贷款 贷款攻略 新型贷款 白澄宇:新监管时代网络借贷监管三大原则
白澄宇:新监管时代网络借贷监管三大原则

2016年10月27日,在北京举办第二届普惠金融CRO全球峰会,如何利用金融科技促进普惠金融的发展,如何监管互联网金融中出现的新问题,是本次峰会的关注重点。峰会旨在连通政府、监管、专家及国内外行业代表,通过充分的交流碰撞、经验分享,探讨出中国互联网金融机构的有效风险管理路径,以期推进整个普惠金融的长远发展。

中国小额信贷联盟秘书长白澄宇在分论坛——行业合规与数据安全论坛——上半场“互联网金融的合规监管”围绕《新监管时期网络借贷风险管理》发标主题演讲,以下是重点摘要:

为什么要监管?

整个社会发展特别是金融行业它存在的一些规律,这次监管之所以最终落地是因为在网贷行业出现了比较巨大的风险,前几年虽然也有风险但是这些风险不足以引起法律和监管部门的重视。因为有了比较大的风险最终导致这些监管政策纷纷落地,当一些风险成为系统性的风险的时候,社会就要采取措施对它加以管理来避免风险对社会造成的损害。

当然通过法律制度是一个手段,另外通过教育、通过比如金融教育让投资者、让金融这些从业者认识到错误会造成的风险,让他们采取一种自律的方法加以避免也是一个手段;另外还有一个是通过宗对人的行为约束。不管怎么样监管也是一个通过防止错误发生造成风险、避免给社会造成损害的一个非常有效的手段。所以一旦出现了因为错误造成的风险,监管肯定是要有所作为的。

有哪些错误造成哪些风险最后要通过什么样的监管手段来加以防范?

一是恶意欺诈。这是一种道德的风险它是违反人性的,是有意的破坏社会秩序的错误;引起的道德风险。对这种风险肯定是要通过刑法,还不只是通过金融监管,肯定是要通过刑法加以惩戒避免它再滋长。

二是非法经营。可能它的动机是良好的,但是由于社会对金融已经形成了监管制度,为了防止风险的发生形成了监管制度,制度要求经营某一类业务的时候必须要有合法的许可就是执照。有些人在没有执照的情况下从事了一些业务这叫非法经营,这个涉及到的就是牌照管理的问题。

第三是经营不当。它的初衷是好的,手上也有合法的身份和牌照,但是由于自己现在讲的技术、风险管理的技术或者内控的制度等等不完善造成的经营不当的错误产生的风险叫金融风险,这个也是要通过一些审慎的或者非审慎的,通过行业自律的一些方法加以约束。不管怎么样大家可以分析这一次出台的各个部门出台的关于互联网金融领域的整治的方案和未来的一些管理措施、管理的办法,要分析无非是有不同分类,那么针对不同的错误它会有不同的处置的办法。

我们看这次在网贷的监管比如P2P,这次定位叫互联网上的个体之间的借贷的信息中介平台,网贷信息中介。从这次监管来看,我们分析它有这样几个原则。

首先是行为监管。大家知道说信息平台,既然它是一个信息的服务平台,那么它不是一个金融机构,因此它没有必要去获得一个金融牌照,这次管理办法大家解读已经很清楚了。

第二是一致性原则。有些机构它可能不是自称P2P也没有按P2P的所谓的信息服务公司注册的,它是以其他身份,但是只要他是从事了这样的一些业务,不管你是什么机构,哪怕你是国有的,哪怕你是上市公司,只要你涉及到了这样一些行为监管范围的那么要保持叫“一致性”。

第三个叫穿透式监管。主要针对的是有些比较大的已经形成集团式的这样一些公司集团,通过牌照组合创造一种新的交易模式,在有的时候可能会对现有的监管体制造成一些挑战。因此这次监管强调叫“穿透式”要打破原来一堂三会部门分割的监管模式,根据它可能存在的风险要统一监管,而且未来甚至有可能会有在监管体制上也可能会产生一些重大的调整。

现实当中网络借贷是有三种模式:一是真正的符合监管要求的叫纯粹的信息中介;第二个它实际上已经演变成了信息中介通过居间交易、资金池等等的一些方式,在网贷业务里面这种模式禁止了;第三是资产证券化式的转债模式,它那种就是信息+信用中介就是类似证券和信托的模式,但是这次管理办法里面实际上也已经列到了禁止的行为当中。

现实当中实际上有很多模式已经超越了信息服务中介,监管出台以后很多平台正在转型,有些平台就想往互联网交易所,就是把原来所谓的转债权模式;另外互联网信托,把原来的业务变成信托业务继续来做。另外是刚才讲的集团内部的关联交易,用不同的金融牌照进行组合,来实现原来的所谓的交易方式。这几种至少现在在新出台的这些管理办法里边对这些新的未来得这些模式还没有一个非常清晰的没有具体的监管办法。这些未来互联网交易所、证监会未来肯定是要对此提出一些具体的监管要求。这些未来是大家需要研究和最终落地的东西。

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