贷款 贷款攻略 新型贷款 金牌顾问【人物】:复星昆仲杨绍东:互联网保险仍存在巨大潜力
金牌顾问【人物】:复星昆仲杨绍东:互联网保险仍存在巨大潜力

杨绍东

职位:复星昆仲资本执行总经理

投资方向:互联网;移动互联网;医疗健康;本地生活;教育;金融;电子商务;旅游

投资案例:随手记;徙木金融;蜜娱乐;量化派;快乐购

这场旷日持久的资本寒冬尚未结束,除了体会到创业的艰辛外,创业者最大的感受就是迷茫。

许多投资人也正处于手握资本却不知投向何方的状态。

创投圈在这样的时期,有人调转方向,有人驻足观望,还有一种人选择了主动出击,在深耕行业的同时也能为创业者带指导和帮助,复星昆仲资本的合伙人杨绍东无疑就是这一类投资人。

今天就跟随金牌顾问一起来走近杨绍东,聆听他的思想和故事。

一、更看好互联网保险

互联网金融,从备受关注到声名狼藉,从乱象频生到最严监管,曾经炙手可热的方向,如今甚至有人下了"互联网金融已死"这种断言。

那么,这个领域内创业就真的一点机会都没有了吗?

杨绍东并不这么认为,在他看来,互联网金融为整个社会以及金融生态圈带来了巨大的价值,第一是,利用互联网做到了去中间化的过程,缩短了业务流程;第二,大大节约了金融业务的成本。

互联网金融是复星昆仲资本是在过去几年中,投资布局比较多的一个行业方向,他们投了包括互联网信贷、金融大数据,还有互联网保险等几个领域的一些龙头公司。

在杨绍东看来,国内的互联网金融企业与国外大不相同,只能称得上是金融行业的互联网化改造,并且在创新的机制下在没有牌照和监管就来做金融,这也是中国式互联网金融的一大特色。

从国内互联网金融的发展来看,根据行业的属性、标准,互联网金融的创业领域主要集中在几个方面:

一是互联网的信贷,包括信贷的技术;

二是互联网的保险;

三是互联网的数据,数据里面既包括数据的管理,也包含互联网的大数据;

四是互联网的财富管理。

复星昆仲资本在互联网保险中投资了大特保、保险极客、博车网,在数据管理领域投资了徙木金融和随手记还有量化派。

杨绍东分别从创业和投资的角度详细谈了他对于这个行业的心得和认识。

1.互联网信贷的创业机会

在我国的金融体系中,信贷这一市场主要是由国有银行或者是股份制银行占主导地位的,但很多人也都了解,信贷领域也是国家调控经济的一个手段。在过去这些年,解决发展的过程中,银行扮演着重要作用,杨绍东认为,实际上银行是一个非常传统的机构,有着稳健的经营模式,这也造成了他们在服务新型客户和新的产品的推出上会相对保守,所以信贷领域也是金融市场上,痛点比较多的一个领域。

"对照传统银行业务流程,银行的作用就好比是资金的中介,左边是储户,普通老百姓,把剩余资金放在里面,以活期存款、定期存款,或者其他理财产品的方式交给它,它的右边是想借款的工商企业和个人,它通过银行做匹配,进行贷款的定价,把资金放出去,然后做后管理。"

杨绍东根据这个流程把创业的机会分成几个阶段,一个是资金端,类同于银行吸储的环节,另外一个是资产端,类似于把这个款放出去的阶段,还有中间的环节叫管理端。

有一些公司的业务模式,实际是把这里的一个环节,甚至三个环节串到一起来做,比如P2P借贷公司,其实是把这个事情打通了。它们就像不需要银行牌照的银行,左边是它的理财人,用户把钱交给它,在它的平台上面买产品,然后实际上这些购买的产品和所谓的资产标的,也是P2P公司找来的贷款人,做了定价之后形成的资产。

