贷款 贷款攻略 购房贷款 商业贷款 门槛“抬高” 商业银行房贷降温
门槛“抬高” 商业银行房贷降温

近期,由于全国各地楼市调控政策的陆续出台,被商业银行寄予厚望的房贷按揭业务也不得不放缓了脚步。

据了解,随着购房首付比例和贷款利率的提高,银行购房贷款申请数量有所减少,市场观望情绪较浓。大多数银行响应政策调整了房贷资金投放节奏,放慢了审批速度,部分城商行甚至暂停了该项业务。

光大银行(601818)相关人士认为,通过往年的经验看,银行在年底的信贷投放本来就是要少一些,在每年年初投放的量会比较大。“今年已经过去了10个月,银行已经在冲量上做得很多了。所以,从今年的数据上看,银行房贷业务的变化可能影响不大。落脚在业务上影响会在明年上半年突显出来。”

严审批

“楼市政策的调控对于按揭贷款业务影响比较直接。”一家国有大行信贷部人士表示,贷款的门槛提高了,银行内部审批节奏也放缓了。

他向记者透露,国有大行的贷款业务是紧跟政策“指挥棒”的。楼市的调控实际上就是购房资格和银行贷款的调整。“按揭贷款的利率上会有优惠,但是门槛高了,申请贷款的人要减少两成多。”

据记者了解,在楼市新政调控之前,国有大行对按揭贷款的利率优惠最低能至8.3折,而今国有大行将该利率上调至9折和9.5折,也有银行甚至取消贷款优惠。

在成交量上,国庆节后的楼市也颇为冷清。据数据统计显示,北京今年黄金周期间的商品住宅签约套数为216套,与去年同期的442套相比,下降幅度超过了50%。北京市住建委统计数据则显示,10月1日到7日,北京住房网签套数共2186套,国庆节七天的网签成交量还不及9月30日一天的成交量。

中金地产预计,北京楼市四季度成交“旺季难旺”,环比或下滑15%。但首套房首付比例上调对于新房刚需客户的实际购买力影响有限。

“一些购房者首付可能不够了,一些购房者可能贷款批不下来,还有一部分购房者可能推迟了购房。”上述信贷部人士称,很多购房者都持观望态度,认为政策收紧可能会给房价降温。

他表示,在银行具体业务上,申请按揭房贷的新增量少了,审批也严格了很多。“以前可能征信上有一些瑕疵,银行贷款的审批也没有问题。目前,银行对批贷更加严格,很可能就会延迟或被拒绝。”

“因为政策刚刚执行起来,银行暂时没有一个统计数据,这个量化的数据至少应该等到年底才能显现。但是,银行对于房贷按揭的资金投入增速肯定会降下来。”该人士称,不排除政策进一步收紧的可能。

控风险

在经济下行期,商业银行将房贷作为了业务扩展的核心,业务集中度史无前例。

东吴证券(601555)在一份研究报告中表示,通过对数据的分析,商业银行新增贷款中个人按揭贷款占比最高,达到了45%,且国有银行、股份行和城商行新增按揭贷款占比分别为53%、31%和19%。上市银行个人按揭贷款占比超过所有行业,接近50%,而消费及经营性贷款有所减少。

该报告认为,银行信贷投放趋势与不良率有关,上半年新增贷款主要向不良率较低的行业集中。

多位银行信贷部负责人此前也坦言,今年下半年贷款的主要增长点仍是房贷,资金的投放会加速。

央行8月份统计数据中,住户部门贷款增加6755亿元,占总新增贷款的71.2%,而该占比数据几乎是正常水平的2.7倍。

疯狂的房贷终于在国庆节遭遇了政策的刹车,而银行的业务又再次陷入了尴尬局面。上海一家股份行副行长向记者表示,“由于经济形势的不景气和监管的趋严,商业银行能够做的业务已经减少了很多,利润薄且风险高。在所有业务比较中,房贷是一项低风险、稳定性高的业务,所以银行都一拥而上。”

“现在楼市调控政策出台,银行房贷也在收紧,那么银行靠什么业务支撑呢?”该人士称,市场资产荒现象可能会更严重,而银行资金的投放也将是一道难题。

他表示,银行同质化做按揭房贷业务就是一种无奈。作为风险厌恶型金融机构,房贷成为了一种选择,但是利润非常薄。如今房贷业务收紧,可能所有新增贷款结构都要调整了。

“在购房和资金的支撑下,房价飞涨,给银行其实也带来了不小的压力。监管多次要求银行做压力测试,但是银行是不愿意放弃这项业务的。之前很多人都跟我们开玩笑,说银行房贷做这么多,房价涨这么快,你怕不怕?实际上是担心的,却也没办法!”该副行长表示,新政策的出台可能是一个契机,也就是要求银行对业务要进行调整了。

由于房价涨幅过大,苏州等城市的房贷违约率连续攀高,也释放出一些信号。在建行2015年和2016年发行的4期针对个人住房贷款不良资产支持证券中,深圳、上海、苏州和廊坊等均位列前十之内。其中,苏州违约情况最为严重,总规模达到32.95亿元,占总体违约规模的14.71%,同时也是房价上涨较快的城市。

“从业务上看,平稳的房价才更利于银行业务,银行也不愿意看到价格上涨所带来的风险。”上述股份行副行长称。

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