贷款 贷款攻略 经营贷款 “贷款贵”或成小企业融资新痛点
“贷款贵”或成小企业融资新痛点

小企业贷款难、贷款贵,在台州或仍是亟待解决的问题。

西玛控股有限公司董事长杨仙方在一次台州本地的传统产业转型升级论坛上表示,他的企业有技术、有产品、有市场,却面临着没有足够资金支撑其继续发展困境,他希望政府或金融机构能够多关注到像他们这样的企业。

截至今年6月底,台州目前约有12.5万家在工商部门注册的企业,其中有近11万家为小微企业,占比在85%以上。杨仙方的呼声道出了诸多台州中小企业的需求,也代表了多数台州民营企业的诉求。

小微金融这张金名片让台州成为业界翘楚,但发展中似乎仍然存在一些痛点,“贷款贵”便首当其冲。

一个小企业“缺钱”的样本

第二次见到杨仙方,是在其位于台州经济开发区滨海工业区内的西玛控股公司内。他说话声音洪亮,也很直接,用时下流行词说,这叫做“耿直”。

“缺钱”是那一次谈话的主题。

杨仙方并不是完全没有贷到款,但这笔钱还远不足以支撑企业的发展,“目前我们自有资金大概有3000万元,但实际资金需求在5000万元以上。”

和很多本地企业主一样,杨仙方也要因为贷款跟其他企业主互相担保,但一旦对方出现违约,作为担保人的他就得把这些债务背下来,也导致了他在银行贷款更是举步维艰。

杨仙方的西玛控股成立于2003年,主打产品是节能电机。因为搭上了这几年国家对节能环保产品需求的快车,他的产品也被大型电力、煤炭企业等耗能大户们青睐。福田戴姆勒汽车、青岛啤酒、中石油济柴动力等公司车间电机节能改造,都用上了他们的产品。他们的年产值也从一开始的几百万元增至4亿多元。

“后来才慢慢了解到,对于电机来说,效能才是关键。”2009年,杨仙方花了近4000万元购置检测设备,这对当时年产值刚上亿元的公司来说,是一个非常规之举。

对于产品质量的高要求,也导致杨仙方在原材料、生产设备等上花费巨大,资金缺口也因此打开。

一直专注于把产品质量做精的杨仙方发现,即使他的产品得到客户认可、不愁销路甚至利润比同行高一倍,但资金问题依然成为他发展道路上的桎梏。

贷款贵或成小企业融资新痛点

杨仙方曾想通过其他途径解决问题,“现在产品利润在十个点左右,如果这些钱都是借贷来的,相当于赚的钱都得用来还贷款了,就算这样还不一定够。”

他坦言,即便是不计较利息,也未必借得来钱,而利息高是一直存在的,他这样的小企业承受不起,“因为自身限制,银行贷款利息普遍偏高,但民间借贷利息更高,负担不起。”

据中国人民银行台州市中心支行统计,今年6月,全市银行人民币贷款加权平均利率为7.63%,虽然同比有所下降,但依然高于全省。其原因是,小微企业贷款占比重。

同样是来自官方的统计数据显示,2015年12月,台州大、中、小、微型企业贷款利率分别为5.05%、5.71%、6.37%、7.25%,而全省的数据则为4.79%、5.2%、5.58%、6.15%。显然,小微企业获取资金的成本明显要高于大中型企业,而台州的小微企业贷款利率则明显高于全省。

官方对台州贷款利率高于全省水平的原因进行了分析,认为小企业、小项目多,导致台州企业贷款利率普遍偏高,但各类城商行给予小微企业的减费项目占比超50%,城商行的贷款利率更“纯粹”。

对于新痛点,应怎么解决?

为解决融资贵的问题,近几年,台州兴起了一些民间融资中心,并有政府部门、上市公司主动入股民间融资机构,为其提供信用、资金、运作监管等方面的保障,借贷双方也均因此获利。

“我们贷款的利率普遍在1.1分左右,最高1.28分封顶。这其实比大部分小微企业在城商行的贷款利率要低。”椒江区民间融资服务中心相关负责人对记者称。

这是小企业、小微企业在没有办法得到常规金融机构支持或继续支持时的一个有效补充途径,但1.28分的利息,已经基本高于大部分制造业企业的产品利润,只能起到让急需资金的他们用于临时性周转,并不可持续。

台州广播电视大学经济学教授陈敏菊也已关注到这一现象。她认为,要解决小企业、小微企业融资难、融资贵的问题,要一分为二来看待,需要企业本身和政府双方一同来解决。

企业方

学会分享利润

可能是更好的发展模式

陈敏菊认为,事实上,在大喊缺钱的小企业或小微企业中,融资能力和融资欲望不匹配的现象并非个案,“不少企业老板对企业发展持过分乐观态度,认为需要快速扩张,需要融资,实际发展时可能并不如他们预期,但他们又没有足够的负债能力去应对。”

陈敏菊多次提到企业应注意自身的负债能力,“应该合理安排负债。负债率越高,风险也就越大。对于还在成长期的企业来说,盲目负债来扩张并非明智之举。企业这个时候考虑的是调整自己的战略,专注做好某些核心产品,而不是什么都做。”

陈敏菊建议,企业主应学会分享利润。“融资渠道很多,并不只有找银行或者其他金融机构贷款。企业老板要有分享的意识,学会和别人分享股份,不要总想着赚全部的利润。”

陈敏菊认为,企业主不妨借助天使融资、民间机构入股等方式,吸引更多的资本来支持他们的发展。

政府方

应提供降低

贷款成本的公共服务平台

陈敏菊并不认为银行设置贷款门槛是在“刁难”小企业,“这是市场化行为。银行贷款给小企业的利率高,是因为他们为此要承担高成本、高风险。”

成本高这点不难理解。同样1000万元的贷款,贷款给一家大企业和100家小企业,光人力成本就要多付出99家,这些成本自然要加回到贷款利率上。而且相较于发展成熟优质的大企业,小企业更容易因倒闭而出现坏账,银行业得把这部分风险成本也计算在内。

陈敏菊认为,按照银行普遍遵循的规则,资本成本+风险成本+运营成本,这三个成本一加,利率就高出了不少。

“政府的目标和企业其实是一致的,都希望企业能够健康发展。”陈敏菊建议政府,应该为更多的企业提供提高基本素质的培训,“比如财务管理能力等。”

如何降低银行的贷款成本?陈敏菊建议,政府在现有金融平台基础上,“提供一个让各金融机构实现信息共享的平台,从而节约其运营成本。”

但她始终强调,银行是否愿意为企业放贷都是市场化行为,均应遵循市场经济原则。

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