贷款 贷款攻略 新型贷款 车贷、消费金融、个人信用贷款将是未来网贷主流?
车贷、消费金融、个人信用贷款将是未来网贷主流?

国庆节后,今年最后一期电子式国债发行,3年期的年利率为3.8%,5年期的4.17%。“3年期都低成这个样子了,网贷又是跑路又是新规闹得慌,上哪里找适合小白的理财产品?”网友my-money在社区发出了这样的抱怨。

但是,别嫌这个利息(指国债利息)低,要知道,这是全中国最安全的理财产品了。5年后,你再回头看4%的国债利率,就会知道这个水平真是高收益了。

不过,小编建议,网贷虽说各种负面信息频出,但仍有投资机会,只是不要将所有钱押在网贷上,占可投资资金的30%以内比较合适,同时选择几个优秀的头部平台,进行分散化配置。

在网贷投资类型选择上,结合监管政策,从长远投资机会看,车贷、消费金融、个人信用贷款将是未来网贷主流方向,也是安全边际相对较好的资产类型。

此前,房产、供应链金融曾是网贷的主流资产,但是随着政策对额度的限制,这几类资产今后将很难成为网贷的主要方向。不是说这些资产消失了,而是其未来更可能通过ABS的形式发行,普通人很难直接买到。

不过,虽说车贷、消费金融、个人信用贷款就值得投资者重点长期关注的方向,但并不意味着,做这类资产的平台,就是极度安全的。

目前国内主要的车贷平台多采用人海战术,花了大量人力用于放贷和风控。如果相关成本和风险控制不当的话,将给平台造成很大的麻烦。当然,做得好的话,有很大的前景。只是,在此类业务上,真正的大玩家可能还没有浮现。

网贷平台开发消费金融有两种玩法。一种是做线下消费金融,比如在商场的很多手机店里,可以借钱买手机。还有一种线上消费金融,在电商平台上买东西时,可以先打白条,再慢慢还款。线下消费金融,还是人力密集型的玩法,同样考验的是成本和风险的控制,对团队的管理。而线上消费金融,则考验的是场景,也就是,是否有人来你这借钱消费,比如花呗、京东白条。举例来说,消费者在分期乐商城分期购买东西,而这种债权,则卖给了平台上的投资人。目前来说,这个模式比较良性。虽然也可能会遭遇政策风险,但这个不太影响投资安全度。

个人信用贷款,就是一个通常没啥抵押物的普通人,找P2P平台借钱。因为中国金融服务还是很不全面,会找P2P借钱的需求一直存在。个人信贷这一块,目前做得比较大的有陆金所、宜信、人人贷等。衡量这一块的风险度,其实就是看风控水准。不过,在越女看来,做为普通人,很难看出一个公司内部的风控水准的。所以,一个取巧的作法是,借用国际上最最最通用的,最笨的衡量标准:资本金,这也是评估银行业抗风险能力的重要标准。

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