贷款 贷款攻略 新型贷款 3C类消费金融将成为各家必争之地
3C类消费金融将成为各家必争之地

3C类消费金融是与消费场景紧密结合的一种业务,从事3C类消费分期业务的机构以电商系平台为代表,比如苏宁、京东等。这类机构拥有丰富的消费场景,同时拥有大量的用户消费数据。

2016年10月27日,在北京举办第二届普惠金融CRO全球峰会。在下午的《接入场景的金融风险管理》圆桌论坛上,3C 类消费金融的风险管理成为讨论的焦点。

主持人小赢理财首席风控官成少勇问:3C消费金融的场景未来的市场风险是怎样的?风险管理是不断发展的过程,未来风险管理是什么趋势?

乐信集团首席风控官刘华年表示,3C是很大的品类,包括智能机的普及。在中国这个市场上,现在智能机的普及率真的越来越高,各种应用在手机上都可以实现。中国人口会有一个上限,当智能机普及到一定程度的之后,迭代的速度会不会变缓?我觉得5年、10年之后再看这个问题,短期之内这个市场还会很大。在这个前提下,手机需要分期的这些人也挺多的,随着迭代的速度,更新的速度,不停的增加,对于消费分期的需求也会持续的存在,会产生正向循环,有越多的消费分期,会产生越多的数据,就可以做各种各样的风险定价。这个市场的多头借贷问题怎么进行控制,怎么进行发展,一方面互联网协会会做这方面的工作,另外一方面在业内做得不错的企业会自发的进行控制,我们也希望这个行业能够得到健康的发展。

苏宁金融控股集团风险管理和合规中心总监孙骞表示,消费金融现在刚刚开始,就像房价一样,2004年、2005年的房价当时觉得高了,现在回过头来,过去十年一直是往前走的,消费金融也是这样。未来既是个人的收入需求,对消费信贷的需求,另外一方面也是观念的转变。你买手机,这个手机直接到贷款人手里,对于防范风险也起到了很大的作用。我们准备在这个方面加大资金投入,在整个客群中要有所取,有所不取,其实也取决于你的成本。资金成本太高,可能就会有一个问题,必须要舍弃一部分相对来说优质的客户,只能选取那种风险比较高的客户,在这种情况下对风控的压力是非常大的,业务的发展和风控的要求也非常严格。从这两点来说,我对今后的金融发展是抱非常乐观的态度。

小米金融信贷业务负责人陈曦表示,从3C产品市场业态的角度来说,一个是顾客更容易接受更贵的3C产品,第二,更多的客户愿意超前消费来购买3C,这两点都非常重要。另外,从业态的角度来说,将来手机本身可能会趋于饱和,有几个纬度,第一个纬度是软件,第二个是围绕着移动互联所产生的服务多样化,收的钱越来越多。第三是围绕着手机的外围设备越来越多,很多人都在使用手环,还有越来越多的人会使用例如VR眼镜,可能还有其他的周边的设备。跟手机相关的,手机能够控制的设备越来越多,由此而产生的外延的领域会越来越大,软件、服务和周边产品,硬件产品,这三块派生出来的市场将会是如今市场的若干倍。

从风控的角度来说,我非常赞同线上的风控比线下的风控要好做。为什么?是因为线下里面的操作风险非常大,而且难于管控。人都是多样性的,这是很难控制的一件事情。线上为什么比线下可能做得好?以我的观点,因为线上有技术,有数据,只要这个东西做得不错,就会排除掉操作性的风险。

玖富首席数据科学家兼首席风险官谷颖表示,从市场的前景来看,首先3C并不完全是手机,其实包括了家电,洗衣机,台式电脑,摩托车,电动车,所有都算3C涵盖的范围里面。就目前3C业务来说,90%以上是手机的,这个道理很简单,大家对于手机的需求和更新换代的需求极其旺盛,尤其是国内这么大的市场。手机这方面的消费分期会成为消费分期业务中的兵家必争之地,3C是必不可少的环节。

3C类消费分期业务可以准确掌握用户借款用途,从而有针对性地采取风控措施和追偿手段,可见,未来行业的竞争将集中在对消费场景的把控之上。

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