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商业贷款转公积金贷款,你真的适合吗?

在很多人眼中公积金贷款要比商业贷款实惠得多,随着公积金贷款政策的放宽,很多已经买房的市民纷纷申请商业贷款转公积金贷款。虽说公积金贷款利息上,是要比商业贷款节省不少,但你真的适合吗?可能忙活几天,并没能省下几个钱。本文中小编就以重庆为例,来和大家聊一聊商业贷款转公积金贷款的那些事儿。

商业贷款转公积金贷款 还得好好掂量

1.公积金贷款比商业贷款利息能省多少?

5年以上贷款利率:商贷4.90%;公积金3.25%

两者利率上相差1.65%,不要小看这1.65%的差额,以贷款30万20年为例,商业贷款总利息为171199.72元,而公积金贷款总利息为108380.95元,二者利息相差62818.77元。

而且现在重庆申请置换抵押贷款(商转公),不再要求购房者先还清剩余房款。

2.哪些情况不适合商贷转公积金贷款

1)正常还款期限过半

举个例子,小王2011年申请商业贷款买的房,贷款将近30万,期限20年,每月还款额2500元左右。细算下来,你就会发现在还款的前三年时间里,每月月供中本金只有500多元,其余的全是利息。

尽管近两年银行多次降息,每月还款额有所减少,但现在每月还款中,利息占比依然超过60%。直至还款第9年、第10年,每月还款额中本金和利息才会基本持平。此时购房者已经还了很大一部分利息了,再转成公积金贷款也没有多大意义。

2)有提前还款打算

如果购房者准备在最近两三年内,提前还清所有贷款,那么也就没必要申请商转公了。因为在商转公办理过程中,需要经过原贷款银行的同意。如果申请提前还款,银行就会按借款合同收取违约金,

加上担保公司收取的赎楼费用,细算下来不一定能省下多少。

3)准备公积金二次贷款

难保未来不会有置业换房的打算,如果申请商贷转公积金贷款,可能导致以后公积金贷款额度受影响。因此对于商贷还款已接近尾声的购房者,也不推荐办理商转公。

4)二套房公积金利率上浮

部分城市对于二套房公积金贷款有一定的限制,如利率上浮10%等等。所以对于名下有两套住房,且申请商贷时享受了利率优惠(如7折优惠,利率上就和公积金贷款利率差不多了)的购房者,也是不建议办理商转公的。

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