贷款 贷款攻略 无抵押贷款 涨知识 | 想要成为信贷风控高手?这25个知识点你必须要懂!
涨知识 | 想要成为信贷风控高手?这25个知识点你必须要懂!

信贷基础知识就好比习武之人扎马步,想要日后功夫深,就要先把马步扎得稳,同理,想要成为一名真正意义上的信贷风控高手,就要把基础的信贷知识牢记于心,融会贯通!今天就跟圈哥一起来看看做信贷的有哪些知识点是你必须掌握的?如果下面这些知识你已经都掌握了,那就温故而知新;如果你还有不明白的地方,就多多读几遍,领会一下其中的意思。

1.信贷

信贷是体现一定经济关系的不同所有者之间的借贷行为,是以偿还为条件的价值运动特殊形式,是债权人贷出货币,债务人按期偿还并支付一定利息的信用活动。(通过转让资金使用权获取收益)。信贷有广义和狭义之分。广义的信贷是指以银行为中介、以存贷为主体的信用活动的总称,包括存款、贷款和结算业务。狭义的信贷通常指银行的贷款,即以银行为主体的货币资金发放行为。

对信贷的通俗解释:用别人的钱办自己的事,用明天的钱办今天的事。

2.小额信贷

国际社会一般把对没有享受到或未充分享受金融服务的中低收入群体和微小型企业多提供的金融服务统称为微型金融(Microcredit)。在中国,“Microcredit”往往被翻译成小额信贷。关于小额信贷的定义,不同的机构和学者有不同的理解和表述,截止到现在,小额信贷并没有一个统一、标准的定义。诺贝尔和平奖获得者、孟加拉乡村银行创始人尤努斯教授从侧重扶贫职能的角度指出“小额信贷是帮助穷人尤其是贫困妇女的一个非常有效的工具。1995年成立的世界银行扶贫协商小组(CGAP),这一专属于世界银行的小额信贷工作部门,将小额信贷定义为“为低收入家庭提供金融服务,包括贷款、储蓄、保险和汇款服务。”这是小额信贷比较官方的一个定义,从小额信贷的服务对象和服务项目对小额信贷作了界定,把小额信贷定义为一种有效的扶贫手段。

3.信用

信用一词,依词源解释:“人之道德,有诚笃不欺,有约必践,夙为人所信任者,谓之信用。”从这一定义来看,其主要是在道德方面对信用进行的概括,强调的是说话算数,履行承诺。从经济学的角度来看,信用主要指的是借贷活动,就是一种以还本付息为条件的特殊价值运动。信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力,信用是一个人的无形资产。人无信不立,企业无信不长,社会无信不稳。信用的意思是能够履行诺言而取得的信任,信用是长时间积累的信任和诚信度。信用是难得易失的。费十年功夫积累的信用,往往由于一时一事的言行而失掉。概括来说,从信贷的角度老说,信用包括履约依约和履约能力两方面。

4.风险

“风险”一词的由来,最为普遍的一种说法是,在远古时期,以打渔捕捞为生的渔民们,每次出海前都要祈祷,祈求神灵保佑自己能够平安归来,其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时能够风平浪静、满载而归;他们在长期的捕捞实践中,深深的体会到“风”给他们带来的无法预测无法确定的危险,他们认识到,在出海捕捞打渔的过程中,“风”即意味着“险”,因此有了“风险”一词。

在现实生活中,人们往往需要在一定的风险情况下做出决策,并在承担一定风险的情况下实现收益的最大化。关于风险的定义比较多,根据国务院国有资产监督管理委员会在2006年颁布的《中央企业全面风险管理指引》的规定,企业风险是指未来的不确定性对企业实现其经营目标的影响。也可以能否为企业带来盈利等机会为标志,将风险分为纯粹风险(只有带来损失一种可能性)和机会风险(带来损失和盈利的可能性并存)。国际ISO31000对风险的定义:不确定性对目标的影响。

