贷款 贷款攻略 无抵押贷款 【干货】信贷调查100问让你对客户了如指掌!
【干货】信贷调查100问让你对客户了如指掌!

贷前调查是拓展客户、发放贷款的第一道关,是防范风险、减少坏账的重要前提,其调查的真实性和可靠性,对贷款的安全性意义重大。这是决定贷与不贷,贷多贷少,贷款期限和方式的重要依据。

如果贷前调查过程中,未能对客户的基本情况、经营状况和存在风险有一个客观的了解,甚至走马观花,草草了事,没有真正起到调查作用,这样的调查本身就存在不可轻视的风险。一次不负责任的贷前调查,就有可能导致一笔不良贷款的产生,由此带来的是欠息、逾期、催收甚至起诉等一系列的工作。

今天圈哥,就来给大家说说,贷前调查都要问客户哪些问题?

一、行业

1.什么行业?

2.行业所处阶段?(新兴、成熟、衰退)

3.行业是否受以经济周期影响?

4.行业的整体盈利情况?与企业盈利状况比较。

5.企业规模及市场占有率状况,是否为龙头企业?

6.行业产能是否过剩?

7.行业经营资质是否需有关部门审批?是否受法律政策限制或影响?

二、股东和经营者

8.企业性质是什么?(民营、国有、股份、合资、独资、合伙、个体)

9.股权结构是什么?谁控股?企业实际控制人是谁?

10.股东以什么方式投资?是否到位?是否抽逃?

11.是否有经营团队?经营团队是否有足够的经验?

12.企业的组织构架是什么?管理是否有深度和广度?管理是否规范?企业的激励机制和用人机制是什么?企业文化是什么?

13.是否有董事会?是否有独立董事?董事会是否在行使职权?董事会对管理层是否有足够的制约?

14.企业的历史沿革,近三年经营班子的目标是什么?是否完成?(年终总结)

15.企业的母公司、子公司、兄弟公司及其他关联企业有多少?股东的关联企业有多少?关联企业在社会的信誉如何?在我行和他行的融资情况如何?

16.企业的关联企业与企业采购合同和购销合同的价格、数量、结算是否真实?是否符合市场行情?

三、生产经营

17.生产什么产品或提供什么服务?

18.产品或服务的特点是什么?竞争力是什么?(差异优势、技术优势、成本优势、关系优势)

19.是否有替代品将影响企业经营?

20.产品的市场供求状况分析,是供大于求,还是供不应求?

21.客户对企业产品的依赖度如何?(单一产品)

22.原材料价格波动趋势和供给情况如何,对公司产品销售的影响是什么?

23.原材料质量、保存有什么特殊要求?

24.生产是否符合环保要求?(环保批文)

25.生产技术是否落后?是否具有自主知识产权?与同行业比较?

26.产品的销售渠道是什么?

27.是否有销售团队?销售手段是什么?

28.产品的销售政策是什么?是否赊销?是否有现金折扣?

四、财务

29.企业近三年的销售收入是多少?是增长、下降还是波动?原因是什么?

30.企业近三年的利润总额和销售利润率是多少?是增长、下降还是波动?原因是什么?

31.企业近三年的资产、负债、所有者权益是多少?资产负负债率是否符合行业特征?

32.企业近三年的经营性现金净流量是多少?现金净流量与利润总额之间的差额是多少?现金净流量小于利润总额的原因是什么?

33.企业流动资产和流动负债是多少?流动负债与流动资产的差额是多少?流动负债过高是否有短贷长用的现象?

34.货币资金中保证金存款和已冻结的定期存单存款有多少?货币资金与抽查的现金日记账、银行日记账、银行对账单是否相符?

35.应收账款明细是什么?一年以上账龄的应收账款有多少?应收账款坏账有多少?是否按财务制度规定计提准备?

36.应收账款客户是否集中、单一?单一客户是否可能违约或取消合作?

37.应收账款周转速度是否符合同业标准?

38.应收账款增长额是多少?应收账款增长额与销售收入增长额之间的关系?与利润总额之间的关系?

39.存货明细是什么?存货结构是什么?

40.一年以上产成品、半成品有多少?

41.原材料的采购成本与市场价格之间的差额是多少?是否计提存货跌价损失?

42.存货周转速度是否符合同业标准?

43.存货增长额是多少?存货增长额与销售收入增长额之间的关系?与固定资产增长额之间的关系?与利润总额之间的关系?

