贷款 贷款攻略 省钱技巧 教你计算消费信贷分期还款的真实利率
教你计算消费信贷分期还款的真实利率

现如今各种分期产品层出不穷,分期购物、消费金融、校园贷款......这些时髦的名称背后,却有着“高利贷”的质疑。各种分期产品,其还款方式也是五花八门,一次性收取、按月计收以及按日计提,你知道各种分期方式,其利率和手续费怎么计算吗?究竟哪种最划算呢?对这些仍有疑惑的小伙伴,快跟小编一起来了解下吧。

常见消费贷款(分期付款)计息方式

①月手续费;②等额本息;③总额比例;④按日计息

这里我们选择校园分期平台的热销产品:iphone 6s plus(4840元)为例,统一分期12个月,计算不同分期付款方式的真实利率。

案例一 京东白条(月手续费0.5%)分期购买

由于京东白条采用每月规定收取手续费方式计息,其分期12个月手续费(年费率)并不是0.5%*12=6%。这是因为随着欠款的减少,每月手续费也应随之减少,但白条手续费并未减少,还是按照4840*0.5%收取。

那么使用京东白条分期一部iphone 6s plus,每期手续费为0.5%*4840=24.2元,每月还款=4840/12+24.2=427.54元。那么实际的月利率为0.91%(可利用excel表格或网络工具计算得出)。

案例二 一次性收取8.8手续费(蚂蚁花呗)

蚂蚁花呗是典型的按总额收取手续费的一种分期方式,分期12个月,费率为8.8%。

每期应还本金=分期还款本金总额/分期期数,即4840/12=403.34元;

每期手续费=分期还款本金*分期总费率/分期期数,即4840*8.8%/12=35.49元。

每期还款总额为403.34+35.49=438.83元,利用上述方式,可计算得出花呗12期的真实月利率为1.32%。

案例三 消费贷款4840,12个月分期还款,每日收取万分之五利息

按日计息的利率计算简单直接,此类产品通常是随借随还、按日计息,用多长时间,算几天利息。

折算成月利率,月利率=日利率*30,所以日息万分之五也就是月息1.5%。

如果再将月利率折算成年利率:

1)单利计算

如果使用单利计算,月利率*12=年化利率。

例如案例一,0.91%的月息*12=10.92%(年息)

2)复利计算

如果使用复利计算,月息折算成年化利率就是本金增长的12次方。同样是0.91%的月息,折算成年利率则为(1+0.91%)¹² -1=11.48%(年息)。

长期来看,按照复利计算的年化利率要比岸边单利计算的利率更高。

总结

①不同分期产品的分期利率差异较大,年化利率从10%到30%都有,并非都是高利贷;

②对于月还款额一样的分期方式,一定要先统一折算成真实的月利率,再进行横向比较;

③按时还款避免逾期,因为违约金真的很高。

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