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银行小微企业贷款办理指南

小微企业在国民经济中的作用是举足轻重的,然而,贷款难是制约它们发展的重要因素。对此,政府提出了多项政策促进其发展,当然,银行是落实小微企业贷款优惠政策的主要机构。目前,国内主流的商业银行已经开始正视小微企业贷款难的问题,推出了各具特色的小微企业贷款产品。不过,小微企业向银行申请贷款的门槛还是比较高的,从各家银行的政策来看,基本倾向于风险更小的优质小微企业。

银行小微企业贷款

小微企业银行贷款基本条件

对于银行来说,把生意放在小微企业身上,其营销与管理成本是非常大的。因此,即便银行打着“帮小微企业解决贷款难”的旗号,并不代表小微企业向银行申请贷款的门槛有所降低。事实上,银行小微企业贷款政策是有不错的优惠,但是要满足很多银行规定的条件才行,正是因为很多限制条件,造成了只有特别优质的小微企业才能在政策下收益。由于各家银行对于小微企业贷款的条件要求有所不同,所以,这里就小微企业银行贷款的基本条件做个梳理:

1、借款企业的行业限制,小微企业要向银行申请贷款,首先要满足的条件就是不能是银行所规定的那些禁入行业,包括:房地产开发、中介、娱乐以及高污染、高能耗的产业等;

2、借款的小企业基本上需要提供担保,一般包括信用贷款、抵押(房产类居多)、质押(各类有价值的票据或证券等)、第三方担保公司保证贷款、多户联保(连带责任制);

3、小微企业的信用要求,一般包括银行信用、商业信用、财务信用及纳税信用;银行信用主要考察的小微企业的贷款是否有不良记录,资金结算是否出现违法违纪行为;商业信用就是考察借款的小企业在合同履约方面是否诚信守诺(所以,不要有吃败官司的记录);财务信用是指财务报表是否有作假的行为;纳税信用就是看企业有没有拖欠税收、漏税等不良记录;

4、小企业的信息考察,需要提供合法有效的营业执照、税务登记证明、经营场所证明、企业实际控制人或主要经营者的身份等信息;

5、小微企业的经营情况,银行需要对申请借款的小微企业进行经营状态的考察;因此,一般要求提供近3个月的财务报表、近6个月的银行流水、近2年的年度审计以及其他能证明企业经营良好的资料;

6、小微企业向哪家银行申请贷款,一般还得要求其开通该银行的结算业务。

以上条件是小微企业向任何一家银行申请贷款时,都必须要满足的条件,只有能够提供上述基本资料,满足贷款的基本条件,小微企业才有可能与银行进行下一步谈判。

附:小微企业认定标准

小微企业银行贷款利率

贷款利率的确定是由多种因素来决定的,不同资质的借款人在同一家银行贷款,可能贷款利率差别很大。那么,银行小微企业贷款利率怎么算?其实,只要是银行认为的贷款条件越优质的客户,获得贷款利率就越低,反之亦然。目前,主流的商业银行提供经营性信用贷款与担保类贷款,其中,信用贷款基本上很少有企业能申请到,担保类贷款也是要看担保的质量如何了。举个例子说,如果房产抵押的客户,房产估值越高,银行给与的贷款额度就越高,利率也相对低一些。就整体的小微企业贷款利率水平来讲,年化利率在7%-12%的范围内。

小微企业银行贷款流程

小微企业对于资金的需求往往是比较急的,而且贷款额度也不算太大,因此,银行对于小微企业的贷款审批还是有所提速的。那么,小微企业申请银行贷款有哪些流程?

1、小微企业到银行信贷部提出借款申请,并提供银行要求的所有资料;

2、银行通过申请资料进行初审,审核通过后,借款企业需要提供担保,是选择抵押、担保公司还是保证人担保由小企业自己定,只要银行认可小微企业提供的担保方式,接着就可以签订担保合同,办理抵押等相关手续了;

3、银行进行终审,确认贷款可行,双方签订相关合同;

4、银行将贷款资金划入借款人在银行开立的账户(放款);

5、借款企业合同规定按时归还本息;

6、贷款结清,解除抵押、贷款等相关手续。

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