一般认为风险具有双侧性,即上侧风险和下侧风险,下侧风险是指未来发生损失的一种不确定性,上侧风险是指未来盈利的一种不确定性,也即带来损失和盈利的可能性并存。就下侧风险而言,风险是一个二维概念,风险以损失发生的大小与损失发生的概率两个指标进行综合衡量。

5.信贷风险

信贷风险是指商业银行等机构在信贷业务经营过程中,由于受到各种内外部不确定因素的影响,资产蒙受经济损失的可能性。就信贷业务而言,贷款人通过让渡资金在一定时间内的使用权给借款人从而获得了在某一限定时间内获得一笔利息收入这一预期,然而这个预期可能实现,也可能不仅无法实现收取利息的预期,甚至有可能面临着无法收回本金的风险,这就是所谓的信贷风险。从这个角度来说,与其说小额信贷机构是在经营贷款业务,不如说小额信贷机构是在经营风险,小信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险,信贷风险管理水平是决定小额信贷机构预期利润能否实现的核心,也是小额信贷能否持续性发展的关键性因素。

6.信息不对称

信息不对称(asymmetricinformation)指交易中的各人拥有的信息不同。在社会政治、经济等活动中,一些成员拥有其他成员无法拥有的信息,由此造成信息的不对称。在市场经济活动中,各类人员对有关信息的了解是有差异的;掌握信息比较充分的人员,往往处于比较有利的地位,而信息贫乏的人员,则处于比较不利的地位。不对称信息可能导致逆向选择(AdverseSelection)。

在信贷关系中,借款人可以随时全面了解和掌握信贷机构的信贷政策、信贷制度、信贷监管等信息,而信贷机构却不可能拥有和掌握每个借款人的全部信息,这就形成了信贷关系中的信息不对称性,而借款人具有信息优势,使信贷机构经常处于不利地位。

7.流动性风险

《商业银行流动性风险管理指引》中将“流动性风险”定义为商业银行虽然有清偿能力,但无法及时获得充足资金或无法以合理成本及时获得充足资金以应对资产增长或支付到期债务的风险。

8.战略风险

战略风险是指小额信贷机构在追求短期商业目的和长期发展目标的系统化管理过程中,不适当的未来发展规划和战略决策可能威胁小额信贷机构未来发展的潜在风险。战略的核心是定位,即选择企业的发展方向。我们想建成一个什么样的机构?想朝哪个方向发展?想服务于哪一类客户?这些问题将从根本上决定小额信贷机构面临什么样的风险?建立什么样的风险管理架构?采用什么样的防范风险手段?如何进行风险补偿?因此一旦发展战略选择错误,小额信贷机构将必然面临巨大的风险。在实践中,战略风险主要来自四个方面:缺乏整体兼容性,战略存在缺陷,资源匮乏,质量难以保证。

9.合规风险

合规风险是指由于违法违规经营或对经营、操作的合法合规性评估失误而造成损失以及因对上述失误法律后果认识不足、处理失当而可能扩大损失的风险的可能性。

10.操作风险

在巴塞尔银行监管委员会在协议第644段以及银监会制定的《商业银行操作风险管理指引》中,操作风险的定义是由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统,以及外部事件所造成直接或者间接损失的风险。这一定义包含了法律风险,但是不包含策略性风险和声誉风险。

11.信用风险

信用风险又称违约风险,即指借款人不能按期履行还本付息的责任而使小额信贷机构实际贷款收益低于预期收益的可能性。信用风险具有系统性和非系统性并存的典型特征。借款人的偿还能力会受到经济周期、行业生命周期和法律政策调整等的系统性因素的影响,同时也受到与借款人自身息息相关的因素的影响,如还款意愿、风险偏好、财务状况和贷款用途等。小额信贷机构贷款对象多为“三农”或中小企业,本身抗市场风险的能力较弱,还款能力可能出现问题是难以回避的,另外,如果抵押担保不落实或权利被悬空,也会出现恶意欠贷问题。由于信用风险的潜在性、长期性、破环性以及控制的艰巨性等特点,信用风险是小额信贷经营中最直接、最主要的风险!