2.互联网保险的创业机会更多

互联网保险的发展晚于互联网信贷,发展至今也差不多有两年时间。这一块业务的发展,基本上可以分为两大类业务模式:

第一类最直接的是互联网的保险渠道,类似于卖场模式,这里又有几类细分,一种是把所有的保险公司产品聚拢到一个网站上,然后通过电商渠道,一站式地可以让你去购买,再有一种是把产品按照不同的创业公司,按照自己擅长的领域,把不同的险种做了垂直化的搜索引擎,做成了类似于保险比价的模式来做。

还有一类公司是根据自己的团队经验,和互联网的运营和思维的经验,然后开发有针对性的场景的特殊需求。

这个领域内的创业机会在于:开发一些完全创新性的在传统保险公司找不到的产品。"比方说现在大家经常常见的碎屏险,碎屏险这个模式以前在传统的公司里面做得是比较少的。"

此外,互联网保险公司的创业领域,按照另外一个维度也可以来划分,那就是可以按照保险行业的划分方式,比如说可以分成财险、寿险等等这几个模式来做,还有健康险。

然后从国内创业公司比较多的领域来看,现在大部分新型公司,很多实际是和健康险和财险相关的,另外保险公司从资产额度来看,其实占比最高的应该是寿险,但寿险在互联网公司创业来看,目前仍然没有出现特别大的新一波的创业机会。

二、互联网保险的投资逻辑

杨绍东所在的复星昆仲对保险行业可谓情有独钟。

据统计,除了传统保险业,复星昆仲还投资布局了多家互联网保险企业,且覆盖了保险行业的几个细分领域。杨绍东的投资原则是要寻找所关注的产业方向中"第一"或者"唯一"的最优秀创业者。在投互联网保险公司的时候,除了一些常规维度的评估,他会更关注产品力,以及团队的互联网和保险基因。

他说:"保险行业本身是个高门槛行业,受到的监管也是各类金融机构中最严格的,所以想在这个领域中做出真正有价值的创新是很难的,我们希望投资的创业公司是可以运用互联网手段对整个业务链条做深度改造,形成真正有竞争力的产品。此外,鉴于保险行业高壁垒和强监管,我们希望投资的团队是跨界的,同时具备非常强的保险基因和互联网基因,而事实上这类的优秀团队是不多的。"

互联网保险发展领域,有三类是被杨绍东看好的:

一是健康险。这是真正的保障类产品,存在刚需;起点低,高增长,潜力大;可以与医疗服务打通,产生更大价值。

2016年6月,杨绍东投资了互联网人身健康险服务平台大特保。不同于传统保险企业,互联网健康保险平台通过大数据分析需求,量身定制保险产品;互联网保险去除中介费,价格更低,也可免息分期支付保费。

二是车险。

这个市场存量大、渠道占比太高、定价不精准、服务差痛点多。

2015年5月,复星昆仲投资了博车网,博车网专门给保险公司提供事故车处理的交易平台和大数据的服务。

杨绍东称,签约保险公司,在发生严重的事故车之后,经过初步评估,如果发现可以推定全损,那这些车辆将统一上到博车网的交易平台上,博车网有历史交易的所有数据,然后根据地区、车险、不同的情况的大数据模型,能帮车做一个估价,在这个估价基础上卖给出价最优的买家,这样就可以让保险公司最大程度地收回它的残值,同时因为整个交易过程是透明和公开的,也避免了交易过程当中的不良事件的发生。

但杨绍东对于车险的未来也有自己的思考与担忧,"未来随着无人驾驶和自动驾驶这个事情,逐渐成为现实之后,车险这个产品,很可能会市场大幅度萎缩,所以在这个之后,当这些自动和无人驾驶汽车上路之后,新的保险公司他们的承保用户将来会是谁,这里的险种怎么界定,我觉得这是比较有意思的事情。"

三是新的互联网生态保险。

互联网内涵丰富,高速发展也带来很多新的风险,这些风险很多都可以与保险结合来解决,更好的提升用户体验,未来存在比较大的发展潜力。互联网保险发展具体模式上,比较看好基于互联网和大数据深入改造到保险的各个业务环节,在一定程度上可以重塑保险价值链的公司。

