贷款 贷款攻略 购房贷款 房贷资讯 贷款年限越长越好?别让房贷捆死了你的人生!
贷款年限越长越好?别让房贷捆死了你的人生!

随着大家消费观念的改变(当然更大的原因是房价飙升筒子们hin难一次性付款了),不少购房者选择贷款买房~~~辣么问题来了,贷款期限如何定?5年?10年?20年?还是拖泥带水的30年?

今天我们以哪哪都露脸的小明为例,给大家梳理一下这个百年头疼的问题:

作为事业小有成就的上班族,刚领完结婚证的小明,准备买一套400W左右的房子

双方爸妈竭力凑了凑,付掉了150W首付(都是有钱人啊)

剩的250W房款咬咬牙走了组合贷,其中100W走公积金,150W走商贷(也是胆儿大)

目前5年期以上公积金贷款年化利率为3.25%,同期商业贷款年化利率为4.9%。我们YY小明买的首套房,商贷的时候银行给予了85折的优惠~进入正题了:

根据房价点评网贷款计算器的结果,如果拖拖拉拉贷款30年,小明一家每个月需要还款差不多1.2W元,总支付利息169.64W,基本上是贷款本金打个七折了,看得是不是眼角一抽.......

如果将贷款年限缩短至10年,总利息大幅减少至50W出头,但每月还款飞涨至2.5W+,对于小明这样的上班族而言压力还是太大了点儿

那么我们折中~~~贷款二十年。

二十年期的组合贷,月供1.5W不到,和三十年贷款上月供相差小2K的样子,对小两口而言在可承受范围,但就利息来看,妥妥节省了60W,一辆沪牌SUV就这么出来了!还得是个高配款!

贷款期限越长,付出的总利息会越多;而贷款期限越短,相对每个月的还贷压力则会越大。如何在月供和还贷总利息之间取得一个良好的平衡?小编认为,自身的还款能力、贷款利率、贷款额度,甚至贷款人的年龄和购买房子的房龄都要考虑在内:

维度1|还款能力

银行在发放贷款的时候会审查申请人的收入,最大程度确保借款人能按时偿还贷款;而借款人也要根据自己的实际情况确定贷款年限,力求别让房贷影响家庭生活品质,这就需要考虑还款能力,即月供与收入比:

如果这一比例过高,势必会减少家庭的其他开支,从而影响正常的家庭生活;若这一比例过低,则贷款年限加长,偿还的利息会增多。

一般情况下,月供以不超过家庭总收入的30%为宜,最高不能超过收入的50%。

维度2|贷款利率

房贷利率并不是一个固定不变的数值,比如2015年就遇到了央行5次降息,月供也会随之下调。

而一旦遇到央行升息,房贷月供也会随之增加,很多家庭会在此时选择提前还贷,缩短还款期限或减少月供额来缓解资金紧张。

维度3|贷款人年龄

在申请房贷时,借款人的年龄是重要的审核因素。一般而言,只要是借款人年满十八周岁就可以申请办理个人住房贷款,要求借款人的年龄加上贷款期限不得超过65年,否则不予受理。

因此,借款人年龄越小,那么可以申请的贷款期限也就越长。如果年龄超过40岁,则最长贷款期限只能是25年以下。

维度4|房屋房龄

房龄也是银行确定贷款年限的重要因素,特别是购买二手房,银行会根据房屋剩余所有权时间综合计算贷款年限。如果房龄过大,也可能贷不到最长期限。

贷款的最佳表现不是时间越长越好,而是要达到“最佳组合”的状态~~~在自己负债能力(经济承受能力)范围内,用最少首付款、拿到最高的抵押额度(房屋评估价的70%)、制定最合理的贷款期限,尽可能地减少购房支出。

同时,由于目前对于不同购房群体,房贷政策会有差异,大家要注意具体情况具体分析,合理确定自己的贷款时间。

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