

最近陆续有平台实现银行存管。首先要恭喜这些平台。很多人不禁要问:银行存管真的有那么重要吗?答案是肯定的。但是否实现银行存管绝不是判断平台是否安全的唯一标准。

项目真实性和质量好坏、保障措施、投资人的自我判断与修养缺一不可。今天我们单独说一下银行资金存管。

首先,第三方资金托管、银行资金存管、银行资金托管三者之间有什么区别?

1.第三方资金托管是以支付公司为主的账户模式托管,这种模式下要求投资人、借款人、网贷平台、担保公司等都要注册一个单独的账户、设置自己的登录密码和支付密码,充值资金都保存在自己的账户内。平台是无法动用投资人和借款人的资金账户。

2.银行资金存管通俗来说就是平台通过银行实现专人专户,投资人一个账户,借款人一个账户,资金只能从投资人和借款人的账户里来回流动,这样一来就避开了平台挪用资金的风险,而且银行的信用相对来说比较好,所以这也是监管部门大力倡导平台银行存管的一个原因。

3.银行资金托管的要求则是,在银行资金存管的基础上,银行需要对借款项目的真实性和借款人的真实身份进行审核。但现实情况则是,目前P2P平台基本没有使用银行资金托管的,一个最重要的原因是银行设置的准入门槛太高,P2P平台目前还未达到要求。所以,现阶段用得较多是银行存管。

银行资金托管在本质上和第三方资金托管是一样的,只是托管方不同:一个是第三方机构,一个是银行。监管部门之所以明确提出要进行银行资金存管,关键在于银行作为历史悠久的金融机构,其管理体制更健全,资质更受国家认可(至少在中国是如此)。

虽然早在去年,监管部门就对P2P平台接入银行资金存管作了明确的要求,但无奈因为各种原因,目前进展仍十分缓慢。不仅银行在心理上(与P2P合作的意愿)和技术上(存管系统的开发)都尚未完全做好准备,不少平台对于接入银行资金存管仍持官网态度。

根据8月底下发的《暂行办法》,留给平台的整改时间其实已经不多了。但很多平台,尤其是在行业内具备相当影响力的大平台依然没有进一步的动作,笔者很难理解这是何种考虑。

不否认,在银行资金存管方面,相当一部分银行的系统体验确实不好,尤其对P2P这样一个十分“敏感”的行业来说,稍有不慎,即有可能招致投资人的质疑和不满。

但这并非是其迟迟不可能付诸行动的根本原因。根据笔者的观察,部分大型平台在发展的早期其实多少都利用了“资金池”的便利,或者直接是资金池模式。对于这样的平台来说,对接银行资金存管不仅会耗费巨大的人力财力。更为关键的影响是,资金在银行存管之后,实现了平台与投资人资金的隔离,通俗点说,平台挪用资金就没那么“便利”了,这对平台来说将是致命的打击。

但相比之下,大平台在资金、技术储备、人员储备等方面都具备更大的优势,在与银行对接过程中应该“底气更足”,理应更有话语权。更为重要的是,这些“领头羊”们率先接入银行资金存管,对整个行业来说,具有积极的示范作用,也可以为其它平台后续的对接提供经验和借鉴。

所以,在笔者看来,在各方都犹豫不决的时候,行业领军企业应该先行一步,这是他们应有的担当。

此外,笔者建议,同一区域的平台其实也可以“协同作战”,可以有地方协会牵头,一起探索对接银行资金存管的最优方案,早日实现合规。

作者:羊群

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