杨绍东在一次和网友的交流中还提到了一个互联网领域安全领域,那就是"互联网领域里面攻击和反攻击,灾难和灾难防范,始终是永恒的主题,其实你看现在对于这块,造成的损失和冲击是越来越大的,但是目前真正能够对这块做出好的保险产品的公司很少,但是我觉得互联网保险公司其实是最适合做互联网的安全的保险产品的,我个人觉得这块是有前景的。"

2016年3月,保险极客也获得了复兴昆仲领投的千万元A轮融资。杨绍东介绍,保险极客专门给中小企业和创业阶段的企业提供员工健康险和福利险的团险服务,帮助他们实现一个高性价比保险产品需求。

对于下一步互联网保险未来发展趋势,杨绍东认为有以下几个方向:

第一,从阶段上,互联网保险刚刚起步,未来发展空间非常巨大,未来还会有更多的创业公司进入,长期看好。

第二,从深度上,互联网和保险两者结合度总体还比较浅,尚未真正发生化学变化,未来结合度会逐步上升,真正发挥互联网及数据对保险价值提升。

三、互联网+教育

杨绍东认为无论是创业还是投资,在选择行业的时候首先要考虑的不是这个行业火不火,而是要想一想这个行业有没有带来新的机会和变革。在一切拥抱互联网的时代,教育在创业的各个行业里算是一个足够大的跑道,也是杨绍东的投资版图中很重要的一个组成部分。

1.互联网并不改变教育的本质

教育的本质是知识的传授和解决问题能力的培养,不管互联网教育还是传统的教育,虽然形式有所不同,但老师教、学生学仍是教育行业的基本模式。

而教育中除了通用型的教育外,没有一个标准化的模式可以教育所有的人,个体的差异需要有区分的对待,也就是"因材施教"。教育对于学生来说,是从理论切换到实践的过程,其中价值观的形成,人与人之间的协同能力、合作能力、团队精神都是不可或缺的内容。

2.互联网可大幅提升教育行业的效率

(1)首先在知识的存储、传播和迭代方式上会更加丰富和灵活。

大家回顾一下70后小学的时候用的课本是纸制的,黑白的,而现在已经变成了彩色的,带图片的,甚至脱离了纸制,再看今天的中学,特别是比较好的学校里边已经完全实现了多媒体教学,课堂上老师通过多屏互动模式来推动学生的积极性。

(2)互联网缩小乃至拉平国别与区域在优质教育资源可得性方面的差异,提升了社会公平性。

(3)PGC和UGC可有机结合,实现资源的更优化配置。

"所谓PGC就是通过老师和机构可以把一些成体系结构化的知识提炼出来给大家进行传授,但在学习过程当中解答不出来时不是翻书也不是找老师,是找同学和一起学习的人,这时候大家的学习互动是最大的工具,这也是互联网带来的效率提升。"

(4)在软件开发领域,互联网带来了我们常常讲到的脑力众包,可以有效消除知识不对称,加速群体素质提升的步伐。

3.未来看好的方向

根据估算教育领域差不多有万亿级的市场,整个教育的增速以前是10%,现在略快于GDP,而在线教育在行业里占的比重非常低,所以未来增长速度会高于整个行业。

在这个方向的创业中,杨绍东看好四个领域,分别是:幼儿教育、K12、高等教育和职业结合以及国际化教育。

(1)幼教领域

幼儿领域在国内不属于国家义务教育的统筹范围之内,所以在这个方面国内不同的区域之间,不同的城市之间在资源配置上的差异是非常大的。北上广深可能不亚于国外欧美水平的教育,但三线、四线城市以及乡村,老师可能半天种地,半天讲课的方式来教学。

"接触到什么样的教育对小孩影响非常大,小时候接受到的教育有很多是埋到潜意识当中的,这是非常重要的,我们非常看好互联网给这一领域带来的革新。"

