贷款 贷款攻略 无抵押贷款 平安普惠徐汉华:消费信贷新边界
平安普惠徐汉华:消费信贷新边界

8月末,平安普惠完成了一次重要的品牌升级,品牌理念从去年的“专业让贷款更简单”变成了现在的“信任就是力量”。

理念变化的背后,是产品的升级与再定义。

去年三月以来,平安普惠就在尝试将复杂事情简单化,通过产品与服务重新定义中国消费信贷的标准和门槛。这次升级后,平安普惠希望能将借贷两方构成的信任循环,转换成为贷款额度。

在其推出的i贷2.0中,绑定银行卡、人脸识别、选择联系人三步就能完成申请,最快3分钟放款。尽管“零材料、零门槛”,但首席风控官林允祯在谈到风控模型时,信心满满。她说基于在中国过去10多年的消费信贷的经验,平安普惠已经积累起1600万的客户数据、行为数据、轮廓数据,辅以大数据、人脸识别等技术,使得产品可以不断延展“普惠”的边界。

可以预见的是,中国消费信贷的规模,正在以惊人的速度增长,根据艾瑞数据显示,2015年中国消费信贷规模为19万亿元,预计2019年将超过41万亿元。庞大的市场容量下,各家消费金融机构都在摩拳擦掌,想要分享盛宴。

那么,平安普惠如何把“信任”转化为“额度”?与传统金融机构、互联网金融企业相比,在消费金融领域,平安普惠又有哪些“奇门异术”?

《二十一世纪商业评论》(下称《21CBR》)记者专访平安普惠此次品牌升级的主导者:平安普惠首席市场执行官兼业务总经理徐汉华。

《21CBR》:像i贷这样的“零材料”产品,风控手段有哪些?

徐汉华:这款产品我们很少说风险控制,更多建立在彼此信任的基础上,借贷也是一个双方合作的互动过程。而在实际风控中,我们已经尽量在减少人工的参与,而是更强调机器与科技。我们通过人脸识别来核实个人身份,准确率达到了99.75%,非常准确,同时会要求提供联系人,来实现交叉验证。我们后台有数据库,可以匹配市场当中曾经出现过的,或者我们认为信誉不好的人,通过这个来交叉验证与我们用户的关系。

另外,我们还将上线“微表情”,通过表情上会有一定程度的变化,比如说嘴巴的抖动,不停眨眼等。其实,无论是人脸识别,还是大数据交叉验证,“微表情”,我们都开始尝试通过科技手段,让真实用户可以很便捷地核实身份、验证信息,并且快速完成贷款。

《21CBR》:市面上用大数据、还有一些弱相关的行为数据来进行风控验证的机构并不少,但是这些数据的准确性与合规性,一直是有争议的,平安普惠的获得渠道是什么?数据海洋中,怎么筛选精准、有价值的数据用以风控?

徐汉华:这里包含两个问题:第一,我们有没有读取过量信息,或者说在客户不知情情况下,读取客户隐私资料。第二,我们有没有通过验证,以确保风险管理有效。

首先,我们所有读取或者是搜寻用户的信息都是在已授权的前提下。我们的APP申请贷款中一定有一个授权条款,列明我们需要用户授权的信息,目的是什么,用户同意之后,才有下一步。要知道,平安集团对旗下所有业务体,都有着很严格的合规条款监控。

其次,对于数据的有效性,我个人觉得大数据其实是一个“伪命题”。现在很多人所说的“大数据”,数量不够,真实度不高,更关键是,也无法验证是否对风险管理有效。举个例子来说,你发现客户在贷款前,浏览高尔夫网站,也统计到他平均每天上网3小时,可是,所有的行为信息、数据源和最后的逾期表现相关性在哪里?100元的贷款,只赚2个点,但是一笔坏账,就能赔光50个优质客户的收益。这也是很多互联网公司做消费贷款时,只愿意在自己的闭环中寻找客户,而不敢轻易尝试开放平台的原因。

平安普惠则是一个完全开放的平台,因为我们有足够的客户量,从2005年至今,已经累计超过1600万的客户量,贷款余额突破了1200亿大关,月新增贷款也达到了200亿,我们知道什么是优质客户,什么是不良客户,不同信息相关性如何,如何组合不同数据维度来形成评分,我们目前的坏账率是5%,远低于消费金融行业平均8%-10%水平。

《21CBR》:不少互联网金融企业、消费金融公司都在强调互联网化、轻资产化,但从平安普惠的业务布局来看,在超过200个城市设立了近800家线下网点,5000名远程销售专员,您怎么看待平安普惠相对较重线下布局?

徐汉华:我们要来看线下业务存在的意义。中国的市场足够大,有很多客户有不同的需要,互联网发展够快,但并不是每个人都愿意用互联网的方法。真正做到普惠的“普”,就不能放弃线下面对面的门店或者是客服人员。

未来这部分比重也许会减少,我们也在努力把客户从线下迁移到线上,用APP来完成申请,全程无纸化,急需业务员的时候,他们才会出现。若以后客户不需要业务员了,也许我们也会慢慢取消。

但这个趋势,现在看不到。我们没有强调说必须减少线下,增加线上业务比例,我们希望是两方共同增长,只是说互联网增加幅度会更快,好比线上业务增加三、四倍,同时线下增加30%、40%、50%,而不是此消彼长的过程。

《21CBR》:大量的线下业务,是不是会让平安普惠在经营成本的控制上有压力?

徐汉华:关于成本,我要澄清一点,我们并不见得要成为运营成本最低的公司。

如果要运营成本足够低,那很简单,全部搬到手机里面运营成本就低了,取消门店,但是就会损失很大一部分人。所以我个人看法是,我们要做的事情还是有一部分人需要有门店,与销售人员面对面服务的,我们只需要门店和销售人员在这个模式当中做到最低成本就够了。同样,互联网的部分、电话销售的部分,我们在那个模式中,保持运营成本最低就可以了。线上部分,我是和互联网竞争对手作比较,线下部分,我是与线下门店的竞争来比较,我并不需要把所有相对高成本的模式拿掉,因为这会牺牲很多的客户需求。

《21CBR》:平安普惠的产品的借款利率是多少?去年3月整合后,很多人判断,平安普惠会成为整个大陆金所控股集团中盈利的主要来源,那么现在看,平安普惠产品的盈利水平如何?这些利润主要来源是有抵押、无抵押和线上的哪一款产品?

徐汉华:现在一些产品采取区间定价的方式,像“i贷”的产品,从实际的资金使用角度来讲,10%到20%多的都有,随着规模增长,成本控制得更好的情况下,利率也会更有竞争力。

至于盈利,平安普惠现在确实是在一个相对比较健康的状态。运营成本、风险管理都控制地不错,目前我们的逾期是历史最低点,利息减去资金成本、逾期成本,再减去你的销售和获客成本,以及运营成本,基本上,几项成本都处于低位,自然是盈利的,如果说从利润来看,大部分来自无抵押。

undefined
无抵押贷款 更多

快速申请

同意《百度金融服务条款》 快速申请

热门贷款

×
您在哪个城市工作
机构仅办理当地工作人士申请
全国
北京
其他城市