贷款 贷款攻略 新型贷款 银行、互联网、P2P理财产品,风险评定标准大起底
银行、互联网、P2P理财产品,风险评定标准大起底

银行理财、互联网理财、P2P网贷,这些理财产品的风险等级到底是怎样评定的?你又真的理解高、中、低这些抽象的字眼所代表的真实盈亏吗?今天小编就来起底各类理财产品的风险评定标准。只知道P2P和余额宝?移动端理财玩法还很多>>

银行理财:五种等级,不同标记

《商业银行理财产品销售管理办法》规定,商业银行应当对客户风险承受能力进行评估,确定客户风险承受能力评级,由低到高至少包括五级,并可根据实际情况进一步细分。

这五级的标记方式,每家银行各不相同,常见的大致有以下六种:一级至五级;1级至5级;R1级至R5级;PR1级至PR5级;一星至五星;A至E,风险由低到高依次增加。这五级产品的类型依次为:谨慎型、稳健型、平衡型、进取型、激进型。

谨慎型:谨慎型等级下,一般都是保本理财产品。此类产品主要投资于高信用等级债券、货币市场等低风险金融产品,较少受到市场波动和政策法规变化等风险因素的影响。

稳健型:多为非保本理财产品,也包括部分保本浮动收益理财产品。此类产品不保证本金刚兑,但风险相对较小,收益浮动相对可控。此类产品主要投资于债券、同业存放等低波动性金融产品,严格控制股票、商品和外汇等高波动性金融产品的投资比例。

平衡型:从这一级别开始,绝大多数产品不再保障本金刚兑,收益浮动且有一定波动。此类产品可投资于债券、同业存放等低波动性金融产品,亦可投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品,但比例原则上不超过30%。

进取型:与平衡型相似,最大的不同在于投资于股票、商品、外汇等高波动性金融产品的比例可超过30%。

激进型:该级别理财产品本金风险极大,收益波动极大,投资较易受到市场波动和政策法规变化等风险因素影响。此类产品可完全投资于股票、外汇、商品等各类高波动性的金融产品,并可采用衍生交易、分层等杠杆放大的方式进行投资运作。这种产品的数量非常少。

综上,银行理财产品的风险分级,在各类理财产品中最严谨完备,投资人在购买前仔细阅读产品说明书即可一目了然,切忌盲目轻信银行理财产品经理的推荐。

互联网理财:情况复杂,因平台而异

“本产品不承诺保本,不保证最低收益,产品投资风险由投保人承担。”

这个看上去明明很“高危”的描述,对应的却是一款风险等级为“中”的互联网理财产品。那么问题来了,互联网理财产品中的低、中、高风险,到底是怎么判定的?

小编以蚂蚁聚宝、腾讯理财通、百度理财、微众银行等平台为例,总结出了互联网理财产品的风险划分规律。

首先,理论上,判断风险,要看平台。但这对于投资行为的指导意义不大,尤其大多数投资人只选大平台,投资平台已经是行业中的龙头老大,最有资格说自己风控靠谱,投资人不放心也得放心,否则只能干脆别投。

具体到投资项目,判断风险,就需要细看投资领域,同时,同样的名称在不同平台,也可能意味着不同的风险等级。

不同平台“定期理财”差异大

“定期理财”以期限命名,对风险和产品类型的提示较小。小编发现,不同平台的定期理财产品风险差异非常大。

百度百赚的定期理财,产品类型为金融资产收益权转让,并未明示风险等级,虽然标注“本产品投资于金融资产收益权,该金融资产是符合监管要求的优质债权等低风险资产。”但也在风险提示函中加粗声明“本项目有投资风险。不保证本金和收益,在特殊情况下可能会因市场变动而导致本金和收益全部损失。”该产品的收益率基本都在5%以上。

而腾讯理财通的定期理财产品明确标注:“定期理财属于仅仅中家平底风险的品种,在投资标的和投资范围方面与货基基本相同。”“其预期风险水平高于货币基金,低于混合型基金、股票基金和普通债券型基金。”此类产品的收益率基本不超过2.7%。

