贷款 贷款攻略 新型贷款 网贷监管细则或于11月出台 允许“大账户+小账户”模式
网贷监管细则或于11月出台 允许“大账户+小账户”模式

知情人士透露,网贷存管指引或于11月下发。

《网络借贷资金存管业务指引》正式稿(简称《指引》)已在9月26日左右确定,并将于近日下发。

据报道,根据该资金存管指引定稿,网贷平台可采用“大账户+小账户”形式,该形式下,“大账户”必须是银行资金专用账户,“小账户”则是交易结算资金账户或子账户。不限于银行二类账户。业内人士认为,该小账户不限于二级账户,意味着该账户不限于电子银行账户,也可以是虚拟账户。

所谓不限于银行二类账户,是指不限于理财账户。按照划分,银行一类账户是和银行卡对应的账户,即全能账户;二类是理财账户,第三类是消费账户,在权能上,银行三类账户和第三方支付的三类账户刚好相反。

实际上,《指引》对此表述一致,即“为委托人开立资金存管汇总账户和平台自有资金账户,为网贷机构的客户(包括出借人、借款人及其他网贷业务参与方等)在资金存管汇总账户下分别单独开立客户交易结算资金账户,确保客户网络借贷资金和网贷机构自有资金分账管理……”

电子帐户是指银行、信用卡、及保险公司等金融单位提供电子账户管理等网上操作的金融服务,客户的信用卡号或银行帐号是电子商户的标志。在功能上,电子账户具备借记卡的大部分功能,能实现多账户管理,并享受投资、理财、融资、网上支付、公共事业费缴纳等全方位个人金融服务。

而虚拟帐户的设定很大程度上是着力于客户支付方便,其也须与客户银行账户绑定,相应也具有充值、支付、提现的交易平台内账户,实际上对应的是网贷平台虚拟账户,虚拟账户内的资金与绑定的银行账户对应,并受银行帐户资金的数量的限制。

目前,通常意义上的网贷资金存管分为三类,即:银行直连、直接存管和银行+第三方支付公司联合存管。零壹研究院统计数据显示,截至10月19日,完成银行存管的网贷平台有71家,占1860家正常运营平台(截至9月30日数据)的3.8%;已上线银行+第三方支付联合存管的为29家。

目前,行业资金存管系统从开发到上线时间一般在三个月左右,《指引》中要求《指引》发布后进行整改,整改期不超过六个月,这意味着,一旦指引发布,留给尚未进行资金存管接洽的网贷平台时间紧迫。

根据10月13日国务院下发的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》要求,网贷机构须严格落实客户资金第三方存管要求,选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,保护客户资金安全,不得挪用或占用客户资金。

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