贷款 贷款攻略 新型贷款 “房抵贷”和“有房就贷”的区别?
“房抵贷”和“有房就贷”的区别?

近日,招行推出的“有房就贷”产品引发众人热议,而和此种贷款方式非常相近的“房抵贷”也被大家放在一起讨论。

虽然名字不同,但“房抵贷”和“有房就贷”究竟有多大区别?国内知名财富管理机构嘉丰瑞德的理财师进行了分析。

房抵贷

房抵贷,就是指借款人以自然人名下的房产(住房、商住两用房)作抵押,向银行申请一次性或循环使用的消费或经营用途的人民币贷款。

“房抵贷”其实很早以前就有,且很多银行都有这项业务,只是在具体限制上有差异。有的银行只接受按揭还清的房产,而有的银行则可接受未结清贷款的房产。

有房就贷

“有房就贷”就和招行此次推出的“有房就贷”更接近了。同样以抵押为主,只要客户有房,无论按揭是否还清均能办理贷款。

但根据不同地方的政策采取的方式不同,比如上海等地,由于政策的允许,推出了房产二次抵押,房子有按揭也可贷,可以贷出升值的部分。而其它包括广州等城市,在按揭结清之前也可根据其信用状况给予小额信用贷款,并非二次抵押再贷款。

“房抵贷”和“有房就贷”有多大区别?

相同之处:

第一,贷款的金额均由银行根据估值贷出相应的部分;

第二,借款人通过这两种方式贷到的钱均不能用于购房、炒股等国家禁止的用途。

不同之处:

第一,“房抵贷”采用非循环方式的,贷款最长期限为10年;

采用自助循环方式的,单笔贷款最长期限为5年;

采用非自助循环方式的,单笔贷款最长期限为10年。

而“有房就贷”能够获得最长20年的授信及贷款期限,可以像按揭一样还贷款。

第二,“房抵贷”根据抵押物价值、抵押率、偿债能力综合确定贷款额度,单一客户最高贷款额度原则上不超过1000万元;而“有房就贷”额度最高可获得500万的授信额度。

“房抵贷”和“有房就贷”是否存在风险?

无论是“房抵贷”还是“有房就贷”都存在风险。

理财师表示,尽管“房抵贷”此前就被规定资金不能用于购房,但事实却是,已有相当一部分“房抵贷”资金通过“创新”受托支付手段流入楼市。

而“有房就贷”也有可能如此,即便需要申请人填写相关材料,且银行会进行审核,但在房价大涨的利益驱动下,总归会出现“上有政策、下有对策”的情况。

对借款人来说,如果将这两种方式贷来的资金用于购房,无异于配资炒股,风险不言而喻。一旦房价下跌,在杠杆放大的情况下,购房者的房产市值将大幅缩水。如果资金不够充裕,只能追加抵押或减少贷款,否则就会被强行“平仓”,届时真的是后悔都来不及了。

所以,此类资金还是应当用于消费和正常的经营用途,如果是投资理财,还得用自己闲置的资金。另外,目前房产“泡沫”严重,并不适合作为投资品,还是应选择更为稳健的产品进行投资,如稳利精选投资计划这类固定收益类产品,收益5%-11%,风险和收益都更为均衡。

总之,无论是“房抵贷”还是“有房就贷”,借款人均应谨慎对待。

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