44.存货的结转方法是什么?对当期成本和利润的影响是什么?

45.存货存放在场内还是场外?存货是否已在他行或第三人质押?

46.预付账款明细?采购价格与市场价格比较?是否符合采购合同约定?

47.其他应收款明细是什么?在同业中占比是否过高?有无与实收资本金额相近的大额其他应收账款?有无注册资本抽逃现象?有无大额资产转移现象?

48.固定资产明细是什么?产权是否明晰?

49.固定资产入账依据是什么?固定资产账面价值与实际购买价值是否相符?固定资产评估入账的依据是否充分?评估价值是否过高?

50.固定资产是否已在他行或第三人抵押?

51.固定资产折旧方法是否符合财务制度规定?对当期的利润影响是什么?

52.设备是否为专业设备?是否已被淘汰?变现能力如何?

53.在建工程的总投资多少?已投资多少?竣工验收还需投资多少?在建工程投入使用对未来销售收入、利润、融资需求的影响?在建工程是否已抵押?

54.土地性质是什么?是否已缴纳全额土地出让金?是否先征后返?地方是否有禁止转让或补交土地出让金后转让的要求?土地是否已抵押?

55.固定资产是否已出租?出租合同的期限和付款方式是什么?出租价格是否合理?承租人是否同意租赁人违约时解除租赁合同或将租金缴纳给银行?

56.短期借款、长期借款、应付票据明细?各银行授信金额多少?授信余额多少?到期日?利率水平?是否逾期?五级分类?担保方式?是否有短贷长用现象?

57.应付账款明细?应付账款期限是多少?一年以上应付账款有多少?是否已违约?是否有纠纷?

58.应付账款增长额是多少?是否高于往年增长额?是否高于平时增长额?是否有调整经营性现金净流量的嫌疑?

59.预收账款明细?预收账款金额与合同约定生产进度是否相符?是否已开出预收账款保函?

60.企业营业税缴纳多少?企业进项增值税多少?销项增值税多少?是否与税单相符?与报表销售收入是否匹配?

61.企业是否享受各种税费减免政策?是否享受各种补贴?

62.企业实收资本多少?注资方式是什么?是否抽逃?

63.企业资本公积计账是否合理?固定资产评估增值是否符合市场价格?

64.企业经营性现金流入量占销售收入比是多少?

65.销售成本占比是否异常?是否存在少结转成本增加利润现象?

66.投资收益率是否符合同业水平?投资收益中获得现金的比率是否正常?长期投资是否存在不良资产?

五、用途、期限和还款来源

67.企业的贷款用途是什么?

68.是否有订单?

69.项目贷款是否符合手续?如立项、可研、环评?

70.自有资金有多少?占资金需求比例是多少?是否已到位?

71.贷款的还款来源是什么?测算还款来源是否扣除铺底流动资金?

72.何时还款?流动资金贷款测算企业的经营周期,项目贷款测算企业的每年净现金流量。

六、风险控制手段

73.如何控制企业信贷资金流出和销售资金回笼?

74.如何监管企业生产或项目进度?

75.担保方式是什么?

76.抵押物评估价值是否偏高?抵押物是否有瑕疵?

77.保证人还款能力如何?

78.仓单如何监管?

79.是否同意签订个人无限责任担保和远期拍卖协议?

七、收益测算

80.授信产品如何设计?

81.是否在我行开立基本账户?

82.贷款利率是否符合企业信用等级标准?

83.是否有中间业务收入?

84.企业是否在我行代发工资?

85.法定代表人是否办理贵宾卡?

86.员工是否办理信用卡?

87.关联企业是否办理网银?

88.关联企业和上下游企业是否在我行开户?下游企业是否办理保理?上游企业可否办理保兑仓业务?

89.授信余额是否超我行集中度要求?

90.信用等级是否在AA级以上?

91.抵押率是否在50%以下?

92.授信业务种类和行业收取的资本占用费率是否最低?

八、企业的社会信誉

93.是否到工商局查询企业年检状况、公司章程和股东变更记录?

94.是否到房交所查询企业固定资产是否已抵押或查封?

95.是否到房交所查询企业法定代表人个人财产状况?

96.是否到其他融资银行了解企业的信誉状况?

97.是否到同业或行业协会了解企业在同业间的口碑?

九、法律要件

98.是否有董事会决议?

99.借款合同、担保合同是否当面签章?

100.个人无限责任夫妻双方是否当面签字?

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