贷款 贷款攻略 贷款防骗 专家:在合理监管前提下给“校园贷”多一点宽容
专家:在合理监管前提下给“校园贷”多一点宽容

新的学年开学已经一个多月,但关于“校园贷”的争论一刻也没有停止。近日,随着重庆、广西、深圳等多地多项监管文件的发放,校园网贷行业再次成为关注热点。业内人士分析,在相关规定密集出台的同时,校园网贷也将告别野蛮生长的状态,并将迎来合规窗口期。

今年4月,教育部和银监会联合印发《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》。随后,地方监管政策陆续出台。8月中旬,重庆市金融办、市教委、银监局联合发文,给校园网贷列出八项负面清单,包括提高学生贷款的发放门槛、不得直接向学生提供现金贷款、不得变相发放高利贷等。

深圳互联网金融协会也发出自律倡议,除要求校园贷平台做到风险提示、借款学生审核,还强调了对借款用途的审核,“除助学贷款、创业贷款等有助于学习工作的贷款业务外,各企业不得向借款学生提供其他用途的贷款”。

在8月底举行的网贷监管细则发布会上,银监会发言人强调:“对校园网贷采取五字整治方针:“停、转、整、教、引”。

2013年,互联网消费金融开始切入大学生分期市场。2014年4月,京东金融推出了校园白条,此后的2016年初,京东金融又推出了教育白条。

当前校园借贷平台大致有两种类型:第一类是电商+金融,基于消费场景的模式,以京东校园白条、支付宝蚂蚁花呗、分期乐等为代表;第二类则是各地监管部门着重治理的不合规平台,多为缺少风险控制能力和专业运营能力的现金借贷平台。

业内人士指出,近期的多项监管政策恰是针对第二类不合规平台推出的,而在净化环境后,合规平台将迎来持续健康的发展。但是也有专家提出,有几个地方的管理规定有点过于严格了,特别是其中要求父母书面签字或者同学担保等条款不是很合理。今年初国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,首次从国家层面确立普惠金融的实施战略,证实了消费金融在未来发展的重要性;联合国发布的《2015全球人口发展报告》也表示,“90后”在逐步成为消费的主力军。综合来看,正确发展“校园贷”能够助力在校生养成独立的消费习惯,因此,应按照“堵不如疏”的理念来看待“校园贷”。

针对“校园贷”话题,中国政法大学教授梅慎实做客经济之声节目作出点评,他认为,在合理监管的前提下,应当给予“校园贷”多一点宽容。

梅慎实:重庆、深圳、广州发布的关于校园网贷机构的管理规定,其目的是规范这些校园网络贷款机构的行为,地方有关监管部门对它们的一些要求。另外也提醒大学生对于这种校园网贷机构提供的借款也要慎重,不要不顾自己的偿还能力借款,甚至是借款来挥霍浪费,那是不应该的。

我们也注意到这些规定,有一些比较奇葩的要求。例如,它要求这些已经年满十八周岁、有完全民事行为能力的大学生,在向校园网贷机构借款的时候,必须有父母书面签字,或者有同学担保,或者经班主任或者辅导员同意。我认为,这些规定一方面在法律上是解释不通的,另外在实践操作上也将是寸步难行的,没有可操作性,甚至会逼迫大学生去弄虚作假。

因为根据《民法通则》的相关规定,有完全民事行为能力的中国公民,具备了自己独立的人格和独立承担责任的能力。在这种情况下,他对自己做出的行为应该有一个理性的判断,如果他不理性,那是他自己的事情。所以我们没有必要把大学生和父母捆绑在一起。因为对于父母来讲,孩子已经年满十八周岁了,他就应当独立面对社会,有完全民事行为能力了,他能对自己的行为负责。

而根据一些地方的规定,如果让学生父母书面同意,或者作为第二还款人,其实就是怀疑这些有完全行为能力的大学生们法律上的主体资格。这从法理上讲是说不通的。对于大学生来讲,他们可能也会反感:自己是一个完全民事行为能力的人,为什么还要我父母的同意?为什么还需要同学担保?为什么还需要辅导员知情呢?这些其实都是在过去计划经济的管理体制下对学生一管到底的做法。

我们认为,对大学的管理部门来讲,他们不能够像管理中小学生那样来管理大学生。大学生的消费贷款,如果还由政府或者教育管理部门通过各种规定来约束,那么我们的大学生是永远没办法成熟的,他们以后怎么走向社会?已经十八周岁了,拥有完全民事行为能力了,却还要父母同意,以后到了二十二岁大学毕业的时候,走向社会了,做什么事还要父母来同意吗?

对于大学生消费贷款这事,作为大学和教育监管机构,应该倡导大学生在大学这个人生重要阶段,形成自己的认识事物的能力。如通过适当方式引导他们:哪种事儿能不能干?干了对他什么坏处?而不能“一刀切”地禁止。大学生自己有偿还能力,或者对自己的金融理财能力有一定把握的情况下,他要借点款,我们认为也未尝不可。

现在校园贷的关键问题是民间借贷、地方高利贷向校园渗透,建议国家放开对银行等金融机构的管制,让正规合法的银行进来,给传统金融机构松绑,引导市场充分竞争,良币驱逐劣币。服务校园的金融机构给学生设定合理的额度,参与企业最好都加入征信系统,实现信息共享,从技术上防止多头借贷。

我认为,作为监管部门,对于校园贷款监管的重点应该是:网贷机构对于大学生作为贷款者的资格要求和风控能力要有审核。这个才是监管部门需要考虑的问题;至于怎么操作等具体事宜,可以要求网贷机构去做,如果他没有按照这个要求去做,则监管部门可以对网贷机构的行为采取一些强制措施,从而在源头上进行控制。

现在是一个“互联网+”的时代,互联网金融也是“互联网+”的一个重要发展方向。从中央的政策来讲,现在对互联网金融也是采取创新监管、宽容监管的。互联网金融到底对人们的生活有什么害处?现在并没有定论。但客观来讲,它的确还是便利了大学生的生活。所以国家在这个方面也应采取一些宽容的政策。

另一方面,对于收入来源还有限的大学生这个群体,能不能让他自己培养一些理财能力呢?或者说培养他的一些偿还债务的能力?其实可以通过让他在校园里面做一些小额的贷款培养自己的融资或理财能力,也是其一种锻炼的机会。

从校园网贷机构来讲,它们应该对大学生是否具有合格的心智和能力等方面做一个审核。尤其是当我们发现学生确实为了生活,为了完成学业,为了购买电脑等学习工具,或者是购买不是那么昂贵的生活用品,这种消费方面的信贷,我认为应当支持和鼓励,因为它弥补了传统金融信贷的不足。

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