贷款 贷款攻略 新型贷款 纪念一家被猪撞死的P2P平台
纪念一家被猪撞死的P2P平台

本文系专栏作者“张帆”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

上周六晚,西部某P2P平台的业务小哥打电话给张二,整整诉苦了一个小时,害得张二差点没赶上回家的班车(嗯,周末加班)。该小哥情绪很不稳定,说到激动处,他声泪俱下,就差没撞碎手机屏幕,抱住张二嚎啕大哭了。

事情是这个样子的,今年八月,四川部分地区遭遇洪涝灾害,小哥对接的某乡集体养猪场不幸被洪水重创,几千头死猪漂在小河中,那场面就像一锅味重料足的原生排骨汤。

事情发生后,小哥立即被派至该乡了解情况。那天,他挽着裤脚,跟着大爷大妈一起捞死猪。乡长站在岸边,单手叉腰,眺望远方,深深嘬了一口烟,对小哥说,“要不咱开闸防水,让隔壁电厂那帮娃给猪崽子收尸?”

如今伊猪已逝,灾区也大致恢复了模样,县里正帮着搭建新的养猪场,乡长也带着老少爷们规划起了今后的生产生活。只有一个问题被搁置了:从小哥平台那借的钱咋还?

借钱的时候,养猪场提供的增信有两种:1.猪崽子做抵押;2.乡领导安排乡养鹅场关联担保。现在抵押物没了,小哥第一个想到的是找保险公司索赔。养猪场倒是买了农业畜牧险,但由于投保时对猪瘟风险考虑较多,低估了自然灾害的可能,导致投保险种不全,赔偿没法做到全部覆盖,保障养猪场工人的基本生活都不够,更别提还钱了(小哥你这尽职调查也太……)。至于乡里的养鹅场,更惨,我就不提了。县里领导想让小哥的平台继续支持一下(就是借新还旧呗),但事情已传开,平台想续贷恐怕是行不通了。该平台正式运营还不满一年,养猪场是大客户,待还余额占比非常高,一旦形成坏账,对平台影响甚大,甚至可能直接宣告死亡。随着年底还款日期的临近,该平台的领导急得像热锅上的跳蚤,小哥也倍感压力,短短几个月,就有了发如雪的感觉。

都说农村是中国人的老家,山清水秀又相对贫穷。脱贫致富需要资金支持,但农村金融事业的开展长期以来又面临许多难题。传统金融没能解决好的环节,互联网金融似乎也没什么办法,甚至还面临“被猪撞死”的风险。

根据社科院《中国“三农”互联网金融发展报告(2016)》(以下称《报告》), 目前农村地区的存贷款比例倒挂严重,涉农贷款占比较少。中国农村有56.8%的农户表示资金紧张,有69.6%的农户认为农村贷款很不便利。报告还指出,我国农村金融的资金缺口约为3.05万亿元,到2020年,”三农”互联网金融的贷款余额将达到3000亿元。只从账面上看,农村金融的确潜力巨大。

在今年6月张二旁听的一场层次较高的金融工作会议上,某大BOSS花了近70%的时间,对新型金融机构涉足三农,推进农村金融事业发展作了布局和指示,可见高层的重点关注。

但农村金融不好做是事实,局面甚至还有些混乱。2016年7月,银监会公布了各地银监局自2004年来开出的1324张罚单,其中于2016年开出的罚单共有83张,集中于农商行、村镇银行、农村信用合作社等农村金融机构。互联网金融的涉农项目,特别是面向普通农户和中小经营主体的撮合服务项目,不仅占比非常低,且经常出现风险。

张二认为,针对农村地区的金融服务不到位,与涉农金融风险高、保障不充分,农村金融征信体系不完善有着直接的关系。

从小哥平台的案例可以看出,传统农村金融项目涉及的风险点较多,加上P2P平台对农业生产了解不足,专业性不够,容易导致双方信息不对称,造成风控缺失;另外,农村经营主体一般很难提供符合金融机构要求的抵押物,或是抵押物风险较大,导致金融机构想贷不敢贷,又或是贷完后遭遇小哥平台那种大麻烦;最后,还有一点儿不得不提,部分农村经营主体信用意识较弱,失信成本又很低,造成金融机构的极大顾虑,反过来又影响了农村金融事业的发展(怕有人讲我开地图炮,这点就不深入说了)。

张二认为:缓解农村金融面临的供需矛盾,激励包括P2P平台在内的传统和新型金融机构入场,眼下有两点可以先着手落实:

首先是继续扩大抵押物交易范围,为农村金融的增信提供新的可能。眼下,农村“两权”抵押融资改革进入了“破冰期”。全国人大财经委副主任委员吴晓灵表示,靠土地抵押获得贷款融资,是国际通行的办法。目前,物权法、担保法都明确规定土地所有权和宅基地不可抵押,这造成农业用地、宅基地作抵押获取融资的制度障碍。下一步,我国将加快推进农村住房财产权抵押和农民承包土地经营权抵押的试点工作。据《农村金融时报》报道,目前全国已有超过20个省份正在开展试点工作,这对农村金融事业的推进是重大利好。

另外,就是加快农村金融征信体系的建设,而这一点的难度其实更大。以农信社为代表的传统金融机构已经积累了庞大的”三农“数据;而电商巨头们即有涉足农村金融的意愿,又有大数据技术的支持(互联网金融的“大数据”纸老虎我就不提了);还有不少征信机构也在极力整合涉及农村金融的基础信息资源。眼下,最重要的就是做好顶层设计,鼓励各方加强协助,破解信息孤岛;决策层还需要均衡各方利益,让大家愿意先分摊成本,再共享收益;而这一切的最终目的,都是为了构建集信息采集、数据分析、信用评级、授信于一体的新型农村金融征信系统。

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