贷款 贷款攻略 新型贷款 从谷歌、腾讯“死后福利”看如何进行风险管理?
从谷歌、腾讯“死后福利”看如何进行风险管理?

本文系专栏作者“大蜗牛”原创作品,仅代表作者个人观点,不代表官方立场。

2012年8月,谷歌推出“死后福利”——谷歌员工因意外去世后,其配偶可以在10年之内每月继续领取去世员工生前薪水的50%。除此之外,员工死亡后他们的股票马上归属于他们自己,另外死亡员工的孩子每人每月将收到1000美元,直到19岁为止,对于专职学生则是23岁,并且“死亡福利”没有员工任职年限的要求。

果然是别人家公司

无独有偶,今年6月,腾讯宣布:

在腾讯,过世员工的家属同样可以领半薪十年。不一样的是,如果该员工有孩子,每多一个孩子额度会有额外增加,每个孩子增加12个月薪。在具体发放上,一部分是一次支付,因为发生不幸时,家人会需要用钱;另一部分,腾讯会通过信托公司处理。

这就是别人家的公司!

如果很不巧,你不在这种公司,是不是只有羡慕的份了?你是否也可以有这样一份“死后福利”呢?如果你是企业主,你是否可以为你的员工解决后顾之忧呢?

答案是:可以的。其实这就是一份人寿保险,是对人生风险管理的一部分。

今天我们就来说说风险和风险管理,以及你力所能及的“自谋福利”。

什么是风险?

风险其实是不确定性。这种不确定性包括了往好的方向,也包括了往坏的方向。如果是往好的方向走,我们当然是求之不得,人们不愿面见的、甚至时刻防范的往往是往坏的方向发展的风险。而且极有可能引发“黑天鹅事件”。

从宏观和微观来看,风险无非是两个原因导致的:未来之不可知 和 人们的短视性。

家庭风险分类

我们总是通过两类资本来获得家庭收入:

一个是人力资本:就是一个人获得持久收入的能力,所带来的是工作收入;

另一个是财力资本:这是一个人可用于投资的资金、财产,所带来的是投资收益。

而家庭风险通常会是:财务损失、获取收入的能力损失(重疾、意外或身故)。一般家庭风险可以分为五类:

疾病、残疾和死亡:意外疾病和事故伤害,并需要治疗和陪护,甚至造成无法工作损失收入等;

失业风险:一不小心丢了工作;

耐用消费品风险:自然灾害、偷窃等原因导致的像房子、车子等耐用品的损失;也有可能是品味变了,科技进步了,原来的耐用品被淘汰了;

责任风险:对他人蒙受的损失有连带责任,比如开车肇事、员工人身受伤等;

金融资产风险:持有多种金融产品导致的。比如股票跌了……

风险管理

有可能存在这么多的风险,我们就需要制定方案、权衡得失、采取行动去减少损失。一般我们会采取回避风险和控制风险,但是如果风控成本太高,就只好“顺其自然”了。

回避风险其实就是“绕道走”,这种做法很可能会无法到达我们最终的目的地,所以运用最多的还是转移风险。比较常用的方式就是:套期保值、保险以及分散投资。

  风险转移解说

案例说明

再回到题目,谷歌、腾讯的“死后福利”,其实就是在帮助员工管理风险(意外身故导致责任未能延续承担、妻儿老小无人照管),同时也是在帮助企业本身管理风险(员工意外身故导致的舆论风险、员工家属过来抗议索赔的经济风险和形象风险等)

而他们的风险管理措施就是转移风险,通过购买保险或成立互助基金,将风险转移。这样,企业可以每年花相对较少量的资金购买一份意外身故险,等到员工确实出现意外时,一次性为员工家属给付一大笔(十年半薪)的赔偿金,也可以通过信托,按时给员工家属定额的赔付,满足其基本生活所需。

上面说的“每年花相对较少量的资金”是因为,保险通常是通过大数法则集大成,也就是集大批量人的保费,应用在极少数被保人身上,因为大部分人是不会出现意外的,只有小概率的人会出现意外。

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