贷款 贷款攻略 新型贷款 金牌顾问:P2P转型?没那么容易!
金牌顾问:P2P转型?没那么容易!

伴随着P2P问题平台的曝光以及监管政策的出台,多家P2P公司开始转型,具体如何转型,很多公司还在摸索当中。

但从去年开始,已经有平台逐渐开始转型做消费金融,其中不乏知名大平台,如红岭创投、PPmoney等。

据悉,经过半年多的转型,消费金融已成为PPmoney万惠的主要业务(占业务总量的50%~60%,人均借款约3800元)。

转眼间消费金融已然成为了金融行业创业者扎堆的新方向以及P2P转型的接盘侠。

很多人不禁会产生和金牌顾问一样的疑问:消费金融真的是互联网金融这片海域中的救命稻草么?

一、别把消费金融当成救命稻草

对于已经站上风口的消费金融产业,网贷管理办法的落地正在为其注入新的催化剂。

有权威数据显示,从2010年到2019年,中国消费信贷余额的规模以及增长率平均年化到了20%,绝对值也从2010年的7.5万亿达到了2015年的19万亿,未来五年还要新增差不多20到30万亿。

在这个过程当中,就算刨除房贷、车贷,一般性的消费信贷市场增长率也相当惊人。而另一方面,在监管办法落地后,由于限额等明显制约,90%以上的网贷平台都表达过或已经开始转型消费金融业务。

但很多待转型的平台和行业的新进入者可能都忽略了一个最关键的问题:消费金融也是需要经过长期数据积累、模型的建构、场景的搭建等过程才能发展起来的。

所以说,如果没有一个长期探索和发展的准备就贸然挤进消费金融市场是没有意义的。

二、消费金融的自身痛点

消费金融这个领域也存在着自身的痛点,总结起来大致存在以下四个方面。

1.资金

P2P和网贷行业90%的生态靠着P2P解决信贷端放贷资金的来源,随着政策进一步的趋严,P2P的资金已经极大制约了网贷的发展。资金在来源和可持续获取方面都会存在着很大的问题。打通银行系合规资金是核心。

上万家小贷公司,上千家城商行、农商行转型来做消费金融是非常困难的,因为从体制、技术、能力、获客渠道等方面可能都没有办法去适应消费金融业务的发展。需要利用资金成本优势,利用好第三方渠道来批量化筛选消费信贷场景用户。

2.风控

一些做到几十亿规模的机构,其信贷方法还停留在手工和线下的模式,效率非常低,没有办法去面对这个行业的激烈竞争,实现自动化决策技术是一个很大痛点。

大额的房贷,抵押贷和企业经营贷跟小额分散贷款,从专业角度看来是两种不同的风控方法论。

小贷公司转型来做消费金融是非常困难的,因为它可能都没有办法去适应消费金融业务的发展。

曾经一个几千万的大单需要几个线下人员做一个月尽调,但消费金融一天就要发展成百上千甚至上万用户,每一个用户可能只贷款几百几千块钱,基于这一场景需要立刻做出判断,10~20分钟甚至实时秒级放贷都对技术和效率的要求完全不同。

3.大数据

包括数据来源的质量、成本和稳定性,还有利用、深加工的问题,目前仍是消费金融从业机构所面临的共同难题。

4.IT基础设施建设

今天如果要做1~4亿的信贷业务,没有千万的IT成本投入根本无法进入这个领域。

而刚刚进入消费金融领域的机构如果将有限的成本用于搭建基础设施和全流程体系上,无疑非常致命。

如果能顺利跨过上述四项主要障碍,又能基于场景建立起一套生态系统,那这样的消费金融机构无疑会更易受到资本的青睐。

如同经纬中国合伙人万浩基所说,"消费金融在中间场景非常的分散,其间能够把握大批量的客户趋势性的增长、把收入和利润做起来的公司,在行业里面不是非常多。"

三、前方拥堵请绕行

创业者们关于创业风口的把握总是很敏感的,再加上P2P平台的转型加入,一时间,消费金融领域已然从创业蓝海变成了一片死海。

金牌顾问建议,如果没有更好的办法去解决消费金融当中的痛点,还是应该慎重的。

因为消费金融的坑,在韩国早已经有人填过了。

一起来看看韩国曾经发生过的消费信贷危机,以供参考。

1997年,亚洲金融危机爆发,鉴于韩国出口导向型的经济发展模式,其经济发展遭受重创,信用卡市场同样受到影响,出现负增长。

为了刺激内需、扩大消费、提振经济、确保税收等,韩国政府制定了一系列促进消费金融发展的政策。

1997年8月,韩国制定了《专业信贷金融业法》,允许一家公司综合经营多种消费信贷业务,此时,韩国的消费信贷业务包括信用卡业务、分期付款业务及租赁业务。

消费金融的业务无非是两种,分期付款与现金借贷。在韩国当时的发展过程中,信用卡公司和银行支撑的取现市场规模越来越大。

有数据显示,1998年,韩国的取现业务比例占信用卡使用总额的50%,2000年则达到60%。与2000年相比,2002年韩国的信用卡市场增加了40.5%,信用卡信贷额急剧增加的同时也隐含着巨大的风险。

在这一时期,韩国的信用卡市场问题集中爆发。

2002年下半年开始,现金贷款的拖欠率急剧上升、坏账增加。

数据显示,2003年底,韩国信用不良者数量超过370万人,占当时经济活动人口的18%。

2002年5月,韩国政府出台了《信用卡综合对策》,提出将现金贷款比率即现金贷款/债权总额限制到50%。

2002年11月,韩国政府又发布了《信用卡公司的健全性监督强化规范》。

行业为什么会出现不良大幅上升的状况?

内在的传导路线应该是这样:

政府扩大内需的政策放宽了信用卡的使用限制;

市场开始出现不当竞争;

监管缺位,加之消费者无差别使用信用卡过度消费而造成不良增加;

同时,韩国的个人信用体系建设尚不完善,并未建立起一个可以共享的个人信用资料中心,消费金融基础的不完善进一步加剧了相关风险。总之,诸多因素层层传导导致韩国的信用卡行业遭遇危机。

在此期间,韩国的信用卡业加速重组,如国民信用卡、友利信用卡、外汇信用卡被母银行吸收合并,还有一些信用卡公司由现有股东增资等。

2004年,信用卡的的市场规模同比减少了25.5%。

此外,SK全球事件引起了轰动,发生了1.9975万亿韩元的虚假决算事件,致使韩国企业的信用危机急剧上升,而韩国依靠公司债融资开展业务的信用卡公司则遭遇了严重的流动性危机。

直到2005年以后韩国的信用卡行业才开始慢慢复苏。

编辑:王梓澍

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