贷款 贷款攻略 新型贷款 刘华年:接入场景的金融风险管理
刘华年:接入场景的金融风险管理

2016年10月27日,在北京举办第二届普惠金融CRO全球峰会,如何利用金融科技促进普惠金融的发展,如何监管互联网金融中出现的新问题,是本次峰会的关注重点。峰会旨在连通政府、监管、专家及国内外行业代表,通过充分的交流碰撞、经验分享,探讨出中国互联网金融机构的有效风险管理路径,以期推进整个普惠金融的长远发展。

乐信集团首席风控官刘华年在本次峰会上围绕《接入场景的金融风险管理》发表主题演讲,以下是重点摘要:

今天给大家分享的就是在场景金融下的风险管理,根据不同的场景来应对相应的风险。

乐信集团分期乐成立2013年10月,在这三年中从大学生的消费金瑞的入口,慢慢有了生态圈。很多人问我到底是电商重要呢,还是金融重要?对我来说,这两个是绑定在一起的,是不可分割的,因为这两个的作用是相辅相成的,在特殊的范围里面都有专业性的东西可以做。在电商平台可以帮我积累很多用户数据,可以解决用户的留存率,用户在我的平台上有复购率,解决流量问题,解决获客问题。

做风险管理的时候,逆向选择是非常头疼的事情,往往会想着用高定价覆盖高风险,往往最后客户群越来越烂,我们希望吸引的是好的用户,有成长性的优质用户,电商平台可以解决这个问题。

如果只是电商平台,大家都知道电商是一个烧钱的行业,纯粹做电商,利润和现金流会有很大问题,要不停的砸钱,消费金融可以帮助我们解决这个获利的问题。我们用消费金融和电商,两者绑定,吸引有消费分期的用户到我的平台上进行消费。

但是用户行为在所有平台上会留存,又回到下一个问题,在做风险管理的时候,数据是根本,很多人说在购买各种各样的数据,其实这个数据会是一个很大的依赖。中国现在有很多头疼的问题,就是数据太多了,有各种各样的数据。做互联网金融的,哪怕接了央行征信也拿不到信用的历史记录,这个时候我们就会采用各种各样的方法去搜集数据。

互联网金融跟传统金融很大不一样的就是快速迭代,如果迭代速度太慢,就会被抓住很多漏洞。在快速迭代中,就需要在模型上,包括模型的变量选择,模型自身的开发上,都会有很高的要求,这块就是我们的核心。

在用户信用成长体系中,这是流程化管理中不可或缺的一部分。在整个风险管理中,不能只是说通过一个模型来判断,或者是通过其他的一些方式。大家不要小看用户体验,用户体验和风险管理达到平衡是非常重要的一点。因为用户讲得太多,数据获取太少,风险的评判标准就会丧失。但是用户体验如果不注意,因为要求风险的数据,让用户填各种信息,用户就会流失。整个流程是非常重要的,包括怎么样去评判用户,包括怎么样在有限数据中得到最需要的信息。

说到风险管理,可能会看流程,技术,坏账,其实资金层面是一个非常重要的因素,不能得到低成本的资金,就意味着不能得到合理的定价,因为这跟用户息息相关,什么样的定价,决定了什么样的用户,所以资金层面是我们另外一个很大的优势。ABS可以帮助我们解决很大的资金问题,另外一个层面,我们能够把所有数据对外开放,让评级机构进行尽调,给进行评级,包括银行端跟我的合作,保险跟我的合作,都是非常重要的一点。

我希望在这个行业里面,良币能够越做越好,能够把做得比较差的劣币从行业中驱逐出去。我们需要拥抱监管,因为这个行业的确到了风险越来越聚集的状态,需要监管的介入,需要监管把这个行业能够管理得更加有效一些。

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