12.市场风险

市场风险是指在市场交易中利率、汇率、价格的变化和波动,可能导致所持有投资组合或金融资产产生的损失。对于小额信贷机构来说,可以密切关注宏观经济的发展趋势和相关政策的调整,对于可能会受到市场风险影响的某一行业进行贷款时,就需审慎地进行贷前调查,充分考虑由于市场风险所需承担的后果,以减小此类系统性风险带来的损失。

13.风险管理

风险管理是社会组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程,通过风险识别、风险估测、风险评价,并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术,对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果,从而以最小的成本收获最大的安全保障。

14.风险敞口

风险敞口(riskexposure)指未加保护的风险,即因债务人违约行为导致的可能承受风险的信贷余额,指实际所承担的风险,一般与特定风险相连。

15.风险预警

风险预警是一个系统的名称。全称为“风险预警系统”。风险预警系统是根据所研究对象的特点,通过收集相关的资料信息,监控风险因素的变动趋势,并评价各种风险状态偏离预警线的强弱程度,向决策层发出预警信号并提前采取预控对策的系统。因此,要构建预警系统必须先构建评价指标体系,并对指标类别加以分析处理;其次,依据预警模型,对评价指标体系进行综合评判;最后,依据评判结果设置预警区间,并采取相应对策。

信贷风险预警是指运用多种信息渠道和信贷五级分类,对授信客户的预警信号进行识别,分析、衡量其风险状况,并及时采取适当措施,以化解风险的主动性、动态管理过程。

16.风险识别

风险识别是指在风险事故发生之前,人们运用各种方法系统的、连续的认识所面临的各种风险以及分析风险事故发生的潜在原因。风险识别过程包含感知风险和分析风险两个环节。风险识别是风险管理的第一步,也是风险管理的基础。只有在正确识别出自身所面临的风险的基础上,人们才能够主动选择适当有效的方法进行的处理。小额信贷机构必须善于发现、预见、捕捉客户在经营过程中面临的各种潜在风险。

17.风险规避策略

回避就是不予贷款。风险规避是指小额信贷机构拒绝或退出某一高风险业务业务或市场,以避免承担该业务或市场具有的风险。简单来说,信贷风险规避就是小额信贷机构根据自身的风险偏好特点,选择那些适合自己风险要求的授信项目,同时,放弃那些不符合自己风险要求的授信项目。小额信贷机构必须对借款申请人进行信用分析,根据信用分析的结果来决定是否回避,换句话说,信用分析是回避的前提,只有在信用分析基础上进行的回避才不致于是盲目的,才是必要的。

18.风险分散策略

分散策略是小额信贷机构管理信贷风险的一种常用而且有效的策略。“不能把鸡蛋放在一个篮子里”这句话就道出了风险分散策略的基本精神。小额信贷机构在面对难以回避的风险时,可实行分散搭配,避免集中。对于信贷业务来讲,既要集中资金支持效益良好、有发展潜力的重点行业、重点客户,又要注意信贷投向不能过度集中于某一个或少数几个重点,要注意做到行业分散和客户分散。比如,在信贷项目的行业集中度的限制上,不能把信贷资源过多集中在一种或几种行业上,而是应该分散到多种行业,以避免某个行业出现行业风险时被拖累。一般相同行业信贷额度控制在20%以内为宜。

