贷款 贷款攻略 贷款额度 暂行办法出台满月,合规要求除了借款限额还有什么?
暂行办法出台满月,合规要求除了借款限额还有什么?

8月24日,《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》正式对外公布,细则就此前业界关注的红线、借款限额等诸多问题给出了具体的说明,一时之间,引发了整个P2P网贷界的地震。如今,一个月过去了,伴随着监管细则的落地和逐步推进,很多原有的P2P网贷业务模式已经无法适应当前的合规性需求,业务转型和升级已经成为了绝大多数P2P网贷平台的共识。

对于一些在合规性方面较为出色的平台,首要任务自然是对借款业务做出调整。以新晋网贷之家百强的达人贷为例,平台已率先于9月5日对业务部门下文,将所有工薪类客户借款产品的额度上限调整为20万元。这是业内为数不多的能在短时间内针对限额完成调整的平台之一。正是合规性出色,使得达人贷在行业洗牌期脱颖而出,作为“小微金融”的典型受到投资人和同行瞩目。

9月11日,网贷之家发布的8月网贷平台发展指数评级,就已按照银监会等部委发布的《暂行办法》增加合规性一级指标,替换营收一级指标,用于表征平台现阶段的合规性程度与合规转型难度。那么对于网贷平台而言,除了在借款限额上满足办法规定,还有哪些方面是衡量合规的重要指标呢?

《暂行办法》特别提到,应注重对出借人和借款人,尤其是对出借人的保护,在第四章、第五章分别以专章形式对风险揭示评估及平台信息披露做出要求,确保出借人和借款人的合法权益不受损害。

网络借贷信息中介机构应当加强信息披露工作,在其官方网站上向出借人充分披露借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。

——《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第四章

网贷平台信息披露很重要的功能,是能够帮助投资人理解投资的风险与收益关系。之前P2P相关的监管细则没有出来,行业采用的信披,基本上都是一些自律性的信披。而细则落地以后,监管层的标准就成为了为信息披露的指引。

《暂行办法》出台后,达人贷第一时间跟进,按照细则的要求,在原有基础上加大了数据披露的力度,现行披露内容包括详细的平台交易数据、风险控制情况、借款人各项信息、项目融资和还款实时动态等,还每月定期公布平台的风险金报告和运营业绩报告,做到了业内领先的数据透明水平。

网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。根据风险评估结果对出借人实行分级管理,设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。

——《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》第五章

风险评估一般要求平台根据设定的风险承受能力调查评估模型刻画出每一位投资者的具体资金实力、知识结构、风险承受能力、风险偏好等。通过这样的评估让投资者大致确认自己的能力边界,客观看待自己的风险承受能力和投资目标。然后根据风险评估匹配合适的投资项目。可以说,监管细则中特别提出由网贷平台来进行投资者风险评估既是体现信息中介定位、帮助平台去刚兑,也是强制投资人进行自我审视、理性投资。而达人贷在管理办法征求意见期间,就已经完成了投资人账户风险评估功能的开发和上线,根据风险评估结果为用户推荐相匹配风险的产品,帮助投资人理性投资。

网贷之家最新的数据显示,今年8月P2P成交量达到1910.3亿元,实现连续8个月正增长。可以看到,随着行业规范发展,合规平台发展态势良好,迎来了新的增长点。在行业“大清洗”中逆流而上的合规平台,更应坚守底线,严格遵循相关部门下达的各项合规原则,为网络借贷正本清源,共同推动整个行业规范、健康、长远的发展,体现普惠金融的价值!

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