(2)K12

这是一个非常迅猛的领域之一,这块可以覆盖到的领域和人群非常多,所以仍然有很多机会。

小知识

K12或K-12

是kindergartenthroughtwelfthgrade的简写,是指从幼儿园(Kindergarten,通常5-6岁)到十二年级(grade12,通常17-18岁),这两个年级是美国、澳大利亚及EnglishCanada的免费教育头尾的两个年纪,此外也可用作对基础教育阶段的通称。

(3)高等教育和职业结合

高等教育目前还有一个没能解决好的重要问题就是它和职业需求的差距是非常巨大的,"很多时候包括我们公司去招聘人员,很多申请人是非常优质的高校学生,但你会发现工作时每个人的差异非常大,而且很多跟他简历上面呈现出来的成绩和学校的品牌成反比,所以高等教育这块是本身需要变革和反思,怎么让学生变成有实际能力的人才。但这块更有希望借助互联网力量创造更好的工具和教育模式出来。"杨绍东举例说。

(4)国际化教育

特别是在语言培训上,主要是英文,还有就是未来国际化到跨国的交流和学习,也是杨绍东看好的方向。

四、创业需要加强和注意的事项

1.团队经验互补很重要

杨绍东以互联网金融为例谈了他对创业者的建议。

"很多早期的互联网金融公司,第一波是纯互联网的技术人才做,但是做着做着,发现在金融这一块的经验跟不上了,这块其实是非常可惜的,我们以前见过不少公司起步很早,而且做得也很快,但是到后代因为业务架构跟不上,慢慢就被市场淘汰了。"

所以,杨绍东认为,创业者的背景要各有优势,第一,团队里要有人懂技术,例如做金融,这个技术要比一般企业的技术要求更高,"不仅仅是能够把运算能力和模型搭建清楚,同时在整个架构和承载未来更多数据上的,这件事情才能做得更好。"

团队还要有更强的抗击打能力,当然,"团队还要对所处行业本身有很强的理解和业务经验,这牵扯到是不是能够把公司经营得长久,不出问题的能力。"

2.团队要有足够长的耐心

杨绍东认为这一点也非常关键,特别是在资本寒冬的今天,"团队要有足够长的耐心,能够平衡好短期和长期目标的协调关系。"

他还特别针对互联网金融领域的创业者进行了警示:"做金融这个事是离钱很近的事,如果想赚钱,或者是赚快钱,都有机会,但金融行业也有它特殊的地方,金融行业是典型的收益发生在前,成本支出在后的一个行业,也就是说,不管是你是作为一个信贷机构放款出去,还是保险公司承保了一个保单,其实你是把收入拿进来了,但最终风险是在几年之后,是否得到了有效控制,这个是不知道的,所以在做短期的时候,可能收入做得很快,看起来利息、息差、保费看起来很好,但如果单纯地追求速度,没有做好风险控制和长期的内部风险管理,未来可能出现很大问题。"

3.不断打造核心能力是非常重要事情

"大家要想清楚,到底做这种创业的事情,你这个团队本身擅长的东西是什么,哪些东西是你做得好,但是别人不具备的,所以核心能力这个事是可以影响一个公司长期竞争力的一个源泉,所以在核心能力的培养上,创始人的背景和基因很重要,但同时公司在进化过程当中,不断吸收新团队成员的加入,根据市场的情况做出相应的调整和升级,这也是一个打造核心能力的重要环节。"杨绍东说。

他的经典语录

金融行业是典型的收益发生在前,成本支出在后的一个行业。

有了这些以后碎片化的时间能够集中起来,不受时间和地点的限制,这就是互联网带来的变革。

团队要有足够长的耐心,能够平衡好短期和长期目标的协调关系。

公司在进化过程当中,不断吸收新团队成员的加入,根据市场的情况做出相应的调整和升级,这也是一个打造核心能力的重要环节。

编辑:李梓晗

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