19.风险转嫁策略

风险转嫁策略是指为了规避信贷风险,避免承担全部信贷风险成本,有意识的将可能发生的信贷风险损失转移给其他经济单位或者个人承担的一种风险管理办法。风险转嫁策略在风险管理中运用得相当广泛,它包括保险转嫁和非保险转嫁两种方式。信贷风险转移并不等于不承担成本,因为转移本身也会产生成本费用支出,转移费用成本也是风险成本的一种表现形式。具体的信贷风险的转移方式:贷款风险向债务人转移;贷款风险向与债务人有关系的第三方转移;贷款风险向保险机构转移;贷款风险向社会公众转移。

20.贷款风险的控制策略

贷款风险的控制策略是指贷款人在贷前、贷时和贷后采取相应措施,防止或减少贷款信用风险损失的策略。从这个意义上说,风险控制包括了风险分散和风险转嫁。除了风险分散和风险转嫁之外,贷款信用风险的控制还有其他许多措施,其中主要有以下几种:

1.建立健全审贷分离制度,提高贷款决策水平。

2.推广抵押贷款和质押贷款,提高抵押贷款和质押贷款的有效性和安全性。

3.加强贷后检查工作,积极清收不良贷款。

21.风险补偿策略

无论采取多么有效地控制、减少、降低、分散、转嫁分风险的措施,风险损失总是可能存在的,因此对这种损失还需要进行风险补偿。所谓风险补偿,就是指贷款人以自身的财力来承担未来可能发生的保险损失的一种策略。风险补偿有两种方式:一种是自担风险,即贷款人在风险损失发生时,将损失直接摊入成本或冲减资本金;另一种是自保风险,即贷款人根据对一定时期风险损失的测算,通过建立贷款呆帐准备金以补偿贷款呆帐损失。

22.贷前调查

小额信贷机构贷前调查,是指小额信贷机构受理借款人申请后,小额信贷机构的信贷与风控人员,通过特定的调查方法与程序,对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查、了解和分析,核实抵押物、质物、保证人情况,评估和测量贷款风险程度的过程。贷前调查的主要对象就是借款人、保证人、抵(质)押人、抵(质)押物等的情况。业务人员在开展贷前调查时,应围绕这些具体对象进行全面调查,特别是对贷款合法合规性、安全性和效益性等方面进行调查,进而判断出贷款申请人真实的还款信誉以及恰当地预测其到期还款的能力,从而使相关评审、决策机构做出恰当的贷款评审和决策的过程。

23.贷后管理

贷后管理主要是指从小额信贷机构发放贷款时起直至本息全部收回的全过程中贷款管理行为的总和,即小额信贷机构贷后管理人员通过对借款人的资信状况、现金流量、经营环境、经营情况、竞争能力、财务情况、合同履行、担保措施、过程控制等可能影响其按时、足额还款的各种重要方面进行跟踪、调查、监控和分析,据此判断借款人的履约意愿和履约能力,并对在贷后管理过程中发现的重大风险,采取相应防范与补救措施的总称。

24.贷款回收

贷款回收是小额信贷贷款业务的最后一个环节,就如同春天播种,秋天收获,小额贷款业务的调查、审批、管理阶段都是以安全回收贷款本息为出发点和最高目标的。只有做到按期收回贷款,才能真正体现小额贷款资金安全性、效益性、流动性,同时也才能实现小额信贷机构的预期经济效益。

贷款回收是指借款人根据借款合同中规定的还款计划和还款方式,将贷款的本金和利息按时、足额地收回。按时的意思是在还款期日到期时进行还本付息,足额就是偿还的数额应该包括贷款的金额与所约定的贷款利息。

25.风险文化

贷款风险文化像其他企业文化一样,它源于组织的主要领导人,然后渗透到组织的每一位员工。银行的哲学理念、传统、偏爱及贷款标准是形成风险文化的一个因素,但高层首脑的个性以及他们的个人特征,如知识、能力、偏见及弱点等对风险文化的好坏起着决定性的作用,他是风险文化的种子,会潜移默化的渗透到员工的思想中,并成为组织的一种无形规则,成为处理业务的思维方式和行为模式。

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