可见,如果把理财通定期理财的风险级别套到百度理财的定期理财上,还以为买到了收益翻倍的低风险产品,其中隐患就可想而知。

小编认为,只要抓住“投资项目”这个关键信息,就不难理解两者收益和风险的差异。

蚂蚁聚宝的定期理财产品种类更多,分类更细,分为短期理财、中期理财和中长期理财三大类,收益从3.2%起到4.2%起不等,具体风险程度参看投资项目也可以基本掌握。

保险理财:灵活存取,中风险

微众银行大名鼎鼎的年化收益5%的“定期理财”就是一款保险理财产品。平台给出的风险等级为“较低”。不过,小编同时发现,微众银行对平台的“活期+”和“短期+”并未同样明示风险等级,因此难以找到可供参照的标准来更形象地说明这个“较低”。

不过,该产品特别声明“最低保证利率为年利率3.5%,结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的”。5%的收益率,虽然被声明只是往期收益,并不代表未来表现,但仍可能令投资人对风险心有忌惮。不过,3.5%这个数字则容易接受得多。

腾讯理财通平台上的保险理财产品,类别涵盖万能险、投连险、分红险、养老险等多种保险产品,收益率基本就处于3.5%这个水平,而理财通在保险理财产品介绍中表示:“目前,理财通平台提供的投连险及养老产品,投资范围广,预期收益率稳定,风险高于货币基金和定期理财。”

小编认为,在目前的互联网理财平台的金融产品之中,保险理财总体可定位为:中收益,中风险。

顺便,友情提示,买保险理财不同于买保险,很多产品都可以灵活存取。受保险思维定势限制而担心灵活性的投资人不妨大胆尝试。

基金与指数基金:风险高、收益高

蚂蚁金服在推销“鸡窝”方面一直乐此不疲,购买基金的入口开得到处都是,此外,基金产品也是各个互联网理财平台的“标配”。基金产品种类众多,可以说其风险和收益均属平台上的最高级别。

腾讯理财通特设“指数基金”投资产品,产品介绍称指数基金是指由基金公司运作,以特定的某个指数为跟踪对象的基金产品,通常是“指数涨基金涨,指数跌基金跌”。指数基金属于高风险产品,投资存在亏损可能性。平台标明“风险等级高”。

投资基金所涉及的专业知识广泛驳杂,但操作方式却大大简化。在互联网平台上,投资人可以自主选基,亦可基金定投,但便捷的操作体验可能导致盲目投资、冲动投资。小编还是建议投资人掌握一定基金投资知识后再大规模投资,以风险较小的纯债基金为先,循序渐进过渡到混合基和股基上面。

P2P:不出事保本保息,一出事就是大事

P2P是高风险投资项目。不出事“保本保息”,一出事就是大事。平台跑路、血本无归,从来不是新闻。因此,投资人需要特别注重甄选P2P平台。

在考察时,应关注P2P平台的营业模式和风控体系,了解P2P平台对借款人的信息披露是否充分、透明,关注借款用途和借款人的信用情况、经营状况、盈利能力等,对收益率过高的平台保持警惕。

此外,在很多方面,“迷信”大平台不无道理。很多问题,放在小平台上会引发灭顶之灾,放到大平台身上却不痛不痒——当然,也有小而美或大而无当的平台,小编说的只是普遍情况,不是绝对概念。

鉴于P2P的高风险属性,小编建议投资人对P2P分散投资,分散风险。

极简信息,一键购买,收益率、风险程度,抽象成高、中、低寥寥几个字——显然,越来越多的线上理财产品在极力迎合投资人的“偷懒”心理。不如,小编想友情提示投资人不要想当然、被牵着走,而请本着对自己负责、对钱负责的原则,花时间和耐心仔细了解自己所购产品的投资方向和风险等级,再把钱明明白白投出去。

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