贷款 贷款攻略 贷款防骗 等额本息还款利息多 真是银行坑我们吗?
等额本息还款利息多 真是银行坑我们吗?

等额本息与等额本金是房贷还款中最常用的两种方式,但算过账的房贷客户发现:如果采用等额本息还款,总利息支出将多于等额本金。而从目前来看,大多数银行默认的都是“等额本息”还款,银行这样做真的是在坑我们吗?

房贷还款

其实话不能这样讲,等额本息的总利息支出之所以比等额本金多,是因为在等额本息还款方式下,贷款本金占用银行资金时间更长造成的。

假设贷款100万,期限30年,利率4.9%,采用等额本金方式还款。我们先来算算在这种还款方式下,每月需要偿还的本金。等额本金是将贷款本金平均分摊到每一个月中,所以算下来每月需要偿还的本金为100万/360(月)=2777.78(元)。再来看看利息,第一个月需要偿还的利息为100(万)*(4.9%/12)=4083.33(元)。(注:月利率=年利率/12)

虽然我们这里说的是等额本金还款,但即使采用等额本息还款,在房贷利率不变的情况下,第一个月占用银行资金的贷款本金都是100万,所以第一个月需要支出的利息都是4083.33元,不过这一数字将从第二个月起产生变化。

在等额本息还款方式下,第二个月需要支出的利息为4078.34元;而等额本金还款方式下,第二个月需要支出的利息为4071.99元。细心的朋友从这一组数据中发现,第二个月等额本金比等额本息支出的利息少。你没看错!而产生这一差异的主要原因就是已偿还贷款本金的多少造成的。

好!现在我们再来计算一下,让大家更清楚。采用等额本金方式还款时,第一月已经还了2777.78元本金,所以欠银行的钱就变为1000000-2777.78=997222.22元,所以第二个月的贷款利息就是997222.22*(4.9%/12)=4071.99(元);采用等额本息还款时,第一月偿还的本金为1223.93元,所以欠银行的钱就还有1000000-1223.93=998776.07元,所以第二个月的贷款利息就是998776.07*(4.9%/12)=4078.34元。这么说,你清楚你吗?如果你觉得这样算比较麻烦,也可以直接使用按揭房贷计算器计算。

所以综上所述,银行并不是在“坑”我们,而是我们的贷款本金占用银行资金时间长短不一,造成利息支出差异较大的。

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